暴利还是慈善？再就业贷款利息高于银行三倍

　　21世纪经济报道

　　希望基金分食再就业贷款 高息收入暴利还是慈善

　　本报记者王海明北京、河北报道

　　张家口尴尬

　　1月18日上午，河北省张家口市就业局三层会议室，气氛紧张。张家口市就业局副局长庞占斌遇到了他工作几十年来从没有过的难堪。

　　会上，庞接受了“ILO(国际劳工组织)／中国城市就业促进试点项目”检查组的质询。检查组成员包括劳动和社会保障部项目、联合国国际劳工组织官员以及项目组的专家北京大学中国中小企业促进中心副主任米险峰。

　　国际劳工组织北京局官员邓宝山表示，张家口试点项目是不成功的，原因在于工作方法不够灵活。

　　劳动与社会保障部项目官员姚春生甚至表示，如果项目短期内没有进展，可以考虑从张家口撤离。

　　中国城市就业促进试点项目于2001年12月27日正式启动。该项目是ILO和日本就业促进战略项目的一部分，双方为项目提供技术支持和200万美金的支持，在中国的项目签约为4年，即2001年到2004年。该项目主要是资助中国下岗工人就业。

　　项目第一阶段是在2002年到2004年，选定吉林省吉林市、内蒙古包头和河北省张家口三个城市作为试点。选定这三个城市的理由是下岗工人众多：张家口10万人，包头20万，吉林市30万。

　　据项目的官员介绍，试点阶段的主要活动分为三部分，一是为有创业愿望的下岗失业人员提供“创办自己的企业”(SYB)；二是利用国际项目援款10万美金和项目试点城市的配套资金100万人民币，建立小额贷款信用担保基金；三是为经过SYB培训合格的下岗失业人员提供小额贷款信用担保服务。

　　三大试点提供的总结报告显示，经过一年的运作，吉林市截至2002年11月19日发放小额贷款29户，132万元；包头截至2002年7月，对13户下岗失业人员发放了贷款，贷款的最高额度定在5万，共计54.1万元的流动资金贷款；张家口截至目前发放贷款仅6笔，共计26万元。

　　张家口的情况在三个试点贷款的速度是最慢的。据知情人士称，并非张家口的下岗职工没有资金的需求，而是被一家香港基金拉走了一部分业务。

　　香港建华基金

　　张家口第一毛纺厂下岗工人老雷说，他以前缺钱都是在当地的一家香港基金———建华基金公司———贷款。

　　老雷几年前下岗后，投资3万元开了一家铺面，经营日化用品，遇到资金紧张时，他向建华基金贷款4000元，去掉费用220元，老雷拿到3780元，分三个月共6笔还清。

　　据老雷说，其借款年利率高达22%，贷款的上限为8000元。

　　相比ILO／中国城市就业促进试点项目，建华基金的劣势是明显的。

　　项目的每笔贷款相关费用主要有：贷款利息(按人民银行基准利率执行)、担保公司担保费(银行利息的50%并贷前交付)、房产评估费(房产评估价值的2‰)、办理房产产权证费85元、公证费30元等，总计费用相当于贷款额的8.5%，比建华基金贷款成本低得多。同时，项目的最高限额为5万元。

　　据部分从建华基金贷款的人介绍，建华基金办理贷款的速度要快得多。

　　实际上，建华基金背后的实际运作方为，注册于美国宾西法尼亚州的希望国际(hopeinternational)。

　　据希望国际中国区负责人杰姆介绍，希望国际为一家国际慈善机构，在乌克兰等国家都有分部，2000年4月来到张家口，基金的名称现在为“张家口市总工会希望基金办事处”，基金总额为100万人民币，同年7月开始运作。

　　据希望国际内部人士透露，由于没得到中国政府的允许，希望国际开始和香港建华基金天津办事处进行了为期一年的合作。建华基金现已停止在张家口的业务。

　　张家口市总工会法律保障部周继文部长介绍，希望国际在张家口的合作方最初为张家口红十字协会，但因为每年两万的费用，希望国际最终转向了工会。

　　此外，希望国际还与经贸委下属的中国国际经济技术交流中心签有合作合同。

　　2002年11月初，张家口市总工会与希望国际签订协议，希望国际可以挂在总工会之下，算做工会下属办事机构，作为交换条件，希望国际必须给予工会推荐的下岗职工以一定的优惠，将年利率下调10%。

　　周继文表示，目前已经有相当一部分下岗职工受惠，但希望国际的这种运做方式还并不为很多下岗职工所知，今年他们的计划是加大宣传，并会到包头市下的一些大县设点。

　　希望国际的账

　　希望国际最早张家口开展小额贷款业务，从2000年3月份开始运作。

　　据杰姆介绍，希望国际主要面对当地资金紧张的小商人，具体方式为每千元在三个月内的费用是55元。

　　他认为，希望国际的最大优势是不需要抵押，贷款人只需找到两位有固定收入的生意人、最好是公务员进行担保即可，基金业务员经过调查后予以确认。

　　贷款数额在3000元到8000元之间，期限在3个月到6个月。分期付款的方式，每两周还一次。

　　按照希望国际的收费标准计算，贷款人所付年利息在22%，几乎是现行银行贷款水平的4倍。

　　对于“高额贷款”的说法，杰姆很不以为然。他表示，所收的这部分“费用”是按照国际水准进行的，目的只在于增加贷款人的压力，让贷款人真正靠自己的力量来解决困难。

　　在两年半的时间里，希望国际逐渐受到了小商人的认可。至今为止，已经贷款1494笔，贷款总额700多万元，加上在张家口下属的宣化县的放贷数额，基金的总业务达到了880万，受惠人数达到600人。

