网上很活跃，看有什么问题。

　　新浪网网友：如何利用客户关系管理细分客户，提升竞争。同时，关注高收入客户是否有嫌贫爱富之嫌？

　　刘世平：这个问题很好。刚才记者提得很好，我先用两句话回答一下。这不是IT的问题，不是等到大集中了完了，再做。这个问题很好做，泰国的农业银行，我做过一个客户贡献度分析，在数据完全没有集中的情况下，集中的是某一个产品。银行的主要的一些产品，真正某一类产品，可以从产品的贡献度做分析，对优质的客户采取措施。不要等大集中，等客户的信息全部集中以后再做，这件事情本身就可以做。外资银行做起来很简单，找外企企业的员工，很有目标，这是一个常识的问题，不需要计算机来做。我回答一下网上的问题，如何利用客户关系管理系统细分客户，这主要有几种方法，国外用的方法也比较简单。两种方法，一种是比如IBM把中国的银行分成工农中间，股份制银行和城市银行，这种分法是根据你对商业本身的理解来进行划分。第二种是属于分析型的，人工智能方面应用比较多。比如说，我们帮美国做过这么一个课题，把全美国1.8亿人全部进行分类，分成一百个不同的类群，然后每一个类群采取相应的不同的处理方法，完全可以解决嫌贫爱富的问题。为什么？因为不同的客户群有不同的需求，你关键的问题是怎么满足这个客户群所需要的需求？很简单，我一个月挣两万块钱，你给我推销凯迪拉克，根本不现实，好象很恭维我，但是我没有这个购买能力，没有用。你应该推荐适合我所需要的东西，这才真正满足客户的需求，关键是要对客户进行细分。另外，对客户群要进行细分，是哪种年龄的，收入是多少，针对他们作出适合他们需要的服务，绝对不会有嫌贫爱富的问题。

　　庄志澄：我回答那位记者的问题，如何保留优质客户？这个问题非常好。因为第一，银行本身有责任确认哪两层客户是盈利高的。刚才刘世平先生讲，不做数据大集中也可以确认盈利高的客户。第一，不知道国内是怎么样，我们在新加坡，一般来说从住家的地址可以知道他住哪一区。我们知道有一个地址的编号，我们就知道他住哪一类房子，哪一区，有些区是比较贵的，有些区比较便宜。有的住宅区是高档次的，根据这个编号可以知道他的住址，这样就可以知道他大概的背景。第二，比如大学毕业生开始做事的时候，都有基本的薪水收入，做几年以后，大家可以估计到目前的薪水是多少。大学毕业已经做了五年，还是十年，就可以估计出薪水的多寡。从他在某个机构做的位置，哪一个层次我们也知道，从这方面我们就可以知道他属于哪一个层次的客户。第二个做法，外资银行马上可以给VIP卡一个客户，其实中资银行的思维要改一下，做私人贷款和企业银行不一样，要做私人银行的贷款，不可能有零的风险，一定有坏帐，主要是怎么样控制风险，比如不要超过2个百分点就可以。我们知道客户的学历、资历，发一张信用卡是很安全的，风险不大。我回答一下第二个问题，CRM做了以后，怎么样保留客户。各位刚才讲了，但是大家都太集中在信息科技方面，其实很多时候不需要靠信息科技，虽然我们知道银行业是服务业，产品是无形的，我们要借鉴其他服务业的经验，看他们怎么样吸引和保留客户的。最要紧的是在服务方面，我们进百货公司的时候，早上进去都有一排员工在那里欢迎，到银行，从来没有说欢迎。一般来说都不喜欢去银行，有空的时候去逛街，没有说过去逛银行。因为银行是说以客户为中心，但是没有亲客户的环境，有关客户的资料，你知道哪一个客户好，知道推销什么知道，可是客户也是不会来的，因为你服务不好。竞争优势最主要的是有好的服务，一般来说银行的产品大同小异，没有什么区别，唯一可以区别的就是服务。一般来说的服务水平都是一样的，所以要是有一家银行的服务比别的银行好，能够像百货公司、超级市场那样服务，肯定可以吸引很多的客户。

　　新浪网网友：农行的网点多，而且基层的网点多，数据集中的过程中是否会碰到更多的困难，投资这么多，效益怎么评价？

　　苗玉峰：效益问题应该看投入产出，我们国家对农业银行来说，在目前来讲，单纯追求效益还有问题，农业银行承担的扶贫和农业开发这方面的贷款，在农村有大量的网点为基层的农民服务。要说讲效益，就很难说了。庄先生说，银行是一个服务机构，服务和效益是不矛盾的，因为服务好，肯定会取得良好的效益。这里有一个区域性的问题，假如在经济发达的地方服务带来的效益，可能比经济落后贫穷的地方带来的效益肯定要好。不能说在贫穷落后的地方就不办银行了，把银行都撤了，那儿的老百姓怎么办？离了银行行吗？所以，农业银行是国有的商业银行，国家赋予的职责就是为八亿多农民服务，这是过去历史造成的，在城市里面网点也很多，尽管比不上其他的商业银行的网点位置好，但是城市也很多。单纯讲投资效益，一个网点到底有多少效益，不能这么计算。但是还是要计算，农业银行现在撤并网点，要求这个网点里面人均存款有一个标准，比如一个网点八个工作人员，人均存款少于三千元的要坚决撤掉。

