主持人：目前，困扰中小企业发展的问题之一就是贷款难，而对于银行来说，风险管理要求、信用等级评定、担保手续和传统的不动产抵押方式等等又是制约银行向中小企业贷款的主要原因。最近，深圳发展银行推出了一项“动产及货权质押授信”业务，方便了中小企业贷款，今天我们讨论的就是中小商业银行开发金融产品、服务中小企业的话题。来到演播室参与话题讨论的是中央财经大学金融系主任史建平。在开始今天的话题之前，我们首先来看一条有关出口应诉方面的消息，今天外经贸在珠海召开了全国出口应诉工作会议。

　　副播：外经贸部副部长马秀红介绍说，自1979年我国出口产品首次遭遇反倾销调查以来，截止到2002年10月底，已有33个国家和地区发起了544起涉及到我国出口产品的反倾销和保障措施调查，涉及到我国五矿化工、轻纺、土畜、机电等企业的4000多种产品影响到我国约160亿美元的出口贸易。今年1到10月份反倾销和保障措施的调查，案件数量和涉案金额，与去年同期相比分别下降了20%和10%，涉案金额达7亿美元，马秀红介绍说，加入世贸组织后，我国的企业和产品在国际市场上面临更大的挑战。因此，我们的出口企业应按照世贸组织的规则维护我国企业的权益，建立、改善、创新出口应诉机制，力争形成外经贸部、地方主管、中介组织、企业的四级网络，注重政府交涉，突破应诉的难题，达到快速应对的目的，为企业发展创造一个公平贸易环境。

　　主持人：我们再来进入今天的主题节目。最近，深圳发展银行在一些大中城市的创新产品推介活动中，推出了一项经过一年多的实践摸索成熟的“动产及货权质押授信”业务，这种业务很大程度上方便了中小企业贷款，撬动了中小企业融资。

　　谭先生是一位专门从事铝锭贸易的公司总经理，由于资金和资产有限，而很多流动资金又大都被途中的货物所占压，业务量始终没有作大。去年8月，在一次银行业务部门请客户来讲述需求的沟通会上，他提出能否用自己手中的待售货品和货权单证以及产品销售合同等作为质押品，从银行获得授信。没想到，不久深圳发展银行广州分行便使这一设想变成了现实，在5000万元的货权质押贷款帮助下，这位谭先生的公司销售收入从原来的500多万，作到了现在的6个多亿。

　　广州金创利经贸有限公司总经理谭康：在这之前也想通过很多渠道获得一定流动资金，但过去银行往往要求有足够的担保抵押，感觉非常难，要想获得银行贷款是想都不敢想的事。目前，广州很多商业银行都来跟我们咨询了解这方面业务的银行很多。

　　当银行业务部门试着开展这项以“动产及货权质押授信”业务时，却不成想与很多企业一拍即合，仅试行的3个月期间，授信额度就达10个亿，广州几十家汽车经销商都成了深发行广州分行的客户。

　　据深圳发展银行负责人介绍，目前这项“动产及货权质押授信”业务已覆盖钢铁、建材、石油、化工、家电等十几个行业，授信额度仅广州分行一家就已达25个亿，授信企业100多家，现在连电信公司的电话储值卡也可以拿到银行来质押融资；目前这项业务在南京、杭州、广东等省市已经开始全方位运作，并将在全国范围内进行推广，其他一些商业银行也陆续开展了这项业务。

　　深圳发展银行广州分行市场部邱巍博士：这个业务的主要模式就是它把存货拿来作为质押，它的一个主要特征就是不影响商贸型企业运作，因为它质押的这些动产实际上可以通过追加保证金赎出去继续用来销售的。

　　值得一提的是这种贷款方式的优点就是质押物不被冻结，商家可以通过不断“追加部分保证金――赎出部分质押物”以满足正常经营需要，顺利解决融资和资金占压问题。

　　主持人：在新闻片中我们看到，深圳发展银行推出的“动产及货权质押授信”业务的确很受中小企业欢迎，申请这样一个业务究竟是怎样的流程呢？

　　副播：我们举一个例子描述这项业务您也许更好理解。一家电视机经销商A，既无固定资产又无足够的资金，但有销售渠道，A企业可以将库存或未来提货凭证也就是未来货权，压给银行并交付一定数量的保证金，银行给A企业授信。同时银行、厂家与供货商签定一份三方协议，供货商将A企业购买的电视机发放到银行制定的仓库，然后A企业通过逐步追加保证金，来赎出相应的电视机用于销售，从而形成流动资金的良性循环，如果一旦货物无法销售出去，再由厂家向银行进行回购。

　　主持人：看来这项新业务确实是对中小企业流动资金的融资提供了一个新渠道。那么您如何来看待深圳发展银行这项创新业务？

　　史建平：深圳发展银行推出的“动产及货权质押授信”业务应该是属于担保贷款的一个种类，根据担保法和有关银行的一些规定，银行发放贷款包括信用贷款和担保贷款，担保贷款里又包括了由保证人来担保的，就我们一般的找保人来担保这项贷款，也包括了一些动产作为担保贷款，深圳发展银行推出的这项业务是一种不动产和存活，以及一种货权，一种权利来作为担保。根据法律规定，或者从银行这个开发担保贷款的目的看，只要企业拥有那些法律法规允许转让，同时可以流通变线，价值容易评估，风险比较低的这些财产，不管你是不动产也好，动产还是权利也好，无形资产也好，都可以作为贷款的质押。

