解读温州从假冒伪劣产品满天飞到全国信用标兵

　　

温州在信用建设方面的经验值得国内其它地方借览。吴伟洪　摄

　　过去假冒伪劣产品满天飞，现在成全国信用标兵，温州变化令人吃惊

　　解读温州金融信用之谜

　　人无信不立，一个城市概莫如此。上世纪80年代末，温州以假冒伪劣产品频遭国人拒绝，但现在温州却成了全国讲信用的典范。何以在短短10余年间在信用上大翻身呢？记者日 前专程采访了2002年3月正式挂牌成立的温州市信用中心副总裁赵立平。据他介绍，前往温州参观的各界人士纷纷给予“温州市信用中心建立的企业信用评级绝不亚于发达国家”的评语。

　　掌握15职能部门数据

　　“没有政府的推动，信用中心不可能做到现在的地位。”赵立平在接受记者采访时多次感叹这一点。为何如此呢？“因为信用中心是企业化运作，而信用中心采集的信息来源于15个政府职能部门。任何一个部门不积极配合信用中心的采集工作，信用中心就不可能运作。”

　　这15个政府职能部门包括公安、检察院、法院、海关、质检、工商、税务、人行、供水、供电、煤气公司等，为了说明信息收集工作的艰难和力求准确和完整，赵立平举例称，当地人行电脑系统内记录着各商业银行输入的不良贷款者的各项资料，但信用中心所需要的是所有企业最近3年的还贷记录。人行首先要求各商业银行将企业还贷情况输入人行系统，而这将涉及商业银行为客户保密的法规。于是，在人行和银行同业公会的协调下，各商业银行将逾期贷款的客户资料输入人行电脑系统。如果漏掉一项资料，人行将对商业银行罚款3万。

　　而在税务部门采集企业纳税记录时，信用中心还需要税局提供一份企业报表。“这是为了防止企业为少纳税而向税局提供的缩水报表进入信用中心。”

　　此外，温州各政府职能部门的网站正拟向温州市信用中心开放，并实现对接。这样不讲信用的“漏网之鱼”将更加少见。

　　兼顾行为信息与能力信息

　　温州市信用中心对企业信用评级不只偏向企业行为信用数据，还注重企业能力信用数据。信用中心对企业的评级基于企业行为和能力两大信用数据。

　　赵立平尽量用平实的语言介绍两大信用数据的差异。当一个企业向税务部门纳税时，纳税记录就是行为信用数据。但企业为了少纳税，就会向税局提供缩水财务报表。因此纳税多少不是关键，而是实际纳税能力。与此相反，企业为了向银行申请更多的贷款，就会提供一份注水的报表。信用中心将以税局提供的报表为准，如果因此而降低了对企业的信用评级，企业的贷款将受到影响。这样就会促使企业向税务部门提供较为真实的报表。

　　实际情况正是如此。银行对同一企业的评级往往偏高于信用中心的评级。目前，银行开始参照信用中心对企业的评级。各方信息采集后，信用中心对企业的评级是否有人为因素呢？赵立平称，不存在任何人为因素。因为信用中心评级软件非常严谨。即便缺少一项数字和内容，软件也不会进入评级状态。只有各项数据和内容全部输入之后，系统才能自动进入评级，自动生成对企业的评级。

　　目前系统对企业评级分为ABCD四大等级，每一大等级内分4个次等级。最差的企业就是不评等级，即无级别。每一个等级都有一个简洁而明确的描述和理由。属于AB级的企业列为优良，银行一般可以对其贷款。

　　商业价值日益显现

　　尽管采集数据的工作量异常繁重，但温州市信用中心所有人还是备感欣慰，因为信用评级的商业价值开始显现。赵立平介绍，近日浙江一家企业拟与温州一家企业合资建立一家公司，通过信用中心查询合资方的评级，并很快确定了合资意向。而正泰去年5月与一家美商进行洽谈合作，美商通过温州信用中心查询正泰的信用评级后，“二话没说，就拍板了合作项目。”还有一些计划“走出去”的企业主动要求信用中心评级，获得“信用证”。

　　一些银行也开始参照信用中心的评级。一家商业银行的信贷部负责人称，如果一家企业向税局提供的报表数据大大低于向银行提供的报表数据，这家企业有偷逃税的可能。这家企业将有被税务部门处罚的可能性，这将累及银行贷款。因此，银行不得不考虑信用中心对企业的评级。

