本报记者姜业庆
近年来县域经济信贷资金投入普遍不足，制约了农业和农村经济结构战略性调整的步伐现有农村金融体系存在着不适应农村经济发展的诸多因素。因此如何重构农村金融体系有效发挥金融在资源配置中的主动作用以增加农民的收入就成为一个现实需要考虑的问题，中国社会科学院农村研究所研究员冯兴元日前在该所举办的一次小型研讨会上这样
对记者说。
五虎拦路农村金融
其实，有关农村金融体系存在的问题，记者在日前参加的一次金融高层论坛中，中国人民银行副行长吴晓灵就已作了很好的论述。近几年来随着国有商业银行的战略调整、农业发展银行职能由综合性向单一性的转变、以及农村信用社体制改革的反复农村金融体系的整体功能受到削弱己不适应农业和农村经济发展的需要从总体上看近几年农村金融体系对县域经济的信贷支持力度不但没有加强反而有所下降。在县域经济的存款市场上资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金上存大量流向城市使资金本来就短缺的县域经济发展雪上加霜。在县域经济的贷款市场上商业金融机构和政策性金融机构的贷款投放明显减少合作金融机构的贷款投放虽然有所增加但后继乏力。具体表现在以下几方面：
一是邮政储蓄机构从农村大量抽走资金。近年来由于邮政储蓄转存款利率水平过高，为4.131%，高于金融机构在人民银行1.89%的存款利率，且无任何风险，储蓄规模迅速发展年增加额从1998年的557亿元增长到1000多亿元，到2002年12月邮政储蓄存款余额为7369亿元比年初增加1457亿元其中65%来自县及县以下地区乡镇及所辖农村占34%。
二是国有商业银行的发展战略向大中城市转移县及县以下机构网点大幅减少保留下来的县及县以下机构网点通过资金上存，实际上已成为上级行的“储蓄所”。据统计，2002年3月份，工、农、中、建四家国有商业银行县级行的存贷比普遍低于全国的存贷比，其中农行低4个百分点，工行低5个百分点，建行低20个百分点，中行低27个百分点，扣除部分贷款企业上贷下用的因素，建行、中行在县域经济吸收存款和发放贷款的差距也是很大的。
三是商业金融支农力度减弱。国有商业银行实行向大中城市转移的战略一方面县及县以下机构存款上存另一方面县及县以下机构贷款权上收除个人消费信贷外其他信贷一般授信权限很少有的仅三五十万元据人民银行兰州中心支行调查甘肃省四家国有商业银行县支行几乎没有单笔贷款审批权这种情形直接减少了国有商业银行对农村信贷资金的投放。
四是政策性金融支农作用弱化。自1998年3月起，为了配合粮食收购体制的改革，实现收购资金的封闭运行，农业发展银行将农业开发、扶贫等专项贷款以及粮棉企业加工和附营业务贷款划转到了有关商业银行开始专营农副产品收购资金的供应和管理工作。随着粮棉购销市场化进程加快，粮棉流通领域政策性经营空间缩小农业发展银行粮棉收购贷款业务量出现大幅下降而同时亟需政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到应有的政策金融支持。
五是合作金融支农后劲不足。邮政储蓄的过快增长直接造成农村信用社资金来源减少。而且，农村信用社自身也存在一些突出问题：一是历史包袱沉重风险较大到2002年底全国农村信用社不良贷款5147亿元占贷款总额的37%；二是资本金严重不足产权不明晰法人治理不完善管理责任不落实自我管理、自我发展的机制没有形成：三是服务方式、服务手段落后。这使得农村信用社无论在支农服务广度上和深度上都难以发挥更大作用。就是目前深受农民欢迎的农户小额信用贷款多数农村信用社也都是靠人民银行再贷款支持。
金融体系重构迫在眉睫
冯兴元指出，最近的研究发现非正规借贷在整个金融市场中的作用还在不断增强而且越是发达地区所占比例越大。这种现象进一步说明农村正规金融机构和服务没有随着经济的发展而发展。多数非正规借贷没有利息而一旦有利息利率一般都是正规银行利率的2倍以上。穷人更难从受严格控制的金融体系中获得贷款。各类小额信贷机构自1994年以来实施的小额信贷项目更有可能为穷人提供金融服务但这些机构面临金融管制、地方干预和专业人员不足等因素的制约。为此，农村金融体系的重构就迫在眉睫。