　　大集中肯定要遇到很多困难，投入多，别人网点少，我网点四万个，从技术上没有什么难度。

　　陈静：第一个问题就是投入多，困难很多是肯定的。第二个问题，投入产出怎么考虑？不能光考虑盈利性，农业银行代表国家为农民服务，哪怕效益不是很好，农民需要也是要搞的，数据大集中也是要搞的。

　　提问：“9.11”刚刚过去，中国要建很多高楼大厦，类似9.11的灾难在中国发生，中国银行在这种打击中怎么避免呢？

　　陈静：建设银行、农业银行的楼多比较高，请刘主任谈谈建行怎么考虑的？

　　刘静芳：这个问题很难为我，银行安全是很重要的，灾难备份系统一定要建设。绝对的安全是要付出非常大的代价的，关键还是看在风险的控制和投入之间怎么比较适当。我想美国也没有预见会发生“9.11”，双子楼跨掉以后，不受损失的是有异地灾难备份系统的金融机构，数据是完好无损的。对于中国四大国有银行，在进行数据集中的同时，灾难备份系统是要同步考虑的，这是一个最基本的保障。

　　贾振陆：“9.11”事件发生以后，在美国引起很大震动，但是各个公司，各个企业的情况不一样，一般来讲，数据备份解决的比较好，但是业务未必能够恢复。不知道大家能否理解这一点，这是有区别的。在我国，一开始的时候我说了，国务院的主要领导很重视，人总行对此也非常重视，最近下了一个指导性的意见，核心就是特别指出在数据集中的系统建设当中，必须安全方案要报人行审批、备案。按照大家的说法，我自己认为所谓安全和灾难备份的问题和数据大集中应该体现“三同时”，需要同时设计、同时施工、同时投产。这才能够做到真正意义上的灾难备份。在人行的指导性意见里面，我印象比较深的就是要求我们国家的大集中的系统投入运行初期要求达到三级程度，就是能够利用电子通讯的方式来数据的恢复。人行要求在两年以内达到五级的程度，就是备份中心和运行中心之间实行径向的备份，在某个数据没有变动之前，高度保持数据的一致性。从这个意义上讲，人总行和各个商业银行都给这个问题以高度的重视，同时在具体实施中产生需要考虑的问题。

　　很多地方都有，一个完整的灾难备份中心在国内看过一家，除了常规的机房、存储设备、存储介质的位置，甚至还包括现场指挥部，跟打仗一样，有现场指挥部，终端室、操作室、休息室和全套的客房，就是为了在灾难备份的时候供工作人员使用。对于中小型的商业银行来说，投入几个亿的资金建立这么一个中心确实存在问题，何况是针对小概率事件的。这个问题一开始提出来也是出于这个考虑。但是这个问题是绕不过去的，必须要解决，这是我们正在集思广益的问题，起码几家中小型商业银行上个星期还在一起探讨这个事情，有的已经做了，有的正在准备做，做的方法多种多样，有的采取外包的方式，委托某一家公司做。有的采取系统内的方式，比如说中信，准备在中信集团内部，不光是金融，银行、证券、保险、投资公司等等联合共建一个，作为中信集团有这个财力。对于我们中小银行，我们没有靠山，自己的问题怎么解决？上次和工行的张行长聊天，我开了玩笑，工行的中心能不能割一块，拿绳串起来，给我华夏用，哪怕给钱呢。张行长说很欢迎。回来我也想了，虽然是有偿服务，真有事了，人家能否把咱们的事排上号啊？虽然是私心，但是是现实的问题。如果行之间这么做，还有一个体制和稳定性的问题。我个人倾向于市场运作、商业运作，倾向于共同采取某种服务方式，比如外包，委托某一家公司，是自己买设备还是租他们的设备，方法多种多样，很值得探讨。

　　新浪网网友：个人资信系统建设中应该采用哪些先进的技术和手段，个人征信体系数据建设中，应该采用什么的数据和模型？

　　陈静：感谢网友的关心，但是这个问题跟今天的主题比较远，看起来和信息化建设有关，但是是相对独立的。国务院正在研究这个事情，各个银行也在研究，标准化、数据指标体系，我们感觉到确实不是很容易。

　　提问：陈司长，刚才几位嘉宾都认为WTO以后，国内银行真正的竞争对手不是外资银行，而是微软和索尼之类的。这么对竞争对手进行定位是否很准确呢？第二个问题，建行刘主任，刚才谈了这么多数据大集中的问题，能否透露一下建行在大集中方面的动作？第三个问题，苗总回答了关于大集中的问题，农行也说，现在第一步集中到36个中心，第二步把36个中心集中到一个中心，据说是这样。但是我听到过业内一些人士的观点，工行这么大的一个行，集中到两个中心已经是非常了不起的想法了，农行为什么还敢于集中到一个中心？我想听听大家的看法。

