(华夏证券研究所)

　　近年来，重大工程保险金额不断攀升，但保费却没有多大上涨幅度。问题出在国内的保险费率与国际水平发生了相当大的偏差。如何规范重大工程保险市场？这一超万亿的市场份额，正在成为财险公司眼中的盛筵。

　　国家统计局2001年的国民经济和社会发展统计公报赫然显示，去年，国内固定资产的投资规模为36898亿元，其中建筑工程投资约占总额的55%。有业内人士的一笔测算，如果GDP以7%增长，全社会固定资产增长10%，按50%的新建项目投保计算，工程项目保险金额将达到1万亿元人民币以上。

　　对目前正在升温的重大工程保险市场，中国人保财险部总经理谭启俭在近日人保主持召开的“国家重大工程保险”研讨会上分析说，随着我国加入世界贸易组织，以及西部大开发战略，基础设施建设投资的加大，我国工程建设将进入一个高峰期。投资主体多元化，工程类型日趋多样，特别其中具有标志和示范作用的重点工程项目，投资巨大，风险集中。加之近年来，我国自然灾害频繁，造成工程项目发生事故的可能性增大。一旦出险，不仅严重影响投资者的利益，甚至可能影响国民经济的正常运行。因此，重点工程建设的风险管控已成为工程关系各方共同关注的问题。而工程保险作为风险控制和分散的重要手段，在工程风险管理体系中占有重要的地位。

　　谭启俭还谈到，通过对重点工程项目的承保，一是将推动工程保险产品的开发。二是许多重点工程的投资者都相当看重保险公司的财务能力、信誉、技术、经验等。这就促使保险公司要不断提高经济效益和完善服务，以增强市场竞争能力。三是一个重点工程往往有多家保险公司分保或共保，有利于保险公司之间的合作、交流。四是促进工程保险人才的培育，重点工程技术性强，可以说是保险中的高难度项目。

　　保险资源的新大陆

　　大型工程，特别是国家重点工程，资金投入巨大，少则十几亿，多则达数十亿甚至上百亿，能进入这样的项目，不仅可以迅速扩大自己的保费规模，而且由于承保重点工程有明显的社会效益，也使保险公司的形象品牌得到升值。太平洋保险北京分公司一位负责人就说，参预某些重大工程保险可能并不赚钱，但却有利于公司的形象和实力展示。比如太平洋保险北京分公司进入了青藏铁路等数个重大工程的保险，华泰保险也在频频与重大工程保险零距离接触。对此，有业内人士认为，提升竞争力，必须有健全的产品结构。而目前保险公司非高科技产品占到了60%—70%，风险相当集中。重大工程保险则是调整保险公司产品结构的一种方式。

　　面对越来越多的对手冲进重大工程保险领域，在全国财险市场占到73.9%的中国人保也感到了竞争的压力，人保依靠自己多年构筑起来的实力，在国家重点工程项目保险服务方面，位居国内保险业界前列。特别是近年，人保先后独家或首席承担了三峡工程、深圳地铁、青海公伯峡水电站、上海磁悬浮、国家大剧院、西气东输、南京扬子巴斯夫等一大批不同类型的重点工程项目，积累了较为丰富的实践经验，比如他们根据不同工程项目所面临主要风险的相似性加以分类，将承保数量相对较多的项目大致分为十九类，其中六类是目前建设数量较多，保险金额较大的，包括：大型写字楼、火电厂、水电站、道路、桥梁、地铁等。

　　人保还在业务承保理赔的质量控制上进一步强化，特别在注重制定承保方案的科学化和强调理赔处理的时限性方面加大力度，已逐步形成高水平的工程保险服务团队和独特的工程风险管理方案。为了适应国内建设单位保障需求和阅读习惯，人保又开发出工程保险列明责任条款，并根据工程实际需要，增补了30多个工程保险附加条款，并制定了工程保险产品开发规划。

　　规则亟待完善

　　由于竞争加剧，国内工程项目保险运作中的费率水平与国际保险市场有较大偏差。“9.11”事件后，国际保险市场上各类工程保险的费率水平提高了一倍甚至几倍，而同一时间，国内工程保险市场的费率水平却继续下滑，两者的差距也是以倍数计的。

　　业内人士分析原因，一是建设单位对成本核算的控制要求。由于长期计划经济建设体制的影响，一些建设单位对项目各阶段所处风险的认识不足，存在侥幸心理，造成大量风险自留。

　　二是市场竞争的影响。一些财险公司为争夺大项目标而竞相压低费率。其直接后果是在投资金额巨大的项目，尤其是国家重点工程项目上，国内市场的承保费率得不到国际再保险市场的有效支持，国内保险企业被迫扩大自留额或放弃承保，不仅影响了国内工程保险市场的发育，同时，保险企业经营稳定性受到很大影响。此外存在一些中介机构操作不规范的问题。

　　但最根本的问题是目前国内工程保险政策制度不完善，直接或间接地影响着市场。谭总说，工程项目中保险费的列支问题一直是影响工程保险发展的瓶颈因素，在法律法规和合同契约方面也没有对实行工程保险提出明确的要求。应尽早出台工程保险的有关政策制度。人保专家提出的几点建议是：

　　1、进一步修改和完善《建筑法》、《保险法》等相关法律法规，对建立工程保险制度给予法律制度保证。并参考国际通用的“FIDIC”条款，依据工程施工合同，区分工程各关系方责任，明确保险要求，进一步建立完善的工程保险合同契约关系体系。

　　2、在工程概预算中明确增加保险费支出项目，保险费用比例应根据必须的投保险种确定最低基本比例，并可根据投保险种的多少合理增加。实际保险费支出的多少要考虑兼顾项目投资人(被保险人)和保险人双方的公平，力争达到建设项目成本的合理使用与保险公司经营相对稳定。从而建立与国际市场接轨的、风险保障与费用成本相匹配的科学合理的工程保险价格机制。

　　3、保险监管部门应将监管的重点放在市场准入和保险公司偿付能力的监管等方面。保险行业组织(如行业协会或同业工会等)应主动发挥在行业内的协调作用，通过行业公约等形式，自行规范保险企业行为，建立行业自律管理的机制。从而培育和扶植一批真正有实力、有技术的本国保险企业，参与市场竞争。