四大银行完成瘦身运动

　　近日，中国工商银行行长姜建清公开表示，工行从网点最多时的47000个到如今只剩下28000个分支机构，撤掉的网点达到近两万个，而且主要集中在县级网点。其实，不止工行，建行、中行和农行都开展了轰轰烈烈撤并县级网点的行动，已逐渐接近尾声。据记者了解，目前除了农行还有部分县级网点安营扎寨外，其它三家银行的县级网点已禁闭大门。随之而来的则是，中国经济领域金融格局正悄悄地发生根本性转变。

　　四大行缘何撤并县级网点

　　据了解，四大行的撤并始于1998年。当时按照中国人民银行的要求，四大行进行了大规模的撤并行动。撤并的最直接原因是县级网点的亏损。虽然每家银行都没有公布具体的亏损数据，但一位地处西北的市级银行人士告诉记者，县级网点亏损较为严重是此次四大银行“瘦身运动”的主因。

　　是什么原因使四大银行的县级分支机构普遍亏损，并最终导致了四大行的大规模的撤离行动？曾对此专门进行调查的国家经贸委副秘书长马建堂指出，首先是相当多的中国企业，尤其是国有企业信用意识淡薄，在银行的资信等级比较低，所以银行贷出去的款项相当多的都成了逾期贷款。同时，中国的一些地方政府，尤其是一些基层地方政府信用意识不强，尤其是在企业体制改革过程中，个别基层地方政府以甩掉银行的债务作为企业改制的一种办法，企改伤银。

　　当然，四大行的经营策略也发生了很大改变。如果说，当初以吸收存款为目的而“跑马圈地”，那么如今面临降低不良资产、改制上市等众多问题，银行业务全面走向市场，轻装前进以实现各级网点的赢利则成为当前紧迫任务。

　　四大银行开始各自重新定位

　　中国社科院金融研究所曾专门研究过四大行的重新定位。据了解，四大行已由原来的专业领域分工到业务基本一致，再到如今的“各有所好”。农业银行正依靠网点优势着眼于基层的经济活动，中国银行利用自己国际业务的优势开始更多地进入高端业务，建设银行瞄准的方向是投资和大型项目设备贷款，工商银行则在制度创新上明确表述了5年内上市的目标。　　四大行撤并县以下的网点留下的空白，让占据天时地利的农村信用社有了一定的发展机会。尤其是中国人民银行今年在温州进行的利率改革试点，贷款利率最高可比国家基准利率上浮70%，存款利率最高可上浮30%，这让温州不少农村信用社的工作人员收钱捆钱的手长了水泡。温州市新桥农村信用社主任陈献群就告诉记者：“从10月21日开始，我们每天比从前平均多收150万元存款。”中国人民银行负责人此前曾表示，将逐渐扩大农村信用社利率改革试点的范围。

　　中小商业银行获得发展新空间

　　不过，一方面许多地区农村信用社较高的不良贷款率，让一些专家也担心农村信用社能否完全担此重任；而另一方面，农村中小企业、农村贷款在经历了银行网点撤并的“阵痛”后，贷款需求更加强烈。

　　姜建清在几天前的“中国资本之年”论坛新闻发布会上说：“在我们退出的一些市场，中小商业银行可以得到更好的发展。”中国人民银行副行长吴晓灵日前在国家信息中心作报告时也表示，国有商业银行结构调整时，可将县级分支机构的“壳”连同一部分存款一起分离出来，吸引民间资本和外资成立新的银行。分支机构改组成的新银行，国有资金可以完全退出，但新银行同时也需要吸纳原银行的不良贷款。吴晓灵强调，如果白手起家，新生银行很难抢占市场。拥有机构和业务的银行更容易得到人们的信任，更利于民间资本的进入，从而为中小企业提供更好的信贷服务。