主持人：农民贷款难是一直困扰我国农村经济发展的一个重要问题。为了解决这一问题，从去年6月份开始，中国人民银行在全国农村信用社广泛推行农村小额信用贷款，到今年9月份底，全国90%以上的农村信用社发放了农户小额信用贷款，贷款余额达到789亿元，这一办法的实行也让农民感受到了信用所带来的方便和实惠，今天我们关注的就是通过小额信用贷款。来到演播室参与话题讨论的是中国人民银行研究生部主任唐旭。

　　资金少，贷款难，一直是困扰广大农民的头疼事，然而就在最近，廊坊市小海子村的乡亲们却喜上眉梢。

　　廊坊市北旺乡广阳区小海子村是一个只有200来户的小村庄。11月9日一大早，村民们便聚集到了村委会的小广场上，他们说，今天是个喜庆日子。小海子村被廊坊市人民银行信合办评为信用村，村里的几十户农民也被评为了信用户。农户们有了这个绿色的小本本，就可以按照信用等级，不用任何抵押到信用社随时办理小额信用贷款。难怪农民们脸上都喜滋滋的，有了信用就等于有了金钱。

　　农民刘世海：就像今年，遇上干旱，遇上天灾，本来应该一年后还上，现在无力偿还，需要什么手续？需要怎么办？

　　廊坊市城郊联社主任张玉华：这个咱们可以办理延期、暂期。

　　农民刘世海：从我这方面说，以前都是发展种植业，比如现在我要搞一个养殖业，这农户贷款的额限是多少呢？

　　廊坊市城郊联社主任张玉华：你比如我给你授予的是一级信用户，额度是2万，你2万的基础上如果达不到你的满足，你可以采取联保的形式多申请。今年开春，刘世海从信用社贷了5000元钱搭起了一个大棚种蔬菜，半年下来已经有了不少收益，刘老汉决定再建一个700米的大棚种美国李子，这回他打算多贷点钱。

　　凭着社员股金证、贷款信用证和自已的身份证，不到20分钟，刘世海便像取款一样贷到了两万元钱。信用带来的好处让不少村民都动了念头，纷纷准备申请评定信用户，原来要想成为信用户，先要由村干部逐户调查，建立档案，再由信贷员、代办员、村民代表组成农户资信调查小组，对提出申请的农户进行调查评定，调查合格后交评审组审核。因为涉及到日后还贷的问题，有关部门对最初的评定非常谨慎。

　　廊坊市人民银行信用合作管理办公室主任赵唯华：我们要求初期在资信调查和信用评定的时候一定要坚持标准，不能走过场、人情。同时，也加强对资金使用情况的监测和管理，发现问题随时解决。

　　主持人：看来，这种信用贷款的确给农民带来了很大方便，那么到底什么是小额信用贷款呢？

　　副播：农户小额信用贷款指的是根据农户的经济状况和信用情况，在核定的额度和期限内，向农户发放的一种贷款，这种贷款不需要抵押和担保，一次最高贷款金额是2万元，它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，根据农户的生产周期确定不同的贷款限期，手续简便，利率优惠。

　　主持人：我们知道今年是全面推进小额贷款的第一年，为什么它能在这么短的时间内就能获得农户的广泛欢迎？

　　唐旭：我觉得这个市场上一旦供给决定以后就是需要，这市场有需求，你推开就能够获得大家的欢迎，所以这么短时间内推开反过来说农村对信贷资金的需求量是非常大的。在这种情况下，我们银行或信用社能做的就是要尽可能的满足农民需要，现在我们都在讲，要提高农民的生活水平，增加农民的收入，但是农民要进行农业产业结构调整，要增加对农业的投入，那么信用业务放款是一个很重要的方面。

　　主持人：某种意义上也可以说这种小额贷款方法的推出，是适应了农村现阶段农户对于资金需求的情况。

　　唐旭：农村是一个很大的市场，近年来从国务院也好，从政府也好，在不断的开拓农村市场。农民的购买力需要资金，这种资金的取得当然你可以说通过自己的生产，但是初期的投入靠谁？可能是政府，也可能是银行。那么银行也好，信用社也好，提供的农户贷款是一种商业性的，商业性的贷款贷给农户以后，将来靠生产的发展来归还，所以这种需求是一种经济的需求，不是说一种补贴。

　　主持人：看来，农村小额信贷的推广还是有着很好的市场前景，那么这种金融产品又是怎样在实践推广的呢？

　　廊坊市市长吴显国近日连着组织开了几个金融会议，各行行长们在会上也提出了很多实际问题。

　　廊坊市人民银行行长贾金维：现在是两难，一个是中小企业贷款难；一个是农民贷款难。如何解决这两个问题，需要金融创新。金融创新有两个办法，一是解决中小企业搞大额授信，解决农民贷款难就是信用村的建设。吴市长跟行长们说，解决农村金融问题，信用是关键。而这个信用建设，政府有义务来负责完成，能帮的必须要帮。

　　廊坊市市长吴显国：银行觉得农民要有信用，他有信用就给钱，政府就把信用建立起来。农民觉得贷款不方便，找来找去的，交易成本、时间成本都很高，那我们就从小额贷款到大额授信，一次性授给他多少钱，他不超过这个幅度，就可以操作。

　　就这样，经过政府、银行的努力，截止到9月末，廊坊市农村信用社农户贷款余额已达25.1亿元。其中，五万元以下小额贷款余额19.4亿元，比年初增加4.9亿元。全市100多万农户中有五分之一农户申请过小额贷款，政府财政每年还拿出300多万对农户小额贷款进行贴息。经过这样的努力，一年里，廊坊市农民人均增收便达125元。