　　陈静：关于定位问题，在加入WTO以后，不要仅仅把目标看作外资银行是竞争对手，哪怕不加入WTO，随着社会的发展，中国国内是不断走向市场经济的，国内的商业银行，相关的金融机构也是竞争，竞争得很厉害。在卡上面，人民银行是深有体会的。我认为不要简单理解为外资银行就不是竞争对手，索尼、微软是竞争对手，也不是这么简单。意思就是说在新的经济形态下，比如网络经济时代，美国是新经济，有些网络运营商对IT技术掌握得比较好，来搞一些网络上的金融服务，没准比银行还有优势，这个看法我同意。放松管制以后，我认为中国也要走这条路。我们注意，最根本的一句话，还是中国的银行业本身，商业银行本身自己面向市场能力的问题。这是很重要的。不要简单地看成是外资银行，也不要简单地看外资银行不是竞争对手，而微软或索尼是竞争对手。我想强调一下，根据中国的国情，外资银行来了以后，直接的是现代银行业所面对的绝大部分业务，是一个重要的竞争对手，是一个严峻的挑战。当然，他带来了新的观念，带来了竞争意识，给中国的社会带来了资金，带来了新的技术应用，对中国的银行也是有压力的，同时也是一个借鉴，也是一个机遇。我上次讲过，我的观点就是因为这个压力，使得我们银行界的领导从上到下，史无前例地重视信息化的建设，我认为这是最大的机遇。重视了，就愿意花钱，愿意研究，愿意部署，愿意调集人力，这是很大的机遇，所以我说既是挑战也是机遇。

　　刘静芳：陈司长说得非常好，可能我刚才没有解释清楚。我认为外资银行是我们很主要的竞争对手，除此以外还有非银行金融机构，还有一些掌握信息资源的金融门户网络公司等等。竞争对手并不仅仅局限于是银行。关于您谈到建设银行的大集中问题，首先，这是正在制定一个很详尽的规划，现在还并没有对外详细披露，但是数据集中是一个大趋势，建设银行一定会顺应这个趋势，整合自己内部的业务。以此为基础，提升核心竞争力。我觉得，我非常赞同刚才几位先生谈到的观点，也插一点别的话。大集中只是一个手段，是一个过程，我们集中的目的绝对不是为了集中而集中，并不仅仅是为了把数据集中到一起，不是为了降低多个数据中心的运营成本，其实目的是很多的，更多的是在于战略定位。刚才那位小姐有一个问题，提得非常好，实际上我认为，除了大集中工程以外，配套着，还有两个非常基础的项目是需要给予高度重视的，本来也准备给大家谈。但是开始发言的时候占用时间太多了，没好意思讲。两个问题，一个是关于标准化的问题，一个是关于战略规划的问题。我认为战略规划就是说主要考虑的就是我们国内的银行怎么样给自己能有一个准确的定位，在这个规划当中，怎么样把IT技术和业务和管理全面整合在一起。因为只有一个起点非常高的规划，陈司长也要求我们回答，怎么样才能加快我们信息化建设的进程，怎么样实现核心竞争力的跨越。我觉得，首要的问题战略规划一定是起点高的，有超前眼光的，对竞争态势和目前的状况基于充分分析的，并且是有可行步骤的。对于战略规划是一个行动纲领，所以需要有权威性的部门，最高决策层加以认定。而在这个战略规划当中，应该包括大集中这样的工程项目，以及大集中工程项目不能包括的其他一些外围项目的实施先后的顺序，步骤都应该包括进去。大集中过渡期间，我们的这些过渡的措施应该什么样，不能以牺牲市场，以丢掉客户作为大集中的代价，这个代价太高昂了，我们支付不起。一定要两条腿走路，一方面打基础，另外一方面要针对市场和客户做其他方面的工作。有些客户可能会流失，因为外资银行有更先进的手段把这些客户吸引走了，但是我想，在流失的时候，随着竞争手段的增强，随着我们对客户经理的培训，营销渠道的进一步集成和整合，有了更强的竞争武器，内部的管理和组织，使得更多的员工从日常繁杂、琐碎的工作中解放出来，更多关注市场、关注客户，有了这样完整、协调的体系以后，我们还是有手段把丢失的客户争取回来的。这是战略当中应该考虑的问题。在战略规划当中，还要注意执行的有效性问题。这就需要多个跨部门的配合，IT，信息技术的智力决策机构决定项目的实施顺序，并且保证执行的严肃性，执行的流程和管理的技术性要加强，然后才能全行步调一致，达到IT和业务管理的整合，有效提高核心竞争力。这个战略规划是基础的步骤，是第一步，也是非常关键和重要的步骤。

　　除此以外还有一个标准化的问题，我们都知道，技术规范，技术标准，没有规范和标准，互通互联就不可能，信用卡业务就开展不起来，除了技术标准，业务的规范化业务的标准也是非常重要的。刚才两位先生都谈到了，我们在争取客户，在细分客户的时候，很多的指标我们并不依赖于是否客户关系管理系统已经建立起来。很多信息有，优质客户就在四大银行中，关键是怎么挖掘，挖掘是靠业务的敏感，是靠业务有没有一套完整的指标体系来界定什么是优质客户，对这些优质客户，界定清楚以后，怎么分门别类地，根据他们的喜好提供相应的产品，这是一个配合的问题。当然信息技术永远是一个基础手段，永远是一个提供核心竞争力组成的关键因素。如果信息技术应用得非常充分，确实更好支撑我们的管理和业务，我相信这个核心竞争力，我们就可以实现跨越式的增长。在这种网络化的大背景下，我相信核心竞争力的提升确实是取决于决策者的认识水平和企业内部的管理运行机制。如果这两条达不到的话，IT跑得再靠前，也是无济于事的。

