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今日故事:车险市场酝酿重大改革

http://finance.sina.com.cn 2002年11月27日 15:16 CCTV《中国财经报道》

  主持人:买车的朋友都有过这样的经历,当你买车的同时都要买一张车险保单,这种车险保单一直由政府统一定价,但是这种情况从明年开始将发生变化,就在上月底全国人大审议通过了《保险法修正案》明确规定:所有的保险产品都由保险公司自行制定条款和费率,这意味着我国的车险市场开始进行市场化改革了。这就是本期节目关注的重点。来到演播室参与话题讨论的是中央财经大学保险系主任郝演苏教授。

  在车险市场,有的车汽车商作为保险代理商向保险公司收取高额回扣,或者作假保单欺诈消费者,早已是业内公开的秘密。那么,一份车险保单,车商的回扣到底有多少呢?我们的记者在经过多次暗访后,终于掀开了其中的一角。

  亚运村汽车交易市场总经理苏晖:经销商把保险这个费用,特别是返点费用,作为经销商很重要的一个经济来源了,返点最高的能达到52%,一般的是在38%,将近40%。

  也就是说,如果车主一年缴纳3000元的保费,其中就要有1200元左右落入车商的口袋。由于消费者一般都是通过车商买车,并办理一系列的购车手续,因此现在保险公司的车险业务95%以上都是通过车商代理。

  中国太平洋财产保险股份有限公司车险部总经理谢跃:在条款统一、价格统一的情况下。各公司为争取更多的客户,采取这样的方式,从规定上说是不合法的,但是从经营上说,有些公司也是不得以而为之吧。

  车险黑洞如此惊人,追根溯源是由于长期以来车险保单的统一价格和统一条款。以北京市场为例,人保、太保、平安三家公司的车险保单就没有任何区别,车商可以代卖任何一家公司的保单。于是,保险公司为了争抢业务、拉拢车商,咬牙不断提高回扣比例也就不足为奇了。为了抑制车险市场的高额回扣,北京市保监办今年八月出台了强制性规定,要求保险公司的车险代理手续费一律不得高于8%。但就像从前的屡次清理整顿一样,8%的规定实施没多长时间,车险佣金回扣就出现了顽固的反弹。

  亚运村汽车交易市场总经理苏晖:还是有一部分保险公司突破原8%的规定返点,又在提高保险返点率,采取起点8%的返点,来争取客户、争取保单,能坚持8%费率的公司,像中保公司,做得比较规范,但遗憾的是,他做的不到市场的10%。

  主持人:车险市场存在的高额返还问题已经危害到了我国车险市场正常的秩序,那么汽车保险都有哪几种呢?

  副播:目前我国的机动车辆保险主要分为两大主险:一类是车辆损失险;另一类是第三者责任险。车辆损失险是指对车辆在自然灾害或意外事故时,造成车辆本身的损失进行赔偿;第三者责任险是指保险车辆因意外事故,致使第三者造成人身伤亡或财产的直接损失,保险人依照保险合同的规定给予赔偿。另外还有全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险等九种附加险。目前来讲,这些主险和附加险的价格,都是由保险监管部门统一制定。

  主持人:看来我国汽车保险方面的种类和品种还是挺多的,为什么从目前的市场情况来看,独独是新车保险这一块儿那么引起人们的关注,它中间的市场为什么会出现秩序这么混乱的情况?

