各位领导、各位专家、各位代表，下午好！很高兴参加这次论坛，与大家探讨金融信息化的有关问题。

　　信息化是我国商业银行增强资深竞争力，迎接WTO挑战的重要手段，在商业银行推进金融信息化的过程中，发展银行卡的业务是其中的重要方面，90年代以来，我们各商业银行的个人业务，已经成为业务和利润的重要的增长点，这是在中国的各家商业银行，都是这样的情况。

　　在信息化的条件下，个人银行业务，很大程度上又以银行卡为载体，因此银行业务的发展，是金融信息化的重要推动力量。在中国人民银行的积极领导和各商业银行的积极推动下，我国银行卡业务经过十几年的发展，取得了令人瞩目的成绩，目前，我国法发行银行卡的机构已达61家，发卡量超过4亿张，受理商户达到15万个，体现了我国金融信息化发展的重要成果。但是这个环境，远不能满足广大持卡人日益提高的持卡消费和持卡理财的需要，作为中国的银行卡联合组织，中国银联有责任，与各商业银行紧密写作，加快联网通用，完善我国银行看受理环境，促进我国银行看产业的快速发展。

　　下面我就此谈几点认识。

　　一，银行看业务是金融信息化的重要方面，银行卡业务的发展过程，就是个人支付从传统的现金方式向电子支付方式转变的过程，是信息技术推动下支付另额的重大变革，也是金融信息化的重要内容，这主要表现在两个方面：

　　首先，银行看业务是银行业务信息化的重要作用。银行卡业务是建立在信息技术基础上的金融分服务，银行卡业务的整个流程，从银行卡的申请、使用，到交易处理、资金清算，几乎完全是信息化处理过程，在银行卡的交易中，资金流动主要衣服于信息的流动来完成。随着信息技术的进一步发展，银行看业务已经从简单的交易处理深入到发展到包括客户服务，综合理财，市场营销和风险欺诈管理等各个方面。同时商业银行整个信息化系统的建设，包括帐户的集中管理、储蓄系统和会计系统的信息化改造，都为银行卡业务发展丁丁了基础可以说，没有商业银行的信息化基础，银行看业务也就无从发展。

　　其次，银行卡业务的发展是银行业务信息化的重要推动力。银行看业务是在商业银行信息化过程中发展起来的，同时也推动了商业银行信息化的进程。由于银行卡业务的处理流程中各个环节的都涉及到信息的交换和处理，对商业银行信息系统的要求较高，发展银行卡业务的同时也就是利用信息技术对储蓄系统和信用卡系统以及银行会计帐户系统等各方面进行改造的过程，也是加深信息技术在银行业务中应用的过程。这种应用推动了商业银行从以产品种类为基础发展信息系统的阶段，发展以客户信息管理、帐户信息管理等功能模块为基础发展信息系统的阶段，也推动了商业银行从传统柜台业务阶段发展到不断利用包括互联网、移动通信等新型技术，发展王网上银行、手机等银行多种新型业务的阶段。因此，发展银行看业务也有利于促进商业银行的信息化。

　　二、良好的受理环境是发展银行卡业务的基础。尽管发展银行卡业务同商业银行的信息化有着紧密的联系，但银行看业务还是具有其资深的特点，其涉及的范围媛媛超出了单个银行的内部系统，对于银行之间甚至行业之间的写作有很高的要求。概括来说，银行卡交易的流程涉及三个层面，一是商业银行行内的银行看交易处理体系，包括发卡和收单系统，二是链接各行业银行内系统的跨行业业务处理，三是交易获取通道，包括受理上呼的POS终端体系，商业银行的ATM体系、以及互联网、手机、自助终端、电话等新型的支付终端体系。这三个层面缺一不可，相辅相成，共同构成完整的银行卡受理环境，银行看业务的发展取决于受理环境的整体状况，必须从这三个方面入手。

　　首先，商业银行行内系统是银行看受理环境的后台基础。商业银行作为发卡机构和首单机构，其行内处理系统构成了银行看受理环境的后台基础。

　　第二，跨行网络环境是银行卡受理环境的中间环节。安全、高效、稳定的银行看跨很信息交换是银行看受理环境的重要组成部分，是实现银行卡跨行通用的中间环境，中国银联作为中国的银行卡联合组织，负责建设和营运银行卡跨行信息交换系统，整合现有网络资源，提高跨行信息交换网络运行效率，扩大联网联合范围，不断推进联网通用，并着手建设新一代的跨行信息处理系统，适应商业银行系统大集中及银行看产业发展的要求。这方面，中国银联责无旁贷，我们也一直将其作为公司的中心工作在抓。

　　第三，受理市场是银行卡受理环境的终端网络。银行卡作为一种现代化支付工具，其生命力在于广泛的接受性。

　　三、中国银联的根本职责是建设良好的跨行交易环境。

　　银行看受理环境建设，需要各商业银行、中国银联以及广大商户相互配合，分工协作，其中中国银联的根本任务是建设良好的跨行交易环境。我们主要从以下几方面的开展工作。

　　首先，统一业务规范和技术标准。实现银行卡的跨行通用，重要的基础工作之一就是完善统一的银行看跨行业业务规范和技术标准。根据各商业银行的需求和建议，中国银联在原跨行业业务规范和技术标准基础上做了进一步的完善，包括对POS终端规范进行了修订等方面，做出了工作。