　　陈静：刘主任避重就轻，避实就虚，披露一下建行的大集中计划，她不讲，讲了一些别的事情。应该大集中计划就是无可奉告。

　　刘静芳：不好意思，我确实不好意思讲无可奉告这几个字，但是怕对不起听众，所以讲了一些其他的事情。

　　苗玉峰：我们请专家论证了关于农业银行建立数据大集中的问题，单从技术上讲，建两个中心，三个中心都是一样的，只要没有做到一个中心，很多银行跨省市，跨地区业务还要通过交换中心来做，做到一个中心，就不需要交换了，异地变成同城，卡的业务，对公业务就不需要交换了。异地的汇兑、资金汇划，银行卡都需要交换中心。为什么农行定的是一个中心呢？从投入来讲，一个中心也不是一个，也是三个了。大的来讲，远程的异地在那儿备份，一般五百公里以外，万一发生地震等灾害，这是异地灾难备份。同城要有数据备份，同一个地域也要有备份中心。从投入来讲，建一个和两个是一样的。但是，建立了一个就不需要交换了，建两个就必须要交换。昨天听工商银行的张行长讲，他们开始走两个中心，而且马上要考虑变成一个中心。

　　陈静：张行长讲的话，据我了解不是非常的准确，工商银行两个，功能分布，互为备份。

　　苗玉峰：工商行的两个中心，起动起来是一个尝试，从交换的信息量来讲，两个中心线路的负荷和一个中心跑的数据完全是一样的，你传到我，我传到你，数据相互传。要求系统的吞吐量和技术来讲和一个中心是一样的，带来的麻烦是必须有一个交换。农行为什么选一个交换中心呢？因为工行已经集中了，农行要集中，从技术上分析，我们觉得这么论证的，刚才很多同事说了，大集中是一个过程，在这个过程中，像工行先两个，再搞一个，其他的商业银行，中国银行有五个，将来也可能变成一个。农行目标是一个中心，但是在实施的过程中，是不是一步到位，还是分步到位，就看以后的情况。因为现在刚刚起动，目标是一个中心。

　　陈静：我补充一下，农行规划里面，第一步花两到三年时间集中到省这一级，取消地市的中心，建36个中心，第二步，建全国一或两个中心。但是注意一条，建立全国一个中心的时候，仍然把省级的中心保留，作为前置系统，这也是风险分散的考虑。到底技术上可行与否，今天不做定论，还可以研究。跟工行的说法是不一样的。工行是两个处理中心，下面的不叫前置系统，是中间业务的处理平台，是进一步高度集中的，农行的中心，带有一定的分散性质。我顺便说明一下，在座的嘉宾可能不太了解。中国的银行业是在计划经济下发展起来的，过去非常分散，国有商业银行过去有1040个中心，全国334个地市，还有相当一部分县中心，业务规范、技术标准都不一样，包括机器，这种情况下不可能考虑数据仓库的应用，跟国外不一样。除此以外，中国的银行跟别的国家都有，是一个国家银行，是一个庞然大物，其他国家是按照经济规律办的，我国是按照计划办的。这是我们面临的一个历史事实，没有数据中心以前，数据库是很自然的事情，比如银行卡现在还没有搞完，这是中国的现实。农业银行发展很快，说是两到三年，其实今年年底就集中到省这一级了，当然跟苗总的贡献有关，他们很辛苦，下一步要进一步做这方面的事情。