  郝演苏:目前市场上所采用的机动车辆保险条款已经延续了二十年,它是一个统一的条款、统一的价格,并没有考虑到目前车辆进入居民家庭以及车辆的种类,用途多样化所进行的一些细化和分解。同时新车它有它的特性,因为新车一旦被一个代理商所控制,它这个新车从代理商、经销商出手的时候都要办理保险,一旦办理保险就有一种延续性。很多车商再加上展开一些新的增值服务,那么就可能使这辆车的保险永远被经销商所控制。这样一来大家把目标瞄准在经销商,以及围绕经销商经销的所谓佣金展开争夺,争夺市场资源就成为一种很正常的现象了。

  主持人:因而这一块儿就变成市场关注的一个热点问题了。那么,车险佣金的高额回扣到底会给保险公司经营带来什么样的影响呢?对保险业的健康发展带来哪些不利影响呢?保险监管部门对保险公司又是怎么看的呢?北京市保监办告诉记者:保险公司对消费者的汽车出险后所支付的理赔费用,是车险保费中最大的一笔固定支出。2001年,北京车险市场的理赔费用占保费收入的平均比率为38.85%;2002年,这个比率为47.56%。

  也就是说,保险公司支付的车险理陪费用占到总保费收入的近一半,但是由于通过高额回扣来比拼市场规模,消费者交给保险公司的那另一半保费,大部分变成了车商口袋中的纯利润,保险公司能留下来的资金所剩无几。这样,在理赔过程中就可能出现资金紧张、后续服务跟不上的的情况。保险监管机关为此十分忧虑。

  北京保监办机构管理处副处长陈志强:高点位返还会直接影响到保险公司的经营效果,影响到赔付,影响到被保险人的利益。现在车险车场不规范竞争有上升的趋势,而且很可能引发一轮恶性的价格竞争。

  而保险公司自身也早已意识到了恶性竞争的危害性。

  中国太平洋财产保险股份有限公司车险部总经理谢跃:如果是拼价格,企业可能是短寿的,短期可获得一些市场份额。但长期过程中,财务基础不好、公司不稳定的话,那么最终这家公司是会清盘的。

  主持人:一般情况下,人们认为造成目前车险市场混乱局面的是因为过去所执行的统一条款、统一费率造成的,在统一的情况下,保险公司能够发挥自己的主动性进行市场化的运作和竞争。针对这种情况,保监会在去年十月份在广东省进行车险费率的改革试点工作,从试点情况看,似乎人们对当时情况也不是非常的满意,您对当时情况怎么看?

  郝演苏:因为进行车险费率市场化改革是必要的,车险费率是围绕车险条款而制定的,如果在费率的改革当中,不涉及条款,就是没有涉及到汽车保险的核心和实质,这个条款没有发生变化。我们任何费率的调整只是价格的上下浮动,你失去了一个基础,你围绕什么来调整,你根据什么标准来调整?所以应该讲,对于去年十月份在广东进行的车险费率市场化的改革,我们是有很多教训需要总结的。

  主持人:从去年的十月份广东省的车险费率改革试点的情况看,明年1月1日我们将在车险保单条款的制定和费率制定方面,完全交给保险公司自己来制定,那么您预计明年1月1日之后的车险市场是什么样子?

  郝演苏:明年1到3月份第一季度这个市场总体的状态,第一作为消费者不要指望费率下降很快;第二个性化的条款、个性化的服务还要探索和摸索,应该准确的具有市场竞争力和市场供需关系能搭配平衡的这样一种条款和费率,可能要等到明年的下半年。

  主持人:您预计对于保险公司而言未来可制定出来的、可调整的有个性化的一些保险合同条款,他们应当遵从什么样的原则来制定呢?

  郝演苏:一般的来讲要遵从四种原则,从人、从用、从车、从区域,过去我们按照一些中小国家和局部地区的情况,讲从人、从用、从车原则,忽略了从区域原则。从区域,比如黑龙江可能有三到四个月在冰雪路面上行驶,贵州有盘山路,导致的风险系数在里边,差异很大,在这里面就必须根据这四个原则,制定一个合理的、精确的一个技术系数,这样我们的费率才更加科学、更加人性化、更加符合市场的需要。

  主持人:其实,在今年年中,各家财产保险公司已经悄然得知了明年1月1日要在全国全面推进车险费率市场化的改革消息,今年9月份,中国保监会在一次非寿险精算的国际研讨会上,第一次向媒体透露了车险费率改革的消息。那么,保险监督部门和保险公司在为明年1月1日实行的新政策做着哪些准备呢?

