记者 霍中彦 发自大连、上海

　　神秘的报告

　　“我们的确完成了一份报告，而且已经提交了沈阳保监办。”10月30日，大连保险行业协会秘书长刘善家承认。“但这份报告不能公开。”

　　据刘介绍，这份历时两个多月完成的调查报告收集了1999年至2001年3年里大连车险市场一切可能的数据并加以分析，得出的结论是：车险费率市场化之后，大连车险市场如果降费，当地财产险公司可能在整体上出现亏损。

　　监管当局于今年8月宣布自2003年1月1日起实行车险费率市场化以来，车险降费已然成为普遍预期，而这个结论不啻当头一棒。

　　尽管刘善家守口如瓶，但记者从另外的渠道得到了这份报告的概要。据了解，这份报告收集了中国人保、太平洋产险、平安产险大连分公司3年来的车险数据，对3家公司的车险保费总收入、分类赔付率、总赔付率、营业税、责任准备金、内部费用以及未决赔款等各项进行了统计分析。最终的数据表明，现行的车险费率“并不挣钱”。

　　“简单地算一笔账，”这位知情人士说，“2001年大连车险市场总赔付率约为60%(其中中国人保63.78%，太保55.89%，平安41.79%)，营业税等占保费收入的比例是8.5%，手续费按15%算(各公司报上来的约为10%，但实际上远超20%)，防灾基金2%，管理费用平均在10%—12%。这样算下来，保费收入的96.5%就没有了，这还是在保守计算手续费的情况下。”

　　更有知情者透露，目前财产险公司的普遍做法是利用企业财产险的利润弥补车险，从而达到整体盈利的结果。“车险被用来争夺市场规模，各公司普遍处于微利状态，甚至接近亏损边缘。”这位人士说。

　　数据困境

　　和大连保险行业协会的忧心忡忡不同，大连各产险公司在进行诸多可行性的摸索。太平洋财产保险公司大连分公司总经理金鹏就在尝试一种更为科学的数据统计方法。

　　“就整个行业而言，车险市场的确正趋向于盈亏平衡点。”金鹏说。“但通过保费收入、赔付率等来计算盈利状况还只是平面账，这种算法无法表现出保费的边际贡献率。”

　　眼下的车险费率是盈是亏，不同公司、不同算法结论自然不同。但在金鹏眼中，关键问题不是当下的盈亏，而是如何以打破目前费率体系为契机实现中国产险业的转型，这个转型的主要任务是确立通过控制风险实现利润的经营模式，从而结束各家公司价格拼杀的历史。

　　如何实现利润？金鹏认为，内部成本控制空间有限，投资渠道狭窄收益不多，主要的途径还是提高承保利润。承保利润如何提高？则是通过细分市场和客户以达到“从车从人”的效果———不同车不同人而保费有所不同，而这正是车险费率市场化的本意。

　　“具体到不同类的车上，保费肯定有升有降。根据太保产险大连分公司的情况，整体来看可能会略有下降，但幅度不大。”金鹏说。

　　但如何确定不同车种的相应费率，不但新成立的中小财产险公司苦于数据缺乏，连有一定历史和规模的大公司也要从头做起。“这不仅仅是保险业的事情，像车主的出险状况等属于公共信息，就应当由交通部门提供。”大连产险界一位人士认为。

　　针对保险公司面临的数据难题，中央财经大学保险系教授郝演苏在接受记者采访时提出：车险费率市场化不仅不意味着放松监管，反而要求监管部门更积极地发挥作用———搜集整理车险市场数据予以公开，从而为产险公司尤其是中小产险公司实行费率市场化助力。

　　对于这种观点，沈阳保监办副主任张柏玲透露，保监办不可能参与具体过程，只能确立费率市场化等基本原则并加强监督。分析认为，市场化将成为保监会进行产品监管的主导思路，即在放松保险条款和费率管制的同时，加强对保险投诉的监管和处理。

　　“保监会正在就有关问题进行研讨，年底之前会有具体的说法。”中国保监会有关官员透露。

　　《国际金融报》 (2002年11月05日第一版)