　　新浪网网友：数据集中以后，都有哪些应用，客户关系管理系统除了客户细分以后，还能做一些什么应用？

　　杨文胜：数据集中以后，最重要的一个应用就是对于客户的细分，因为我们也做过很多市场调查，我们也有很多科研报告可以说明银行这个企业的特点是面向公众的，可以提供很多产品，面向很多客户，但是并不是每一个客户都赚钱。我们在电脑科技里，有一个正态分布的规律，有一个2：8原则，20%的客户产生80%的利润，回答是不对的，我们的分析报告是2：98的原则，2%的客户产生98%的利润。我们对客户有一个全面的了解和统一的分析以后，有了客户的信息以后，可以对客户进行细分，根据客户的不同，建立客户的评价系统，有一个评价体系以后，就可以知道哪些是赚钱的客户，哪些是不赚钱的客户，赚钱的客户有什么样特别的需求，我们要有特别的营销。刚才提到民营企业的老总，外资银行给他一张卡，按我们的理解就是一个简单的针对性营销的问题，为什么我们国有银行不找他，原因可能是一些外国银行对于我们国家的个人消费方面有数据库，有一些信息，把这些能够赚钱，或者感觉比较赚钱的客户抽出他们的特点来了，对他们开展营销。我们国有商业银行如果能够利用信息化方面的技术，把我们的客户进行统一的管理，对客户建立评价体系，针对客户进行细分，对不同的客户展开不同的市场营销和产品的服务，我想刚才讲的每一个内容和含量，都是我们大集中以后应用的主题。刚才几位先生都提到了关于很多客户分类的方法，从我们公司的一些观点，包括我们帮助国内的客户实践过程中，总结了客户分类的方法，概念非常简单，银行是一个企业要赚钱，就是要按客户的盈利水平进行分类，哪些是真正赚钱的客户，要筹建出来，这样银行需要两方面的信息，一方面是客户收入方面的信息，一方面是客户成本方面的信息，客户买一个产品，银行有收费的信息，但是有没有你为了获得这个客户消费的成本资源的信息，如果有了这两部分的信息，就可以对客户成本进行分析。可以看到客户的盈利水平，还可以看到产品的定价情况。有了这些基本信息以后，对于整个银行营销体系的建立和银行发展战略的确认都会提供比较好的帮助。不然，银行客户面临一个挑战，外资银行来了，WTO了，一年投入十亿人民币进行市场拓展，马上碰到一个问题，怎么分配经济资源，十亿人民币是拿两亿人民币开拓公司业务，还是拿一亿人民币对信用卡进行营销，还是拿一亿人民币做品牌行销？这是要解决的一个很问题，是银行进行客户分类和决策支持的一个最基础的信息，有了这个以后，很容易做分类工作，客户已经有收入方面的信息了，通过内部管理信息可以拿到初步分摊的成本信息，这样一比对，可以得到客户盈利方面的信息。另外一个角度，因为信息是最基础的，信息有不同的呈现的途径，客户是一个呈现的途径，还可以有渠道和部门。这样，对于整个市场营销的有效性方面也可以进行分析，有了这些基础信息以后，我们银行领导在做决策的时候有依据，我们知道客户是谁，知道他们是什么样子，知道他们在哪里，知道他们需要什么样的服务，知道他们给我创造哪些方面的利润。如果我一年有资金方面的投入的话，怎么运用手里的资源，提供专门的服务。这是客户细分的一个最基本的理论，里面会用到很多技术，比如数据仓库、数据挖掘的技术，这是产业界比较成熟的方法。我个人认为，都是比较容易做的，关键是看银行怎么安排这个工作，怎么从管理体系上着手解决这个问题。

　　刘世平：除了客户的细分以外，有很多事情可以做。第一个产品的开发，新的金融产品的开发可以做，我曾经帮美国的富国银行做过。第二个是目标销售，帮美国的美洲银行和美国的花旗银行做过。第三个是信贷风险的评估，我帮很多家银行做过，除此以外，客户的忠诚度分析，客户的流失分析，客户的贡献度分析，我也帮很多家银行做过，交叉销售，帮新加坡DBS、UB、OUB都做过，还有收入的预估，帮新加坡DBS做过。还有损失的预估的分析，除了客户集中和客户细分以外，很多东西都可以做。

　　陈静：刚才大家对问题提出了很多看法，在场还有很多人想发言，在座有没有IT产业界的，贾总谈到中小银行，股份制商业银行，数据集中过程中，需要用最小的成本建立安全备份，包括灾难备份。我认为这是目前很现实的商业银行的市场需求，现在很明显，新加坡我在94年就看过了，有专门从事灾难备份的公司。开始也是中国的模式，买房子，租房子，后来感觉根本用不到，新加坡有非常完善的公司，十几家银行都在那儿进行灾难备份，中国现在还没有，我认为迟早还要有，就看有没有IT公司看准这个时机，一步步做下去。刚才提到IT投入的有效性，提到信息利用的问题，包括数据大集中以后，IT资源利用的充分度和有效性的问题，都关系到银行加快信息化建设。在座有没有IT厂商？

　　台湾嘉腾公司做国际贸易结算人士：：做商业银行和政策性银行这方面，是否对安全这方面……人民银行对政策银行和商业银行在信息化的安全方面是否区别对待？还有一个问题，我也是一个股民，所以我了解到，我们国家现在老百姓存款达到八万亿，据一些分析，我们周边的一些国家，货币的信誉还不如人民币的信誉高。人民币在周边国家很热。中国加入WTO以后，人民币国际结算这方面，我想问几位嘉宾，人民币信用比较高，在国际贸易结算方面是否有进一步的考虑和发展？我对我们公司的产品也是比较有信心的了。

　　陈静：原则上没有区别。政策性银行、商业银行没有什么差别，政策性银行业务量比商业银行小一些。没有什么差别。第二个问题，涉及到我国人民币可兑换的问题，我估计让农行、建行回答也比较困难。上午戴行长做报告讲了，加快人民币可兑换的进程，你讲到在我国周边地区人民币成为了硬通货，人民银行、国务院非常关注这个事情，认为也是因为中国经济发展良好，人民币币值稳定的市场反映良好，这是一个大好事，可以加快人民币的可兑换，人民币在资本项目下还不可兑换。所以只能是在不断推进过程中，人民币的结算，尤其在全世界还不行。

