迎接中国信用卡时代

　　-专题撰文 记者 赖小萍　　实习记者 张文萍

　　从去年开始，专门建立单独运作、独立核算的信用卡中心似乎成了国内银行业的一种“时髦”。

　　先是5月份，工商银行在北京成立独立的信用卡公司引来业内对其可能单独上市的热炒 。接下来各家银行又不约而同地向上海抛出了绣球。建设银行、招商银行、民生银行都相中了上海。记者从采访中还了解到，目前大部分的中资银行都开始有相关考虑。统计表明，全国发行银行卡的总量已近5亿张。

　　为迎接国内银行卡发展高潮的到来，上海市政府于去年6月成立了银行卡产业发展领导小组，并将上海银行卡产业中心地址选在浦东张江高科技园。未来的张江高科技园区将成为中外银行信用卡产业中心的聚集地。种种迹象都显示出，中国的信用卡时代已经悄然全面启动了。

　　信用卡中心“主攻”上海

　　各家银行纷纷将银行卡业务独立出来，成立信用卡中心，最根本的当然是出于该业务快速发展和利润前景的考虑，而中心的选址则各有各的打算。

　　招商银行的有关人士表示，舍弃深圳选择上海看中的是上海的经济和投资环境，以及上海打造银行卡产业中心和国际化金融大都市的定位，同时选址上海对于沿海地区具有较大的辐射性。此外，银行卡的发展也离不开上海市政府对于银行卡发展给予的政策扶持。

　　正是因为当地政府的驱动力，也使得建设银行和民生银行的信用卡中心最终情定上海。

　　最早成立信用卡中心的工商银行，其曾参与筹备的有关人士说，工行更多的是考虑到资源的利用以及与其他业务发展是否紧密联系。信用卡中心设在什么地方，与当地的用卡环境的关联系数并不高，关键是看运营机制。

　　不少业内人士在接受记者采访时认为，若论用卡环境，广东应该是最好的。就拿也在考虑单独成立信用卡中心的中国银行的情况看，其长城卡的年消费额广东是最高的，而且高出很多。

　　银行纷纷争抢台湾顾问

　　业内人士认为，国内的中小银行在开展信用卡业务时缺乏经验，管理水平跟不上必然将寻求与国外大银行的合作。而对外资银行来说，与国内银行的合作也将是最快捷有效的方式，像花旗参股浦发后联合开拓信用卡市场，这样的例子肯定将不断涌现。

　　但是，由于信用卡业务“钱”景诱人，当中也不乏想独自开发的中资银行，但考虑到参与国际竞争的问题，聘请外资顾问就成了他们的最佳选择，其中有台资背景的公司似乎很受青睐。

　　建设银行信用卡中心的有关负责人在接受记者采访时透露，建行目前在与外资合作上还没有实质性的动作，但是已经聘请经贸联网科技股份有限公司作为外资顾问。该公司具有台信银行的背景，选择其作为顾问公司的原因是建行和台信银行一直以来都关系密切，尽管该银行在台湾信用卡界不是第一，但信用卡经营在台湾是属于比较好的。

　　与建行相比，招商银行与外资顾问的关系就要密切得多了。招行的有关人士透露，他们选择了上海沪邑科技顾问公司作为管理顾问团队。其主要成员均来自香港和台湾地区。目前招行信用卡中心每个部门经理都配备了顾问直接参与决策。据悉，该顾问公司实际上具有台湾世华联合商业银行背景。除了招行外，该公司还是农行等多家国内银行的信用卡业务顾问。

　　高额利润引群雄竞逐

　　信用卡业务是一项利润不菲的银行业务。

　　在西方发达国家，信用卡业务已成为许多国际大银行的主要业务和重要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其纯利润总额的1/3。美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的7成。

　　而在国内，随着近年来国家连续降低存贷款利率，银行来自贷款利差的收入已在逐年减少。4个百分点左右的存贷款实际利差，需要维持银行经营中的营业性费用、业务管理费用和不良资产的侵蚀等。银行利润的增长受到了极大的限制。

　　　　在国家颁布的银行卡管理规定中，信用卡透支贷款利率0.5‰的日息，折算成年利率则高达18.25%。扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利差仍然在8个百分点以上。而在目前国内近5亿张银行卡中，真正的贷计卡不足100万张，如此高额的利润和市场潜力，谁能熟视无睹。

　　近年来，国内银行业信用卡业务的发展速度是超常规的。一些沿海经济较发达城市的业务已出现连续多年100%的增长速度。而除了各大商业银行在紧罗密鼓地拓展信用卡中心及相关业务的工作外，非银行金融机构也在试图进入信用卡市场。据了解，平安保险已悄然进行了近两年多的前期准备。而外资金融巨头除了花旗与浦发联手信用卡业务外，汇丰也宣布今年上半年要在国内发卡。据此，招商银行的调研认为，目前国内信用卡市场已经硝烟四起，而在今后2～3年内，市场竞争将达到白热化。

　　短期内难以实现独立上市

　　早在去年5月工行的牡丹卡中心在北京单独挂牌后，业内就一直在揣测工行是否有意将卡类业务单独上市。据此，工行的有关人士日前向记者表示，其实工行成立单独的信用卡中心，其核心是看中了相关业务的重要性。他们意识到以发行储蓄型借记卡为主，实现利差收入的赢利模式必须有所突破，这是争取优质客户在激烈的竞争中立于不败所必须的。至于是否单独上市，他认为这应该是水到渠成的事情，目前工行还远未将上市提到议事日程。

　　要大规模拓展银行卡业务，赢利当然是关键。招商银行的有关人士表示，目前招行信用卡还只是发行针对高端客户的金卡，已发卡数量有几万张。他们今年的目标将以数十万张计。该人士坦言，由于有前期投入的成本，视信用卡业务为长期的战略产品的招行，已有短期内亏本的思想准备。

　　建设银行信用中心的有关负责人表示，今年重点推双币种贷记卡(美元和人民币)并把该卡作为未来两三年内的发展重点，计划在今年发行30万～50万张。因为顾客资源是现成的，所以建行对这一目标还是很有信心的。但与招行方面颇为相似的是，该负责人也坦承，信用卡中心的建立是长远的战略，他们也预计三年内会处于亏本的状态。显然，中资银行要实现卡类业务的单独上市看来为期还早。