　　廊坊市市长吴显国：关键是开始刚起步的时候你推一把，就像一辆摩托车要发动，一开始总要给个电打火打一下，然后就起来了。你把这些事情做好了，就相当于人体的血液循环快了，循环快了，生命力就旺盛了。

　　主持人：记者在廊坊采访时了解到，小额信贷的确解决了廊坊农民的资金问题，这种贷款方式也很受当地农民的欢迎，开展的也不错。

　　副播：据廊坊市的领导介绍，目前廊坊市共有182个信用村，信用户超过了45200多户，到期履约率达98%，少数没有及时还贷的农户都是由于遇到天灾。

　　主持人：不仅仅在廊坊，农户小额贷款已经在全国范围内成了农村信用社的重头戏，农村信用的服务意识、信用意识和经营管理水平都有了很大提高。那么从廊坊的实际情况我们看到，政府在中间也发挥了非常独特的作用，唐先生您认为政府在推动农村信用社发放小额信贷方面究竟应当发挥什么样的作用？

　　唐旭：我觉得政府在其中的作用应该说可以发挥很大的作用，在小额贷款的这种发放过程当中，政府要把农民组织起来，建立良好的信用关系。也就是说政府第一个可以起到纽带作用，发动村、乡向信用社借款，同时也可以组织信用社为农民提供贷款，促进供需双方的一种结合，政府在中间起到了桥梁的作用；第二个它要创造一种良好的信用环境，给农户说借了款你是要还的，你不但要还，还要带利益，而且按时还，你今年还了明年就可以有比较好的借款。农业生产是有周期的，一年一个周期，今年还了明年继续还，这个要跟农民讲清楚；第三建设起一种规则，这种规则来约束借贷双方，你要借款需要符合条件，我放款有什么义务和权利，权利双方都很明确。借款人觉得我借了多少钱，我什么时候还，还多少钱我心里很明白，信用社也可以说很明白，政府在中间起推动作用，政府不是保证农民借了钱能还，但是要推动农民按时还，推动农村信用社向农民发放贷款。

　　主持人：从记者的采访中我们可以看到，推行小额信贷之后，这种贷款的回收率非常高，在全国其它地方都是90%上，廊坊地区甚至达到了98%，您如何看待小额信贷中间的一种风险和防范问题呢？

　　唐旭：我觉得在中国确实个人的信用应该说是比较好的，所以他的回收率在农村的回收率很高，应该说在我们的意料之中，但是并不是说没有风险。因为农村是很分散的一个环境，最主要的风险我觉得主要来自于天灾人祸，对这种风险有两种：一种就是信用社本身应该有一个坏帐的准备金，来弥补这种确实收不回来的呆帐是很正常的；另外我们在考察借款人信用的时候，一方面要利用当地的组织，另外我们信用社的信贷员也要有很好的责任心和工作的精神使这个贷款减少风险。

　　主持人：目前，在全国各地推广的小额信用贷款使得农村信用社，无论是从贷款投放量来说，还是从贷款质量和结构上说都是不错的。

　　今年是全国农村信用社系统，全面推行农户小额信用贷款发放工作的第一年，根据全国部分城市的调查显示，农户小额信用贷款在各地都有很大的增幅。其中以江西、四川、湖南、湖北、安徽等省尤为突出，有的市县还专门把推广农户小额信用贷款创建信用村工作作为年度工作目标。

　　中国人民银行合作金融机构监管司司长张功平：到目前为止，全国农村信用社系统已经发放了农户小额贷款780多亿，在全国38000多家信用社中，有将近90%的农村信用社开办了这项业务，现在贷款面大约占全国农户的25%左右。

　　截至9月底，全国共有4657万户农户得到了农村信用社小额信用贷款的支持，全国农村信用社累计投放农户贷款3624亿元，农户贷款余额达到4439亿元，较年初增加1289亿元，增幅为41%。其中，农户小额信用贷款比年初增加454亿元，增幅139%，

　　中国人民银行合作金融机构监管司司长张功平：我们发现不少地方有农民到年底以前排队到信用社还款的问题，为了争取下一年度再得到贷款。农民非常讲信用，农村信用社贷款的回收率也非常高，贷款都能收回90%，有时能100%。

　　主持人：在农村深受农户欢迎的小额信用贷款，对银行机构来说也是一个很好的产品，也能给他们带来很好的收益，为什么在现在的情况下，四大国有商业银行以及其它的股份制商业银行没有或者说很少涉足到这一领域呢？

　　唐旭：这是市场划分的问题，就是四大国有银行也好，股份制商业银行也好，他们更多的业务是在做城市业务，城市业务相对比较集中，量比较大，但实际上风险也是比较大的。另外农村这个市场前面我们说了他是一个点多面广，劳动力消耗比较大，所以农村市场现在逐渐逐渐为农村信用社来支撑，四大商业银行基本上往后退，我觉得恐怕在未来一段时间，也会是农村信用社在农民的小额信用贷款中唱主角，也是他的一个主业，他将来真正是为农民服务，为农村经济服务，占领这个市场就是我们的成功。

　　主持人：可以说农村小额信用贷款解决了农民贷款难的问题，这种被农民亲切的称为“小小贷”的贷款方式，切切实实让农民尝到了甜头。我们也希望农村信用社以此为契机，进一步提高农村信用社的服务意识、信用意识和经营管理水平，推出更多面向农村对象的金融服务，促进农村经济快速发展。