　　记者：目前是IT的冬天，人民银行在信息产业方面，我们会投入哪些？

　　陈静：如果说我们以前是五块钱的话，现在我们准备在十五期间花8块钱。

　　贾振陆：作为中小型商业银行，也处于在激烈的市场竞争当中，和国有的商业银行相比，我在机构网点数、在总资产上，是永远都赶不上，我们面对自己的定位，就是要想办法，如何去扩大我们银行的竞争能力，作为华夏银行自己，提出了一个小银行，大网络的思想，也是利用高科技手段，利用现在的网络技术，网点达不到那么多，通过网上银行的功能，达到小银行，大网络的目标，当然这里也涉及到了一系列的电子化投入的问题，这个幅度逐年增加的比例是很大的。我们华夏银行也面临上市，上市以后，募集资金的主要方向是电子化方面。

　　记者：人民银行对银行业混业经营前途的看法？

　　陈静：这个与信息化没有关系，混业经营，人民银行解决不了，这是国家的大政策。我讲一下，在八十年代以前，为了防范风险，美国也是分业经营，加强管制，而现在世界趋势是两大趋势，第一是放松管制，其中内容很多，一个内容就是允许混业经营，银行可以办保险，可以办证券，还有期货，在香港看了一下，很多的商业银行都有，这件事情，我认为关键的问题有两条，一个是监管的手段，另外就是银行自律的程度，与发展有关。现在很多银行提出来，加快混业经营，我个人相信，必然会加快混业经营。加入WTO以后，外资银行母体可能是混业经营的，防风险的能力大，而中国的商业银行只能办存款贷款，不能干别的所以会放宽。比如说光大，下面的银行业有保险公司，现在也批了，它不是光大银行的保险公司，是光大集团的保险公司是允许的，这是一个迹象。

　　记者：这是有很大的关系，第一点某一些银行出现了混业经营的势头，比如说银行代办炒股票的业务，代办炒国债，是代办，但是不能自己炒。第二个，就是银行数据集中以后，刚才有网友问，还能开办哪些业务，有人谈是CRM，我认为除了这个以外，创造80%利润的20%的客户，不只是CRM，真正的是财务管理。这个必然涉及到，银行客户的资金投向，包括证券投资，保险投资，这些产品的应用，不可避免的牵扯到一个问题，就是混业经营的问题，从这两个方面来说，跟银行混业经营和数据集中之后，进一步发展新型业务是有密切关联的。

　　陈静：我同意你的观点，第二，也有不同意你的观点的。代办业务不是说银行炒股票，银证通，是指股民调拨资金更加方便，不是银行办股票业务，当然，这个趋势必然要有。

　　实达网络：我们知道，安全是整个金融业永恒的话题，我们最近听说，建总行在综合系统，想采用原来的CCBS系统，CCBS系统是不是因为和现在的全球IT的潮流不太吻合，是不是知道的人很少，开放这种体系比较安全，建行采用CCBS是不是基于这种考虑？

　　刘静芳：不是完全的基于安全的考虑，是有很多的原因的。

　　陈静：我顺便解释一下，建行多年以来，发展的速度很快，但是前一段时间，有一点波折，他们的管理体制在变化之中，所以，刘主任有一些事情不太好回答，可以理解。但是建行发展的很快，现在建行的银行卡全国第一，超过工商银行，包括异地灾难备份跑到工行前面的。

　　记者：金融信息化以后，对信息化的标准化的问题，人民银行作为央行，这方面有什么考虑？有哪些方案？在网上银行方面来说，有可能涉及到网上银行，作为客户需要很方便的对帐户进行操作，这涉及到标准化的问题。

　　陈静：标准化是人民银行非常关心的，我们在座的商业银行都非常关心。做法是这样，第一，最近经国家标准，成立新的中国金融标准化委员会，马上开会了，已经批准了，不仅是银行，包括证券和保险。第二，关于我们怎么抓这项工作，包括和国际金融组织的联系，我们还会进一步的加强和他们的联系，借鉴国外的经验。有很多的规范，包括信息卡的，中国银行的IC卡的规范，以及机制规范等，是央行在牵头制定规范是首例，全世界都是这样的，人民银行牵头。这个工作，仍然任重道远。

　　记者：我在买房的时候，有第三方的转帐的问题，我一天兜里揣几万现金奔波，而新加坡却不一样，可以使客户在银行之间实现转帐和移动，作为央行，您谈一下看法，什么时候我们国家也可以实现各银行之间快速的转帐？

　　陈静：您谈到很重要的问题，现在中国个人客户第三方转帐很困难，引起我们的高度的关注，包括我们中央开会，有一次领导找我，见了面，批评了我，说也是买房子，有一些干部买房子，他们在建设银行，说两个多小时，钱取不出来，买个房子，从好几个银行取了很多的钱，回去我反映了这个事情。中国没有个人支票，个人支票是非常方便的，我要买房可以用支票，而中国不行，根据外国专家的意见，说不要走支票了，直接跳到银行卡上去，支票要印刷，要处理，还要备查，对银行是沉重的负担，不适应信息化的要求。一步跳到卡上，但是银行卡的过去的传统的业务，是双边关系，的开户行和别的行是没有关系，其他的行付不了款，所以很麻烦。现在中国银行已经重视这个事情，广州已经开始在开户行办一个转帐手续，可以方便转帐，但是只能在广州市范围内，同城可以做。上海就是通过网上银行，可以方便的通过银行卡转帐，在上海已经开始了。但是绝大部分地方，包括北京都不行，这件事情引起了人民银行的高度重视，我认为这不是信息化建设的问题，而是银行面向市场的竞争能力太弱，支付手段太匮乏，太单调造成的，这件事情提的很对，我们很关心，我们推动北京和银联中心，尽快的推动几个银行之间能够转帐。