　　赵立平称，去年3月启动的信用中心目前已完成评级的企业500多家。今年底完成对注册资金500————3000万以上的企业评级，约为4000多家。再用一两年时间完成注册资金50万以上6000多家企业评级。尽管目前信用中心已评级的企业数量还较少，商业价值还未全部显现。但随着进入信用中心评级系统的企业越来越多，其商业价值将无可限量。

　　本版撰文／本报记者谢艳霞

　　不讲信用将受综合制裁

　　无信企业将受到银行业联合制裁甚至多个职能部门的综合制裁。温州银行同业公会秘书长黄崇祜介绍，去年该会做了3件“惩恶”大事。

　　信息共享

　　2000年第一季度，该会建立信息共享平台。各银行需将凡新发生逾期贷款500万以上(含500万元)企业提供给公会，公会将此名单通告各银行领导层。“此举是为了企业利用银行互不沟通的漏洞将不良贷款在行际间转移。此前一些银行为此吃了苦头。信息共享之后，企业就无空可钻了。”

　　联合制裁

　　温州市银行机构还约定对不守信企业进行联合制裁，并向人行建议暂停企业贷款卡使用，直至吊销。对于贷款逾期率6%的企业则将公开曝光。2002年，15家企业被曝光。“效果就在公开曝光前，各企业担心自己的无信被曝光想法设法还款。此举还对其它有此念的企业产生震慑力。

　　不仅如此，在公开曝光的基础上，银行同业公会将通报工商、财税、公安及外事等部门，建议对企业综合制裁。如若各银行擅自破坏约定，银行同业公会将对其负责人进行通报批评，直至通报人行追究其责任。“唯如此，银行才能形成合力，金融风险方能整金融风险方能整体防范。”

　　3A级企业视同银行信用

　　银行将企业信用视同银行信用并对其进行再贴现？国内绝大多数业内人士对此闻所未闻。但温州100多家“资信百佳”企业正享受着与商业银行同等的信用待遇。

　　温州市银行同业公会秘书长黄崇祜称，2002年，公会成员行负责人组成的企业信用等级审定委员会在各银行评定的基础上对企业进行信用评级。银行公会在媒体上公开表彰105家3A级企业。“这些在信用金字塔尖上的企业将获得各银行最优惠利率和结算等。央行将其信用视同商业银行信用，对其进行再贴现融资。政府财政会议决定对这些企业实施税务优惠。”

　　当然，等级并不是终身制，而是每年评定一次，并在媒体上公布名单及等级。

　　-案例

　　全市房屋市值上网可查

　　在很多城市，银行虽然将商品房作为抵押贷款的一项标的，但房屋市值的评估是否掺水及市值升跌令银行颇为头痛。在温州，银行竟将商品房抵押贷款的全部权限下放给信贷员，单笔最高可达200万元。难道银行不担心信贷员滥用权限随意高估房屋价值？

　　“你只需到温州市房产交易中心网上查询，即可获知温州市任一处商品房的现在市值。”不少银行信贷部负责人为记者揭晓了其中的奥秘。

　　在温州市人民路上，温州市房产交易中心非常醒目。该中心下设房屋评估中心和登记中心。房屋评估中心已将全市所有商品房进行了评估，包括它处于怎样的地段、哪家开发商开发建造、哪个朝向每平方米多少钱等等。更为可贵的是，房屋的市值是动态的。基于此，每家银行每年都会将所有已抵押房屋与房产交易中心的市值进行核对，以便明晓所抵押房屋的市值走向，并据此确定风险度，进而调整贷款额度。

　　公安部门介入打击恶意透支

　　在温州，如果恶意透支5000元以上且逾期180天未还款者将被处以诈骗罪。公安部门介入银行追讨逃废这在国内绝无仅有。

　　1月14日上午，记者刚到温州银行同业公会秘书长黄崇祜的办公室时，黄崇祜正在与温州市公安局的有关负责人就联合制裁信用卡恶意透支者进行电话沟通。

　　黄崇祜称，温州市各商业银行已将111户透支5000元以上且逾期180天未还款者的名单报至公会。这些恶意透支者共欠款200多万。之前，各银行已再次告知各欠款者尽快还款，否则将公开曝光并以诈骗罪论处。之后，银行同业公会属下的银行卡委员会已将此名单审议通过。目前，银行同业公会会长和人行温州中心支行行长已在联合通告上签字，温州市公安局经侦处负责人亦已签字。正出差在外的市公安局局长返回在通告上签字后，此通告及名单将在媒体上公布，并限期15天还款。逾期者，公安局将出动警力以诈骗罪对恶意透支者进行论处。