外资银行快速拓展业务 中外银行互联网上赛马

　　不久前，东亚、汇丰、恒生三家外资银行几乎同时宣布，获得央行批准将在内地开展网上银行业务。随后花旗银行也拿到允许开办网上银行的通行证。外资银行在中国市场又增加了一条快速拓展业务的方式。

　　国际著名咨询公司AC尼尔森最近的调查显示，目前中国已经拥有250万网上银行用户，预计到2005年，这一数字将达到1.4亿。完整的营销网络本是中资银行最大的竞争优势。然 而，随着外资银行相继获准开设网上银行，这种优势正面临“缩水”。

　　东亚银行副行政总裁陈棋昌介绍，网上银行服务打破时间与地域上的限制，内地任何一间分行的个人账户、公司账户均可使用网络银行，而且不收取任何费用。只要开设一个综合银行账户，使用单一网络银行账户码，便可处理多至12个指定账户的财务，包括：转账、查询结余、处理存款和汇款等。

　　东亚银行北京首席代表吴志强告诉记者，1999年6月东亚银行就在香港推出网上银行业务，是香港第一家网上银行。这次网上银行资格获批对东亚银行在内地的业务拓展将有很大帮助。预计将在本月底获得执照开业。

　　在吴志强看来，网上银行的最大优势就是可以低成本扩张。根据央行的规定，外资银行在国内设立分行最低运营资金要达到1亿元人民币，开设支行要3千万，而开设网上银行则没有资本金要求。实体银行网点每笔交易的费用要1.07元，而网上银行只要0.01元。对于网上银行的盈利预期，吴志强表示，银行业务开拓是长期的，网上银行并不是为短期内获利，而是为了给客户提供更便捷的服务。东亚银行的客户主要是高端客户，他们的时间成本比较高，更认可这种服务。

　　此次汇丰银行在内地推出的网上银行只针对个人业务，并未推出网上企业服务。对此，汇丰银行驻中国代表处公共事务经理对记者表示，按照计划汇丰将在2003年推出网上企业银行服务。据介绍，汇丰的网上个人银行服务包括：查询账户结余及往来纪录，办理转账至内地银行和海外银行，查询汇率和利率；开立定期存款账户和其它辅助服务。恒生银行的服务也类似，目前还只提供个人银行服务。而花旗的网上银行功能最为齐全，能同时提供个人银行和企业银行服务。

　　AC尼尔森公司的调查同时显示，在中国，仍然有70%的网民情愿亲自去银行支付账单，因为在那里他们可以直接同客户服务人员进行交流。而且，中国人均收入偏低也是制约服务的一个瓶颈。

　　“金融创新”课题组高材林博士预测，随着人口素质的提高，实体银行网点会逐渐呈收缩趋势，取而代之的是网上银行的高速扩张。人们观念转变对网上银行有着推动作用，但根本的原因在于银行所面临的日益加剧的竞争压力。因为客户变得不像以前那样固定，银行要想在将来生存和盈利，就必须在既能够充分满足客户需求又能够大幅度降低成本的新型业务渠道上投资，所以网络银行就成为必然的选择之一。

　　银行业内人士分析，由于外资银行在网点规模和数量上都不能和中资银行相比，开展网上银行业务可以有效扩大在中国内地的市场份额。

　　如果一定要为外资看好网上银行找一些特别的理由，可能有两个方面，一是外资银行要克服网点劣势，充分扩展其业务领域和客户范围；二是要充分发挥其的总体优势，外资网上银行发展相对较早、品种相对丰富。

　　对外资银行的网络攻略，国内银行也能应对自如，因为中外银行的网上竞争是站在同一起跑线上的。1996年中国银行就开始通过互联网向社会提供银行服务；1997年，招商银行开办网上银行以来，工商银行、建设银行、农业银行、民生银行和交通银行也都相继开办了网上银行。工商银行的有关负责人介绍，2000年2月1日工行就推出了网上银行业务。去年，国际金融界的权威杂志《银行家》将2002年度唯一一个关于商业银行网站的“全球最佳银行网站”奖项颁给中国工商银行。截至2002年12月底，工行网上银行企业客户达3.5万户、个人客户383万户。2002年的交易规模突破5万亿元。

　　对可能的中外银行网上业务之争，吴志强另有看法。他告诉记者，客户有不同的需求，中国的市场这么大，有很多细分市场，并不是一家银行能够完全提供的。外资银行提供的是与国内银行不同的差别服务，这种服务可以说是一种竞争，也可以说是对现有市场的补充。象他这样经常在内地、香港之间两头跑的人都有好多张卡，在国内时就用国内银行的卡，用外币时就使外币卡。

　　中国人民银行银行管理司中间业务与网上银行业务管理处负责人介绍，对网上业务的开展，央行本着积极审慎的原则，依照《网上银行业务管理暂行办法》等相应法规依法审批。不少中、外银行都在积极申请。