银监会欲破僵局？中小企业贷款难格局行将打破

　　本报记者 姜业庆

　　“中小企业贷款难的格局行将打破”，“并且有可能将是银监会主导”。

　　4月20日，人民大会堂常委会议厅，记者在有关方面举办的金融高层论坛上捕捉到了这一信息。

　　素以“坦率、不尚空谈”著称的中国银监会主席刘明康，首次以银监会主席的身份在公众场合做了有关“深化金融改革，支持中小企业发展”的发言，以表明他对于中小企业融资难的认识。

　　记者随即联系到了中国社会科学院金融研究中心的何德旭，“加强金融机构对中小企业的融资也是银监会的职能范围之一”，“自任命后首次在公共场合就谈及对中小企业的融资问题，显然表明了他对这一问题的决心”。

　　从4月25日，十届全国人大常委会第二次会议上，国务院法制办公室主任曹康泰对新成立的银监会的职能作出的明确界定可以进一步诠释这一点，有关人士对记者这样说，银监会的主要职能将是“行使原由中国人民银行行使的监督管理职权”，以确保金融机构安全、稳健、高效运行，提高防范和化解金融风险的能力，其基本职能是对银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构实施监督管理。按照即将被修改的中国人民银行法、商业银行法的规定，中国人民银行负责金融机构的监督管理，因此，银监会将对银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构实施监督管理。

　　而按照刘明康的理解，“按现有的有关贷款通则和有关规定，限制得比较严，对于中小企业而言，普遍都比较难。按原国家经贸委统计，约有80％的中小企业存在贷款难和融资难的问题”。自然，这一问题应该也是监管的范围之一。

　　在很多国家，中小企业的数量都占到企业总数的90％以上，所提供的就业人数占到全社会提供的就业人数的60％以上，在工业增加值中占到50％以上，因此，中小企业在整个国民经济中的地位是非常重要的。从我国的情况而言，中小企业的数量达2930万户，占我国企业总数的95％以上，在所有企业最终创造的产品价值中，在GDP当中，有51％是中小企业所创造的，出口中占到60％以上，中小企业完成的税收去年占到全国的43.2％。

　　刘明康还说，一个地区经济收入增长的重要源泉就是来自工业化，而工业化要持久就必须发展中小企业，当然包括技术、人力等等因素，同时中小企业还具有重要的产业配套功能。

　　中小企业融资难问题如何解决，有专家认为，关键必须变商业银行被动贷款为主动贷款，人民银行要积极运用各种货币政策工具，加强对金融机构的“窗口指导”和“道义劝告”，督促和引导金融机构增加对中小企业的信贷投入。

　　特别是商业银行要转变观念，发挥银行对中小企业促进作用，商业银行可以从以下两个方面加强对中小企业的金融服务：首先，要改革和完善现有的信贷管理方式。面对许多新行业和新科技产业的出现，要提高反应能力和决策能力，对看得准项目及时给予支持。对现有的贷款客户要区分不同情况，做到重点支持，参与改制、帮扶解困，逐步提高企业的经营效益和贷款质量。对赢利能力较差，市场反应敏感的中小企业，在审查企业的贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量和企业发展前景作为主要考察对象。当然，中小企业要提高经营管理水平和经营效益，严格自律，真正树立起忠实守信的市场意识。当前国家日益重视中小企业的发展问题，正在采取各种措施为中小企业创造良好的发展环境，金融机构也逐步改善对中小企业的金融服务。中小企业要充分利用这一机遇，加强经营管理，建立和完善现代企业制度，挖掘内部潜力：重视市场调查，充分发挥“船小好调头”的优势，提高产品科技含量；增强信用意识，恪守“有借有还，再借不难”的信用准则，建立起良好的企业信誉，主动争取银行的信赖和支持。

　　第二，深化金融体制改革，建立完善与中小企业相匹配的金融组织体系。国有独资商业银行对中小企业的支持要符合国有独资商业银行综合改革的整体思路，重组市地及县市支行机构。对中小企业占主体地位的市地，其市地分行可以单独改组，或联合改组，或通过行际之间相互收购，置换以后改组为国有商业银行控股或持股，大量吸收中小企业、居民等民间资本入股的股份制商业银行，其辖区县市支行合并重组为支行。对一些经济比较发达，存款总量较大的县市，其县市支行可以改组为各国有银行共同持股，吸收民间资本入股的股份制商业银行。

　　而刘明康认为，虽说中小企业生存发展环境有很大的改善，但仍存在一些制约因素：国内尚未建立起自由创业的环境；缺乏完善的社会化服务体系；社会信用体系、法制建设不健全；资金短缺、融资渠道不畅。对于解决中小企业融资难，他认为三个问题最关键：风险投资基金、灵活的债务资金和二板市场。首先要发展风险投资基金，任何中小企业在起步阶段都很难得到信贷资金的支持，这就需要培育机构投资者，其中最重要的就是风险投资基金；在中小企业成长阶段需要商业银行灵活的债务资金；在快速发展阶段，需要推出二板市场，让投资者有一个退出渠道，寻找更好的增长点。

　　中小企业所呼唤的金融改革有几个方面：首先，稳步推进市场利率化改革。他强调，谈利率市场化的改革，千万不要讲什么利率可以放开，什么利率不可以放开；谁先放开，谁后放开以及利率的浮动和范围的说法都是错误的。利率机制的形成、利率市场化最根本的问题是使得金融机构在一定法规的指引下能够形成利率的形成机制，利率的形成机制是浮动的，浮动的幅度是根据中小企业的风险状况决定的。根据中小企业的风险状况决定贷款水平、利率的形成机制和市场利率体制，由此改善对中小企业的融资支持。

　　其次，要提供专业化的金融服务。商业银行作为贷款人一定要分清法人贷款还是项目贷款，如果是法人贷款，就要收担保、抵押品，要有一个杠杆率。如果中小企业在运作一个非常有竞争力的项目，银行就要把它作为项目贷款，用现金流做抵押，帮助企业发展。他指出，现在银行只会做第一件事。

　　再次，深化金融改革，支持我国中小企业发展，加快发展风险投资。发展资本市场，拓宽直接融资渠道，鼓励符合条件的中小企业上市，借鉴一些国家和地区的成功经验，开辟二板市场，建立中小企业直接融资的法律法规体系和监管体系。建立多层次担保体系。最后，加强金融监管，发挥关键作用。中小企业所有制成分复杂，存在着洗钱、关联企业交易、欺诈行为、过度无序竞争等问题，都需要加强监管才能保证中小企业健康发展。