　　其次，优化现有网络环境，维护稳定运行。建设和运营银行跨跨行交易网络，是中国银联的主要职责之一，围绕这个任务，我们开展以下几个方面的工作。

　　第一，改善现有网络运行状况，扩大联网通用范围。今年是全面推进银行看联网联合工作关键的一年。为完成今年314工作目标，按照《中国人民银行关于2002年银行卡联网通用工作的意见》，我们制定了工作措施，积极配合各商业银行的联网通用工作。为了保障跨行交易网络系统的稳定运行，中国银联对银行看信息交换总中心交换系统进行了升级，提高了整个系统的信息处理能力，加强了对各分公司网络系统中关键设备的维护，强化了对联机系统运行情况的监控，同时还开发了连击测试系统，实现了对各联网单位业务开放情况、系统运行情况的远程检测，督促各单位及时排除鼓掌。

　　在改善现有网络状况的同时，银联继续扩大联网范围。

　　第二，建设新一代跨行信息交换系统。为了适应各商业银行业务处理系统大集中趋势，全国提高跨行联网效率和质量，中国银联正在规划、设计、建设新一代跨行信息交换系统，目前，新系统的建设方案已经通过了有关方面组织的专家论证。大约用三年左右时间，银联将会建成新一代全国银行看跨行信息处理中心，银联的新系统建成后，在系统处理能力、可靠性，适应能力等方面，都有很大的大幅的提升。第三，采取多种措施提高交易成功率。长期以来，不少持卡人反映有卡刷不通，交易成功率不高的问题，为此，中国银联采取了多种措施，提高交易成功率。

　　一方面，银联从资深工作抓其，提高本身的运行效率，其次开展联网的巡回测试检查，我们请有关部门参加的巡回测试检查组，采取先差巡回测试，目前完成了北京、上海等五个大城市的测试检查，在年内将完成对40个发行银联卡城市的测试检查，通过对各地标准化改造、业务开放，积极的检查，及时发现联网通用中涉及跨行方面的问题，促进了各银行对系统的维护和管理，提高了对跨行交易的重视程度。

　　另一方面，建立千名持卡人联网通用监督机制，动员社会各界共同监督联网通用效果，在各商业银行大力配合和支持下，我们原来是一千多名，现在是两千多名了，开通了监督员专用电子信箱、专用受理电话和传真等，有了这些举动之后，目前有了很好的效果。

　　为全面掌握、分析银行卡夸行交易情况，我们还有分析报告制度，加强了对不成功的交易的统计分析工作，并及时查找影响银联通用的障碍和问题。

　　四，培育受理市场是当前发展银行卡业务的当务之急。

　　当前，中国的银行卡受理市场还未充分发展，这已经成为当前银行卡产业发展的主要瓶颈。目前全国仅有特约商户15万户，只占商户总数的2%左右，而美国是六分之一，即使在北京、上海，每百万人也仅拥有200台，而发达国家每百万人口拥有11000多台ATM，同时，在我国中西部地区，受理的终端设备更少，大量的中小商户还基本上不能受理银行卡，这样会引起银行卡的广泛受理不能吃现，直接影响了持人人的积极性。

　　发展受理市场，需要从几方面着手：

　　首先，应当建立合理的利益分配机制，目前交易有这样制约的基础的情况下，运用利益分配机制，适当提高首单业务的收益，使各个银行实现资源共享，鼓励市场开拓。

　　其次，要动员商户和社会各方面的力量，携手开发受理市场。商户应当充分认识到银行卡对于他们的客户群，增加销售，降低成本的作用。现在很多商户没有认识到这一点，同时，要继续发挥银行的作用，通过利益调解机制，鼓励各家银行开发商户。另外，还要积极发展专业化服务公司，利用社会力量和吸引各方投资参与印痕卡受理市场的发展。

　　第三，政府对发展银行卡要充分的支持。银行卡受理市场的发展，涉及酒店、上场、公用事业，都和政府的工商、税务以及各个行业相关，也是一项社会工程。希望在当前受理市场在短时间内大范围拓展的情况下，必须借助政府部门的大力支持。目前，韩国工商管理和税务部门就有这方面的规定，持卡人持卡交易金额超过其总收入的一定比例之后，可以享受个人所得税的优惠措施。我国一些城市也在采取类似的政策措施，比如说上海政府即将出台政府机关公务用卡等一系列措施，政府的优惠政策和鼓励措施，必将大大拓展受理银行卡的商户规模，刺激银行卡消费的迅速增长。

　　第四，积极扩展银行卡受理渠道，开拓银行看业务新领域。银行卡受理市场的拓展不仅包括增加对ATM、POS等传统受理机具的投入，还包括积极发展新型的受理渠道，开拓银行业务新领域。这样使持卡人用卡更方便，享受的服务功能更加广泛，目前，手机、功用电话、家用电话，电视等成为了银行看的受理终端，在未来，凡是可以传递电子信息的电子机具都可能成为银行卡的支付终端。除了传统的支付提现功能外，还可以涉及到多个领域。中国银联将充分利用信息技术成果，建立更全方位的渠道，我们也会探索新型的业务模式，为各商业银行的银行看业务开拓新的发展空间。

　　我们相信，在各商业银行、中国银联、以及广大商户的共同努力下，金融信息化的进程将不断深入，银行卡受理环境将不断改善，我国银行卡产业将持续蓬勃地发展下去！谢谢大家。