　　据杰姆说，随着业务的拓展，希望国际正准备加大基金总量，同时考虑与工会分道扬镳，与张家口民政局下的社团进行合作。

　　中国人民银行相关部门的负责说，希望国际的作法并没有违反法律。

　　小额贷款难题

　　1月10日，由中国人民银行会同财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部共同制定的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》(以下简称《办法》)正式出台。

　　《办法》规定，小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。

　　劳动和社会保障部官员透露，几天前颁布的实施细则中，微利项目限制在年利润不超过2000元的范围内，宝山表示，这个标准过低，是与实际脱节的，更何况鼓励下岗职工创业实施贴息的政策本身就值得探讨。

　　米险峰表示，小额贷款为下岗职工创业提供了机会，应该按照市场的方式运行，贴息是没有必要的。

　　另外，《办法》规定，各省、自治区、直辖市以及地级以上市都要建立下岗失业人员小额贷款担保基金，所需资金主要由同级财政筹集，专户储存于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项用于下岗失业人员小额担保贷款。

　　这部分贷款担保基金委托各省(自治区、直辖市)、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构运作，尚未建立中小企业信用担保机构的地区，由同级财政部门会同经贸部门、劳动保障部门报经当地政府批准后可成立新的担保机构。

　　姚春生介绍，这些担保公司是1992年、1993年各地经贸部门成立的，由财政直接拨款，一般效益都不太好。

　　据包头项目的合作担保公司百佳信用担保公司经理王清透露，公司2002年共担保资金大约4000万元，实现利润100多万元，但目前公司未能追尝的资金就达150万元之多。

　　他说，这还是基于担保公司隶属经贸部门地通的原因，一些国有企业为了能够顺利的度过项目审批，还款还算及时，一旦中央机构改革，经贸委的变动将导致担保公司唯一的一项非市场优势可能消失。

　　王清表示，在为下岗职工进行担保的同时，担保公司最关心的问题就是反担保品能否变现和可变现多少，这是解决代偿之后的问题关键。

　　担保公司关心的另一个问题就是担保的比例，这将决定它收取保费的多少，是其利润所在。《办法》规定，贷款担保基金收取的担保费不超过贷款本金的1%，由地方政府全额向担保机构支付，这直接决定了担保公司保费收入的降低(一般为银行利率的50%)。

　　《办法》同时规定，小额担保贷款责任余额不得超过贷款担保基金银行存款余额的五倍。而实际上，在三个试点中，小额贷款的责任余额和贷款担保基金银行存款余额的比例一般为1：1，扩大比例很难做到。

　　原因首先在于担保公司虽然增加了保费收入，但并不愿承担难以追偿的风险；另一方面在于银行。

　　米险峰分析，在比例扩大的情况下，一旦出现不还贷款的现象，就很可能带来后继的“雪崩效应”，大批人的不还款将是担保基金难以解决的，此时的风险自然会转移到银行方面。

　　包头市项目合作方交通银行包头分行郝占魁行长表示，大多数贷款者的反担保抵押都是房产，相当一部分是很难变现的，对银行而言，1：1显然是最安全的比例，扩大比例的前提是信用等级的提高。

　　提高比例的途径在包头已经有了初步的尝试。贺俊介绍，在SYB培训的基础上，包头已经成立了创业企业协会，并已经成功注册。创业企业协会内部订立自律章程，配合贷款发放的条件考察和及时的还款。

　　贺俊表示，下一步的目标是建立协会内部“小老板”之间的互保，这样就可以是信用担保逐步得到实施。这样，像老雷一样的下岗职工没有抵押品的情况就可以得到解决。

　　米险峰提出了彻底的办法，即由小老板们运做担保公司，行业协会完全可以成为中介担保组织的运作机构。这方面，在东南沿海一带已经有了先行者。

　　矛盾在于，担保公司由政府管理可以导致强有力的执行，但缺乏市场机制的引导；担保公司由行业协会管理，又会产生一系列的行政成本，导致执行的困难。

　　让银行方面最不可接受的是，在《办法》中，没有提及反担保事宜，邓宝山说，这将成为办法执行的最大障碍。

　　亚洲开发银行驻中国代表处首席经济系家汤敏1月21日接受本报采访时说，目前有两个误区使我国的小额货款没有像在许多国家中一样能迅速成为大规模的运动。

　　其一是，把小额货款仅当成一项扶贫措施，把货款对象仅限于贫困户，限制了其在中国的发展潜力。

　　其二是，中国的小额货款没有与金融部门结合起来，仅由国际多边与双边组织或是由地方政府群众团体出资进行。