作者：郭晓军
中国保险监督管理委员会日前表示，航空意外险将于明年1月1日起开始改革，首要目的是通过费率、条款的市场化，让消费者受益。届时，目前实行的航意险条款———我国最后一个人身险统颁条款将废止。这次改革的矛头直指目前航意险存在的费率固定、共保体制和手工出单这三大问题。保费下降
由于此次航意险改革将费率厘定权下放给各保险公司，因此，目前20元一份的航意险将很有可能在价格上会有所变动。目前媒体均猜测，明年一份航意险的价格很可能将低于20元。
今年年初，著名经济学家茅于轼提出航意险存在“700%的暴利”，一石激起千层浪，使原先乏人问津的航意险一下子成为保险业的焦点问题。尽管从监管机关、保险公司和业内学者均对茅于轼的观点进行了一定程度的反驳，但航意险与其他险种相比具有较高利润却是不争的事实。据了解，目前我国意外险的年费率标准是千分之三左右，以此标准计算的航意险执行的费率为千分之零点一。在国外，意外险的费率在千分之一左右，依此类推，有业内人士称目前的航意险约有三分之二的降价空间。
另外，从明年开始，一次买断全年航意险和结合其他交通方式的综合交通意外保险的出现，将使消费者有更多的选择，从而使航意险的保费下降成为必然。打破共保
2003年1月1日正式施行的保险法修正案规定，财产保险公司经保监会审定，也可销售短期意外保险。也就是说，从明年开始，由寿险公司包打天下的航意险的局面将被打破，而目前市场上存在的7家寿险公司组成的航意险共保体制(即按照一定比例划分市场份额，出险后按相应份额由各公司赔付)的走向成为业内瞩目的焦点。
“保监会对于共保体系的态度是既不支持，短期也不反对。”中国保监会人身保险监管部精算处处长王治超19日告诉记者，对于共保体系今后的走向，是否立即瓦解还要取决于市场选择。
事实上，连保监会自己也承认，共保体系只是一种过渡形式。在航意险市场的发展过程中，共保体系解决了“一放就乱”的混乱局面。由于航意险一直都是高利润险种，因此各家寿险公司趋之若鹜，航意险市场竞争极其激烈。一时间，航意险的假保单满天飞，兼业代理人的手续费可拿到80%。为结束恶性竞争的局面，2001年1月，5家寿险公司的北京分公司建立了共保体制，2002年之后新增友邦和太平人寿2家。不过，业内人士指出，共保体制不仅完全限制了公平竞争，制约了市场的活力，而且对参与共保的公司来说，任何一家公司加大展业力度，提升服务质量，都将面临成本一家独担，而经营成果大家共享的结局，其结果是谁也不在这方面增加投入。电脑出单
在航意险业务管理上，保监会要求航意险保单的销售电脑出单、实时管理。中央财经大学保险系主任郝演苏教授24日在接受记者采访时指出，从手写保单到电脑联网的进步，对保护投保人利益而言是一大进步。他说，目前航意险整个销售过程手工操作，一旦发生笔误(尤其是航班号的笔误)，且没有及时发现，保单正本又由乘客带上飞机，如果发生空难，保单正本存在的可能性很小。同时，机票销售实现了全国联网，可以在其他地方、其他航空代理点购买航意险。空难发生后，能否根据遇难旅客实际购票的时间对全国一些代理销售点的保单存根进行清点，存在技术和操作上的困难，这有可能直接损害被保险人的索赔权益。显然，此次保监会要求实现保单电脑出单，一旦发生事故，即使顾客丢失保单，也不妨碍其亲属的索赔。
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