民营银行的组建模式--专访董辅礽

　　既可以改造，也可以新建

　　2002年11月26日。著名经济学家董辅礽接受《经济》杂志的专访，就浙江地方商业银行的金融改革发表见解。

　　《经济》：您认为民营银行的组建模式应是什么？

　　董：关于民营银行目前争论最多的是新建还是改造的问题。我认为都可以，不要一刀切，好像要么新建要么改造，这样显得很好笑。

　　让现有的商业银行改造，遇到最大的困难可能是过多的不良资产怎么处置的问题。目前城市商业银行都比较小，如果让民间资本进入，那么人家一进去就面临着为你增加资本金，降低不良资产，民资是不是很愿意呢？很难说。而新建的好处是没有历史包袱，困难则是懂得金融的人才缺乏，因为民营企业里没有做过金融的专业人才。各有各的好处，各有各的困难，总之应该是根据各地的情况采取不同的方式，新建银行、城市信用社没错，现有的银行改造也没错。

　　前段时间，央行监管司刘司长说，在没有设立商业银行的地方可以由居民或企业投资1亿元设立商业银行。他的意思是说，有的地方经济困难，至今没有城市商业银行。但我觉得根本不需要设置这种地域限制。

　　《经济》：浙江台州市商业银行政府入股5%，但没有控股，现在股权分配上存在纷争，您如何看待这个问题？

　　董：我的第一个看法是，办民营银行没有必要让政府参股。政府参股将来会碰到很多的问题，比如像现在的国有银行一样，经营不能自主，效率低下等等。政府的职责是外部监管，不应该去银行内部监管。我印象里台州市政府是很开明的。台州商业银行为什么让政府入股？想法很笨，人家想赶还赶不出来呢。到以后，银行就会后悔了。

　　第二个看法是，股权确实是一个还没有解决的问题，央行也确实没有明确提到“民营化”的概念。但我听说，央行监管司最近有一份报告正是针对民间银行问题的，上海分行最近向总行打的一个报告也是关于办民间银行的事情，央行已经上报到国务院，估计股权问题不会太难解决。

　　《经济》：纯粹的民营银行如何防范金融风险？

　　董：你以为政府占股5%就不会有风险了？就不会挤提了？经营不好一样会发生这样的情况。当然在国有银行系统内，政府资金可以调度，银行之间可以拆借。可能对于老百姓来说，心理上是稳当一点。但银行经营还是要靠信誉的。现在最需要的是明确的管理条例，加强监管。不能没有作好准备就一下子全面铺开，这样容易出很多问题。央行应该准备做一系列的新条例和管理方法，理顺政府和银行的关系，确定当地人民银行金融监管机构的明确章程。

　　对于人民银行地方派出机构来说，监管的职责应该和国有商业银行是一样的：定制监管指标、风险指数，在刚开始的时候更要加紧督察。

　　除了监管准备外，我还希望利率逐渐放开。因为民间银行吸纳存款、放出贷款比较灵活，比国有银行容易。如果利率管制太严，在吸纳资金方面就无法与地下金融竞争，就不能挤出地下非法金融。地下金融央行监管不到，这才是最需要着急的。

　　《经济》：浙江的地方商业银行一方面希望淡化政府资金，完善法人治理机制，但另一方面，他们现在还不愿意离开政府。这种做法您如何评价？

　　董：这里面有一个原因，就是现在的政府有钱又有各种各样的权。企业往往是这样，喜欢给自己找一个婆婆当靠山，没有靠山心里不踏实；但是找了一个婆婆又不想处处受婆婆控制，这是一个普遍的现象。不过，民营银行最好不要有这种想法，找婆婆不是一个好的选择。之所以路桥两个城市信用社发展那么好，主要是因为没有政府的干预。如果政府给他们派一两个行长下去，估计是好不了的。