本报记者王子恢

　　在接到“农村金融”这个选题后，我的第一反应是先给远在数千里之外甘肃农村的老父亲打个电话。

　　我了解到的情况是，我出生的那个小村庄一如当年，父老乡亲们想获得一点贷款还是一个奢侈的梦：“农村合作基金会早就没了，现在农业银行也撤走了！邮政光拉储蓄不贷款，目前惟一能为我们提供农业贷款服务的，就是农村信用社。但贷款实在太难太难了。”

　　父亲告诉我，村里绝大多数没有外来收入的家庭，农业生产、子女教育及生病均有紧迫的资金需求，但信用社只是每年根据农户的偿还能力，只针对农业生产资料发放100至1000元左右的小额农贷，这笔贷款在秋收后便通过可控制的渠道被扣除收回，而除此之外的任何信贷需求均不可能满足。他特意说，村里的几位困难户几乎是不可能得到贷款的。农村合作金融目前实行严厉的贷款责任追究制和严格的贷款条件，要求新增贷款必须保证100%收回，否则对信贷员实行停薪收贷。一些信贷员宁可不经手发放贷款，也不愿丢掉饭碗，对农户提出的贷款要求，普遍过于谨慎。如果要从农业银行贷款，则先要以存款单作抵押，“可是有存款谁还去贷款呀？有些人想做点小生意，跑点小买卖，但是又没本钱，只好在家里穷着。”

　　我又与两位在当地人行县级支行工作的同学董毅及郭进才取得了联系，他们马上就发来了不久前调研的关于当地金融现状的一些资料。

　　“四大银行紧缩机构后，对地方金融影响很大，目前金融机构普遍是重揽储，惜放贷。银行信贷资金增幅明显下降，已经出现信贷萎缩迹象。今年前7个月，我们县银行信贷投放速度趋缓，贷款增幅明显下降。”这位在当地人行支行综合业务股工作的同学如是告诉记者。

　　根据他提供的资料看来，记者家乡所在的农业县，金融机构信贷投放速度趋缓，贷款增幅明显下降。主要表现在以下几个方面：

　　其一、信贷资金存量减少。至今年7月末，国有商业银行各项贷款余额36510万元，比年初减少465万元，比上年同期少增1129万元。其中流动资金贷款比年初减少293万元，比去年同期少下降432万元；中长期贷款比年初减少212万元，比去年同期少增1601万元。

　　其二、信贷资金增量下降。前7个月工、农、建三家国有商业银行累计投放13973万元，比去年同期少投放4824万元。商业银行净投放贷款-437万元，其中工商银行净投放贷款-659万元，农业银行净投放227万元，建设银行净投放-5万元。商业银行新增企业贷款也明显减少，工商银行共放9笔，金额1212万元，农业银行共放3笔，金额450万元，建设银行共放3笔，金额220万元。

　　其三、贷款集中于大中型企业。商业银行投向当地两家大中型企业的贷款达到22638万元，占商业银行贷款余额的62%，占全县企业总数82%的小企业贷款份额很小，而投向农业领域的几乎为零。其四、非公有制企业贷款比重较低。非公有制企业贷款余额占工行贷款余额的45.1%，占农行贷款余额的52.1%，占建行贷款余额的15.8%，贷款严重不足，与其在全县国民生产总值中所占的地位也不适应。

　　两位已经在基层人行系统工作多年的同学告诉记者，当地农村信用社亏损严重，根本无力为农业发展提供真正的金融支持。不仅仅是农村贷款难，当地中小企业也普遍存在严重的金融瓶颈。中小企业不满意的，一是银行信贷管理体制僵化，银行不论优劣的信贷退出策略，以及过分严格的贷款责任追究制，人为地设置了贷款障碍。二是贷款手续繁琐、审批时间长。以当地农行为例，申请一笔贷款须提交20项、36类相关资料，审结一笔符合条件的贷款少则1个月，多则2—3个月。农行还要求担保企业的信用等级必须达到A级以上，即便银行答应贷款，企业也无法落实有效的担保。“以运通实业有限责任公司今年办理的100万元贷款为例，该笔贷款以办公楼作抵押，其所交的各项费用合计15283.9元。按现行利率政策，1年期的100万元贷款到期应支付利息53100元，办理此笔贷款收取的费用已占到利息的28.8%。”

　　一个西部的小县，反映的却是当前全国农村金融的现实。有资料显示，从1999年开始，国有四大商业银行大规模撤并地县以下基层机构，4年已达31000家。而与此同时，留下来的农村信用社规模偏小，资产质量差，历史包袱沉重，不能承担农村金融的重任——农村金融处于严重的贫血真空状态。

　　据一项对河南、山东和浙江农区的调研和相关资料表明，农村信用社的农业贷款只相当城市个人住房贷款的约1/2。山东农业至少有4成左右信贷资金缺口。浙江农业贷款缺口约为125亿元，对宁波万户农户问卷调查有59%的农户缺资金。

　　不仅如此，当前贫血的农村金融，还正在面临日益严重的抽血效应。受大经济环境的影响，源自农村的金融资源被通过各种渠道转移出农村之外，投向其他领域获利。

　　据记者了解，农村资金分流共有四个途径，一是乡镇农村信用社资金向县城转移。二是农行乡镇营业所转移了部分农村资金。三是邮政储蓄转移了一块农村资金。四是市区城乡信用社通过下乡揽存手段挖走了一块农村资金。这四只渠道犹如四只吸管，使本来就紧缺的农村资金大量分流于其他领域。在其中，以邮政储蓄最甚。

　　四大银行相继撤离农村市场后，邮政储蓄以其较高的转存人民银行利率，使其存款市场竞争力大增，一跃成为农村资金市场的老大。相关资料显示，2001年该系统存款余额5911亿元，其中在县及县以下吸收3781亿元，并直接流出农村。根据公开的数据，目前全国邮政储蓄余额已接近6000亿元，70%以上来自农村基层。据了解，按照政策规定，邮政储蓄存款作为中央银行货币全额上划，赚取央行利差。据央行估算，目前邮政储蓄光吃人行利息一项的利差收入就有1.69个百分点左右。

　　邮政储蓄超常快速增长，致使农村资金大量非农化。一些学者认为，这对县域农村、农民、农业经济发展来说有百害无一利。有资料显示，农村共有4000多亿的资金被邮政储蓄倒流到了城市。