　　主持人：为什么在过去较长时间里，银行发放贷款的时候，都不大愿意去接受动产这方面做抵押呢？

　　史建平：动产主要是存货、产品、原材料，比如说无形资产、货权，一种权利一种无形资产这个风险相对大一些，这个产品比如说一个电视机，以现在的市场价值，假如是两千块钱一台，这个市场瞬息万变，很可能时间不久以后，马上会发生很大幅度的贬值，这样会影响银行的利益。所以相对来讲，用存货、动产、各种权利来作为抵押，银行的风险比较大一些，所以银行为了防范危险，没有太大的经济上压力，利润上压力的话，很多银行都不太愿意去做这个事情。

　　主持人：作为我国第一家上市的股份制商业银行，为了增强发展的后劲，深圳发展银行一直致力于金融创新。据了解，针对中小企业他们已经推出了10多项金融产品，那么他们为什么对于中小企业情有独钟呢？

　　深圳发展银行是我国第一家上市的股份制商业银行，资产从15年前不过亿元发展到现在资产总额1600多亿元，从最初的6家农村信用社联合到今天拥有130多家分支机构，“创新”二字是关键所在。今年上半年，在全国同类商业银行排名中，各项贷款余额所占市场份额为4.8%，排第10位，增幅居第四位。作为中小银行的代表，本身就是我国金融体制改革的创新产物，打造“创新银行”的市场形象已成立业之本，面对四大国有商业银行和其它9家股份制银行以及外资银行的激烈竞争，近三年来，“深发展”推出创新品种近50个，其中涉及中小企业的资产授信类产品近10项，面对中小企业的信贷需求，深发展的副行长刘宝瑞把它形象的比作造船。

　　深圳发展银行副行长刘宝瑞：对于中小企业来说，急需银行的信贷支持，而银行也希望中小企业发展，从而获得更多的商业利润。我们把这比喻，银行和企业之间隔着一条河，解决这个问题，我们造了一条船，这条河就是风险。

　　刘宝瑞还介绍说，中小企业的融资难题，也给中小商业银行提供了一个不可忽视的商机，深发行近几年正逐步加大针对中小企业“造船运动”的投入，使越来越多的中小企业成为自己的客户。然而每一项创新产品几乎对银行人员的专业水平都是一种考验，为此，深发行各分支机构都有一项约定俗成的规矩，就是经常请一些企业人士来给业务人员上课，充分表达自己的需求。

　　深圳发展银行总行业务批发部总经理仇卫平：这些企业家就是专家，他们对这个行业非常了解，请他们来介绍这个行业深度的情况需求，把客户经理都融入到企业里去。然后专门设计控制风险的手段，上下游结合起来做。

　　主持人：我国中小商业银行目前都在为中小企业提供服务方面做着文章，有些商业银行就推出了一些专门针对中小型企业的金融产品，那么我国中小商业银行以及中小企业目前的现状究竟怎样的呢？

　　副播：从1998年到2001年，我国中小商业银行存款净增长率为102.78%，高出四大国有商业银行14.5个百分点。贷款净增长率为104.17%，高出四大国有商业银行40多个百分点。我国中小企业目前是800万家，在全国工业总产值和实现利税中的比重分别为60%和40%左右，提供的就业岗位约占全国城镇就业总数的75%。在这些中小企业当中有66.5%的企业认为资金紧张是制约企业发展的主要因素。

　　主持人：这些数据可以清楚的告诉我们，在市场经济发展中，不管是中小型企业，还是中小型的商业银行都是充满活力的，是最有增长潜力的一支力量，就像刚才新闻片中，深圳发展银行副行长刘宝瑞所说的那样，在这些中小型商业银行和中小型企业之间似乎隔着一条河，双方都有需求却不能达到很好的互通，那么怎么才能使双方达到很好的互通呢？

　　史建平：这里面我觉得就是一个观念问题，转变观念，现在有的银行都认为风险大，我就应该规避风险。实际上现在不光是客户求着你银行来贷款的问题了，银行也有压力，就是你要把你的钱用出去。所以商业银行从获得盈利、从利润最大化的目标出发，你要想办法主动去找商业银行，去了解他们的需求，在这个过程当中来进行沟通，你应该创造什么样的条件，要符合贷款的基本条件。从中小企业来讲，为了取得融资，为了发展自己的业务，也应该积极改善自己的条件，管理上面不行，我改善管理，产品方面不行，我改造产品，通过双方的共同努力来达到一种相互沟通，我想这个问题就能够比较好的解决。

　　主持人：某种意义上可不可以这么认为，对于我们的商业银行而言，是不是他们应当更主动一点，才能够打破这个瓶颈，打破这个僵局。比如说他们在产品的创新，不再是以规避风险，而是以管理风险来推动这项新业务的发展？

　　史建平：确实是这样，以前的贷款，贷与不贷主动权是在银行手里，所以银行怎么来看待贷款的风险？任何银行都是有贷款的，不管大中型企业贷款也好，或者用什么来做抵押也好，都是有风险的。所谓的零风险那是一种理想，不可能实现的，有风险作为银行一个高明的管理者，一个银行家，他应该主动的迎接风险，在管理风险当中创造效益，应该是这么一种态度。

　　主持人：中小企业贷款难，中小银行客户少，这两个看起来不搭界的问题却构成了本期节目的主干。就在上个月，我们曾经就中小企业贷款难的问题进行了连续关注。今天讨论的“货权”质押，在解决中小企业融资难的道路上迈出了一步。看来，中小银行携手中小企业将成为两者共谋发展的一种新尝试。