的观点是，要重构农村金融体系，大致思路是根据《国务院关于农村金融体制改革决定》确定的指导思想，针对现有农村金融中存在的突出问题对政策金融、商业金融农村信用社重新进行功能定位和调整建立起合理有效的运行机制强化农村金融体系的整体功能形成支持农业和农村经济发展的合力。
首先，政策金融支农作用务必强化。要建立市场化的农村经济运行体制，包括生产经营体制，基础设施建设营运体制和科技推广运用体制。农业和农村的基础设施及生态环境的建设，小城镇的一些基础设施建设是可以贯彻谁投资谁收益，按有偿服务的原则进行运营的；一些成熟的科学技术的推广也是可以与收益挂勾的。建立市场化的运行体制有利于吸引各方资金加大对这方面的投入。政策金融所要支持的是那些按商业原则运行能收回本金但回报率低于社会资金成本或贷款本金回收风险较大的项目。同时还要要建立政策金融的财政补偿机制。国家应整合对农村的资金投入，区分国家必需的财政投入和国家予以补偿的财政投入。对农村的公共道路建设可以由各级财政分级投入，对重大的生态环境建设工程，农业的基础科学研究可以由中央和地方财政无偿投入，除此之外中央财政和省级财政应列出一部分预算用于补偿性财政支出，即向有政策性金融业务的机构提供贴息资金和呆账损失的弥补，用少量的财政补贴引导社会资金流向农业和农村经济，满足农业、农村经济结构调整和基础设施、生态环境建设的资金需求。
其次是加大商业金融的支农力度。国家可以通过税收政策引导商业银行把一定比例的资金用于农业和当地社区。县城经济内中小企业占绝大多数，一些全国性的大金融机构按他们风险管理的程序很难找到合适的贷款对象，而在社区范围内通过对创业者、经营者的了解和对当地市场的了解及对生产经营的跟踪服务，许多中小企业和一些农业项目是可以贷款的。因而有必要对商业银行的结构进行改组。能对当地发放一定比例贷款的国有商业银行可以继续保留机构为当地服务，没有能力在当地放款且达不到一定比例的机构可以让他们撤掉网点，让出存款市场，也可以在这些银行县级机构的基础上改组成当地的社区银行，发挥社区银行贴近客户的优势改进县城金融服务。
第三是深化农村信用社体制改革，发挥农村信用社支农主力军作用。深化农村信用社体制改革，因地制宜改革农村信用社组织形式和管理方式，明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，把农村信用社真正办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务，实行自主经营、自我发展、自我约束、自担风险的社区性地方金融机构。农村信用社的组织形式大体可分为三类：大部分地区要继续巩固和发展乡镇信用社、县联社各为法人的体制；在人口相对稠密或粮食主产区，信用社资产规模较大、管理基础较好的地方，可实行全县农村信用社统一法人；在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地方，可将农村信用社改建为县(市)银行机构。农村信用社的历史包袱应该采取有效的财政政策和资金政策逐步消化。
第四是理顺邮储转存款利率，建立农村资金良性循环的机制。农村资金外流除国有商业银行县级机构的渠道外，还有一个重要的渠道是邮政储蓄。邮政储蓄存款以较高的利息转存人民银行，无风险的高息收入使邮储机构产生了较大的利益冲动，邮储存款增量成倍增长，其中有2／3来自县及县以下机构。为了体现公平竞争的原则应在开放邮储自主运用资金渠道的同时把邮储在人民银行的存款利率降到与其他金融机构相同的水平。让市场资金运用的利率水平约束邮政储蓄的吸储行为。邮政储蓄自主运用的资金可以购买国债也可以购买政策金融债。特别是可以购买农业发展银行的债券，把农村资金运用到农业、农村。邮储机构与农村其他金融机构处于同一竞争水平后，相应能增强农村信用社的竞争能力，有利于农村信用社增加存款，增加信贷投放能力。
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