入世一年来，外资银行与中资银行的竞争已经到了短兵相接的地步，那么，中资银行是如何应对挑战的以及明年银行体系的改革在哪些方面会有所突破？中国人民银行行长戴相龙在接受记者采访时指出，要尽快建立现代金融企业制度，加快金融产品业务的创新，重点是对国有独资商业银行进行综合改革，创造条件对其进行股份制改造，并继续引进外资银行。

　　已经敲响了警钟

　　说到银行间的竞争就不能不提今年发生的南京爱立信事件，这一事件对中央银行触动很大，不久中央银行对商业银行加快金融产品创新的态度发生了重大转变。为此，记者随机走访了北京几家国有商业银行的营业部。

　　中国建行中关村支行信贷部的管先生向记者介绍到：产品创新是今年建行乃至整个银行系统最主要的工作，我们已陆续开发了期权、远期利率协议、组合保险、零息债券、可互换债券等一系列高科技含量的新型金融产品。尤其是今年8月《商业银行中间业务管理办法》的出台，为商业银行开展金融业务创新提供了便利的条件，大大简化了审批的程序，给商业银行以更大的自主权，这在以前是无法想像的。

　　那么中央银行的态度为何发生如此快的转变？中国银行国际金融研究所处长宗良博士指出，根源在于中央银行意识到了中资银行不加快金融产品创新，将无法与外资银行展开竞争。为了迎接入世的挑战，为了尽快与国际金融市场接轨，加快金融创新是中资银行生存的必由之路。

　　今年商业银行的金融创新主要表现在以下几个方面。首先，在资产业务方面，比较典型的创新产品有“全球授信”，这主要是为跨国公司提供服务；再有就是“应收账款买断”，据记者了解，目前国内已有不少上市公司通过这种方式进行应收款的管理，如清华紫光向中国光大银行北京海淀支行申请了人民币1亿元的国内保理业务额度，青岛海尔也与招商银行签订了国内应收款的保理业务协议。其次是在负债业务方面，最典型的当属“结构性存款”，就是把外汇存款与利率变动联系在一起的一种类似于金融衍生工具的产品。

　　最后是中间业务。外资银行最为重视的中间业务就是代客理财。虽然我们在这方面有所突破，但由于分业经营、分业监管的体制，使得我们推出的产品无论从产品质量还是设置上都与外资银行有一定的差距，这个问题也不是立刻能够解决的。

　　中资银行的软肋

　　南京“爱立信事件”风波未息，又传出浙江“庆丰印染”“喜新厌旧”的新闻，建行的管先生无奈地指出，这些客户信誉良好，还贷能力强，他们的流失，对于中资银行来说，就是釜底抽薪，必然造成不良贷款比率提高，进而产生一系列连锁反应。

　　日前麦肯锡公司公布的一项调查中显示，目前工、农、中、建四大国有商业银行约20%的最优质客户已经将其最主要的银行关系转移至外资及其他银行。看来短期内外资银行的确是一群来自西方的狼。

　　对此，中科信证券研发部高级研究员李世彤认为，政府现行法规导致中国的银行提供的产品和利率基本雷同，所以这些客户的流失显示了他们对银行现有服务的不满。

　　宗良则认为，今年外资银行对我国银行业的冲击，首先是在客户的争夺上，尤其是跨国公司一类的大客户，他们更为看重服务的全球性，这一点正是中资银行所欠缺的；还有就是大的外汇存款客户、信用卡客户，由于外资银行的品牌效应，致使这部分客户产生流失将是不可避免的。

　　其次就是人才的流失，由于外资银行的高待遇势必吸引一批中资银行骨干人员加盟，这一点今年表现得尤为突出，人才的流失也意味着客户的流失。

　　最后是网络银行的应用，在这方面我国银行明显落后于具有庞大网络系统的外资银行，未来受到的冲击将是令人担忧的。

　　明年的关键是修练内功

　　对于明年银行业具体的改革措施，中国银行国际金融研究所处长宗良认为，首当其冲的是公司治理机制的改革，主要包括决策机制和激励约束机制，要充分体现出干好干坏不一样。再有就是吸引外部资金，今年已有美国新桥公司入股深圳发展银行，明年这一类的案例还会增多，银行在吸收外资入股，吸收民营企业入股方面的力度会加大。另外，在改革用人机制方面，必须打破行政区划的设置，适当裁员是在所难免的。

　　关于今年实施的省市行合并，宗良指出，实践证明这项改革是不成功的，是不符合中国国情的，在这方面明年会有较大的动作进行调整。

　　而在客户资源信息的管理上，宗良认为，必须要尽快建立一套行之有效的管理办法，目前中资银行对于客户资源的管理，普遍只有财务系统，而没有管理系统，所得到的数据总是一些宏观的，而外资银行在这方面却做得非常好，它们对客户资源信息管理得非常精细。

　　同时他指出，商业银行股份制改造，尤其是四大国有商业银行的股份制改革的进程会进一步加快，在这方面它们有成功的典范——中银香港的上市。

　　银行收费是一把双刃剑

　　今年在银行领域各项改革措施中，与我们普通百姓关系最密切的要算银行收费的话题了。随着年初花旗、汇丰等外资银行在国内打出服务要收费的旗号，银行服务收费的问题便引起了社会广泛关注。

　　工行八里庄分理处个人业务部的王经理向记者透露，ATM机跨行收费只是拉开银行向中间业务收费的序曲，随着央行《商业银行中间业务管理办法》的出台，届时银行多达40余项的代收费项目将开始考虑是否收费。

　　对此，中科信的李世彤认为商业银行向中间业务收费是大势所趋。在国外，中间业务收费占到银行收益的50%以上，而中资银行90%的收益来自于存贷利差，目前存贷利差不断缩小，银行必须寻找新的利润来源。

　　但同时他指出，国外银行可以收费，是因为他们的金融市场发育得相对成熟，客户被细分，银行完全可以根据不同的客户提供不同层次的服务。而我国银行现在面临的首要问题是如何培育市场、稳定客户。如果条件尚未成熟就迫不及待开始收费，很有可能造成利润没得到，反而为外资银行转送大量客户的局面。

　　从客户角度来讲，既然不再继续享用银行提供的“免费午餐”，那么就有权利向银行提出服务质量标准上的要求，以获取相应价值的服务甚至超值服务；从银行的角度来看，既然实行了收费机制，就要体现“优质优价、物有所值”的服务承诺，通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。在这一点上也希望消费者能够逐渐接受这种理念。