  中国保险监督管理委员会、财产保险监管部主任丁小燕:明年1月1日,决定在全国范围内对车险的条款费率和监管制度实行改革,改革的过程中有一条要求,就是保险公司在拟定车险费率时,要考虑精算的要求。在定价的过程中,需要根据保险的风险、公司的经营管理来确定。那么,如果没有精算的支持,就很可能订出的价格,对公司的经营造成威胁。

  保监会称,目前国内的非寿险精算还刚刚起步,国内从事财产保险精算的人员目前大约只有30多人。保监会要在监管要求、非寿险精算师的考试制度、资格认证等方面,建立一整套制度。

  中国保险监督管理委员会、财产保险监管部主任丁小燕:短期内,我们保监会正在研究制定非寿险精算的指导性原则。

  而早已呼唤车险费率市场化的各家财产险公司,目前则为推出车险新险种,在人力、物力上进行了大量的投入。

  中国太平洋财产保险股份有限公司车险部总经理谢跃:1月1日,新的产品、新的费率都要出台,各家公司现在都在紧锣密鼓的准备,各公司都在这方面前所未有的投入。

  主持人:车险市场存在很多问题都与现行的车险价格的统一条款、统一费率有一定的关系,在这其中一个主要因素就是保险公司只简单地考虑了经营成本、税收等因素,没有得到保险精算的支持。那么刚才新闻片中提到的保险精算到底是什么呢?

  副播:所谓精算就是运用数学的方法和经济学原理,对保险涉及的经营风险进行科学有效的管理。保险公司在产品定价、准备金提留、保险资金运用以及偿付能力管理等方面的决策,都要以保险精算为依据。目前国内的每家寿险公司都有10到30人不等的寿险精算人员,保险公司每推出一个新产品,都必须要有精算责任人签字。这些责任人都是经中国保监会认可的、具有国内或国际精算师资格的人员。

  主持人:我们知道,过去精算主要是用于人寿保险市场方法的任务,为什么我们要在现在的财产保险市场里要引进精算方面的人才和技术力量?

  郝演苏:这个道理很简单,以车险为例,过去的汽车使用者很简单,基本上是机关单位、企事业的公车,现在车辆的使用者五花八门,使用车辆的性能和用途也是千变万化,在这样的前提下就要进行很好的、合理的费率和条款的市场化,你必须要把不同的因素、不同的系数考虑进行。

  主持人:我们现在说到汽车市场出现的问题和混乱情况,人们更多的关注中间商、保险代理人他们拿了多少的回扣,他们获得多高的佣金。现在有一种观点认为我们只要下力气解决好这个中间环节所产生的问题,就可能使得我们的车辆保险市场比较好的正常发展。你怎么看?

  郝演苏:对这个观点我不太同意,我们不要把车辆费率改革和车险条款改革的注意力都集中佣金上,这是一种市场行为,这种市场行为还是由市场来处理,我们所关注的就是车险费率市场化也好,市场条款市场化也好,最终的结果能不能保证保险公司的偿付能力,因为这个偿付能力一旦受到破坏,不仅影响保险公司的利益,还影响保险消费者的利益.所以我想这次中国保监会进行车险费率的市场化改革,要点和目标是一样的,就是关注偿付能力而不是关注其它,其它都是自己的问题,我们可以通过市场的法则,市场的手段,由无形的手来控制市场的运作。

  主持人:今天我们关注的是我国的汽车保险市场,现在车险改革已经进入了倒计时,据了解,各家保险公司都在加紧制定有竞争力的改革方案,看来车险市场竞争将会更加地激烈。业内人士认为,费率上的比拼只是暂时的,价格的下调也不是最终的目的,最终的较量还在于服务。




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