　　记者：华夏银行说灾难中心怎么建，作为金融行业，IT的东西是自己做还是外包，几大商业银行，包括小的银行，都有自己的软件中心，这个软件中心，现在事实上很多的软件中心，象承包商一样，把很多的东西外包出去了，离我们讲的真正的外包有很大的差距，想请几位谈一谈，对这方面，金融界在这方面有什么长远的计划或者是步骤？

　　陈静：这件事情我们也非常关心，我认为要加快信息化建设新的思路，其中的一条，怎么提高中国银行业信息化建设和管理的效率。过去规模比较小，都是银行包打天下，或者把一部分软件开发外包给厂商，现在越来越不适应银行的要求，有的行提出来，能不能把有的业务灾难备份外包给IT厂商，或者另外的银行，就是按照合同，给我建立系统，给我灾难备份，我按合同定期付款，这样做，感觉比我自己建成本要低，周期要快，同时，还托管，你帮我建，设备我买，不装在我这，装在你那，是托管，我放心，就象装修房子一样，包工工料，有全包的，这包工不包料，叫托管。还有联合共建，几家联合起来共建一个，我认为这是一种发展趋势，但是现在条件还不十分的成熟，我们两三年前就推动这件事，小的行先建设，后来发现不行，商业银行说，我们都是竞争对手，我们联合起来建，第一，到了关键的时候，你能不能管我，第二加上中国的法制不健全，没有法制保障，我求他管。比如说电信，通信说断就断，在国外是不行的，要断的话要坐牢，而中国没有这个法，断了怎么办？打电话说，不能断，不得了，还得说好话。连电信都解决不了，我再把整个业务交给他，他能够保证我吗，这是有很大的顾虑，因为法制不健全，诚信也不完善，同时，还有一个隐私的问题，你管我的系统，你什么都知道，你再分析一下，我的优质客户变成你的优质客户了，这个顾虑是对的，所以不单外包，联合共建都有这样的困难，顾虑重重，这些问题都摆在我们的面前，但是是一个方向，随着法制的完善，必然是一个道路。凡是市场规律认为是可行的，必然是一个方向，不管现在是有什么困难，就象江水，不管遇到什么，总要冲一个湾过去，反过来，不是市场规律，是行政干预，领导意志，总是不行的，水流到这里就干了，不能流了，还要市场规律办事。

　　刘静芳：陈司长说的非常好，有这样的一种组织，是自然的一个沿革，多少年来，最早银行开发软件，慢慢的延续下来，不多解释。第二，也是一种无奈的选择，我们很想外包，但是包给谁，找谁包，国内的市场是不成熟的，银行要提高核心竞争力，我们希望把主要的资源和优势集中到能够提升银行价值的地方，我们要寻找外包，就是希望外包无外乎几个原因，第一是降低成本，第二为了得到专业化的服务，服务质量能够保证，第三要快，开发一些新的产品，能够快速的得到响应，新的产品能够快速的推到社会上去。第四，当然就是说我还要学习，通过外包学习到一些经验，来提升我们自己的欠缺的东西。但是我们更需要的是一体化的解决方案，可是现在国内的IT厂商没有这个能力，而国外的I厂商一方面没有很大的投资在国内，象美国的那些计算机公司，可以解决银行的问题，国内没有。还有就是国外的厂商，不愿意做大规模的投入，建大的数据中心，支撑中小银行或者小的金融机构的数据运行的要求，另外一个就是国外的IT公司对国内的情况也不是说非常的了解。刚才陈司长已经讲过很多，我们国内的大的客观环境上，还有法律环境上也都有一些制约，这是种种的因素造成的这种外包的社会化，只是一个趋势，越来越多会依赖于这个外包，我们从最小的项目开始，慢慢的到整体的方案，甚至某一个业务的运行，都有可能外包，这个趋势是毫无疑问的，但是这个过程是要一步一步的走。

　　人行江西科技工作者：作为人民银行的科技司的司长，人行的自身的信息化建设有什么新思路？透露一下？

　　陈静：人行的自身的信息化建设第一要加快，第二要更加有针对性。具体问题，明天上午专门开会，谈人民银行信息化建设的有关问题。

　　记者：国内的信息化发展很快，但是安全防范这一块不知道怎么考虑？另外，CFCA的证书，很多安全的算法，安全的是密码，国内的法律的话，可能排斥国外的算法或者技术进来，而国内没有很好的方法和算法和密码技术，这个矛盾怎么来解决？

　　陈静：你讲的安全问题也是复杂问题，我们在适当的时候可以和大家交流，我知道国内的安全的信息产业，是很好的一件事，为很多的银行提供很好的服务。CFCA这件事，本身是招标的结果，第一个CFCA是IBM和国内合作建的，第二个是加拿大公司的，这个系统在不断的改进完善。提到算法是国家的一个政策，国家规定，涉及到加密算法，必须经过国家批准，这件事情是国家的一项政策，不是人民银行批准的。第二，很多国家关于加密算法，都有国家的规定，俄罗斯就不说了，很多国家，包括法国都有，所以，这件事情涉及到国家的利益，涉及到国家主权的问题，关于加密算法的问题，恐怕是要很敏感，很重视了。第三，我们国家也不断的反映，国家的秘密和商业秘密有差别，甚至有很大的差别，所以说，不要用管国家秘密的办法管商业秘密，国家也在不断的研究，商业银行也在不断的反映这些方面的意见，我想过一段时间，会有这方面的政策。道理很简单，我们加入了WTO，两大趋势，一个是放松管制，第二个就是国际化，全球化。我们国内的结算银行都可以和国外联网，必须有加密机制，你不用国外的，国外的就不知道了，所以说，国家有关部门也了解到这方面，在历史的进程里面，会把这个问题处理好的。

　　记者：我觉得今天来展会的，可能大部分是IT或者科技部的负责人，我想提一个问题，在国内十几年的IT技术的发展，包括对银行的影响力来讲，IT技术是否对我们的银行业务有一个比较好的投资价值回报。国外有一个研究报告说明，美国做一个说明，IT技术不一定对投资价值产生很好的回报，在国内来讲，央行是否调查过，银行IT的资金投入产生的回报有多大，还有就是技术的创新，是否会引导业务创新？我感觉，国内的IT技术很快，包括银行在IT的投资很大，对IT技术的投入价值有多大，是否会一条腿跑的很快，而业务的腿没跟上，导致很大的浪费？

　　陈静：这位先生地区很重要的问题，我个人认为有事实根据的。中国银行的IT投入，对中国的银行的发展起着决定性的作用，投入产出是合理的。据国外的银行的分析，是仅供参考，我发现包括国外，包括香港的杂志，对大陆的评价，他们对中国的情况不了解，简单的把大陆的情况和国外比较。举一个例子，有一个算法，具体的整个的IT产业，银行业投多少钱我不知道，具体的项目，在座的银行他们心里都有帐，利益差是多少，一年是非常可观的，产生的经济效益是硬指标，否则都评不上奖的。建行、农行、华夏银行，他们运用了信息技术以后，对效益起到了很大的作用。比如说他们发的银行卡，包括招商银行，搞了一卡通，一卡通后面，很重要的是它的信息基础设施和信息系统建设的支持，没有的话根本不可能有一卡通，这个问题是肯定的。但是到底银行业投入IT，产生多少效益，是我们答不出来的问题，我们没有这方面的统计。但是提醒了我们，下一步的信息系统建设，要严格的投入产出的分析，最后的验证，要成本核算，这件事情应该讲，从人民银行和商业银行过去做的不好，管理水平做的不够的反映，应该有这个数据。

　　最后我讲一点，今天的论坛，我感觉很有收获，问题是从实践中来的，而且有不同的意见，使我们深思。我们过去考虑比较多的是外资银行进来是我们的主要对手，现在我们看到还有别的竞争对手，根本的是提高银行面对市场的竞争能力，还有IT资源，包括数据集中以后，IT资源的利用问题，这个问题应该重视。我们花了不少钱，建了系统，但是这个系统是否充分的应用了？这件事情是值得我们深思的，需要总结的问题，这是重要的。而且大家提到，包括数据集中，包括灾难备份，怎么按照市场机制办事，提到关于客户关系管理以及相关的问题，我想，提到信息化建设的关系，很多事情，不是数据集中之后就完了，我们的经营理念和机制都要发生变化，在中国来讲，要发生巨大的变化，或者发生很大的变化，再说的严重一点，中国的银行业要发生翻天覆地的变化才可能适应形势的要求，但是我们有信心的。

　　我有一个体会，加入WTO已经大半年了，和我们原来的分析总的趋势是一致的，但是压力要小。比如说上海的花旗银行，对存款5000元以下每年要收费，这件事情，惊动了人民银行行长和领导，但是最后发现效果是好的，就是天上没有掉馅饼的，外资银行服务是好，但是要收费，中国的商业银行，好象服务听起来没有外资银行那么好，没有发VIP卡，但是有很强的社会主义性质，很多是免费的，而且是以国家信誉为后盾，现在老百姓也发现了，这个事情不能看得简单，国内的银行有它的优势。另外我们发现，银行很多的中间业务是免费的，他们开办新的业务，要有新的开支，包括IT和管理，也发展不起来，好的业务也发展不好，最终客户也不长久，所以要按照市场规律办事，将来银行的中间服务，按照市场的规律，在竞争的环境下，该收费的收费，该收多少收多少，当然不要多了，多了就被淘汰了。但是，收费以后，使得银行感觉到服务好，也是盈利，愿意投资，愿意办好，最终受益的还是广大客户、储户，这是双赢、多赢的局面。所以，中国信息化建设为银行服务，我们的理念，在改革的大潮里面，都会发生翻天地覆的变化，一个崭新的中国，将出现在世界的地平线上。

　　我衷心感谢这几位专家，还有国外来的专家参加我们的论坛，也衷心感谢与会的代表和网友，我们共同努力，把中国的金融信息化搞的更好，谢谢大家。

　　主持人：我宣布，第三届中国金融信息化发展论坛圆满结束。