主持人：下面请金融信息化咨询专家黎江先生演讲，演讲的题目是金融创新与风险管理。

　　黎江：：今天我介绍的题目可能跟以前几位行长领导的题目角度有一些不一样，我想我今天从产品、信贷，现在我们认为中国的银行界现在处于一个很核心的关键的阶段，那就是如何提升我们整个银行的产品的核心竞争力。今天，我们也同工商银行、农业银行的讲演中听到，我们国家银行界和国外的银行界在渠道方面，在会面业务处理方面，在大集中方面，甚至在网络银行方面，我们都取得了很大的成绩，取得了很大的竞争优势。所以，今天我们着重看一下，也是我们认为目前在中国银行界比较突出的一个问题，银行新一代产品的构成应该是怎么样？我们现在要考虑未来在WTO，进入到WTO以后，银行的产品和我们现在的产品，这之间的突变和区别在哪里？我今天会介绍四个题目。

　　第一个我们从七十年代中旬以后，在西方发达国家里，做了新一轮的改革，这一论的改革，一般把它定义叫做放松、管制。当然我们国内的学者把它翻译金融自由化等等。我们会首先介绍一下到底在放松、管制的环境下，银行经营特点是什么？对一个银行的要什么？同时对监管的要求是什么？

　　第二个问题，我们要回答是什么放松的管制，它和管制环境中区别在哪里？如何从单个的产品中创新，从创新的环境、利率、费率，它基本的要素内涵发生了什么样的变化，对未来得产品构成，从简单到复杂，从单一的垂直性产品到混合性产品，它是什么样变化？

　　最后，我们会介绍一下在产品的制造过程中，它的风险管理要注意哪些？大家可能关心一个问题，为什么要在这儿用放松、管制，这是在历史上发生过的事情，为什么没有用深化改革，为什么没有WTO，为什么没有用国际接轨这样一些词汇，我觉得我们还是用放松管制好，因为放松管制不是一两个国家的现象，是整个西方银行界，包括我们亚洲银行界在过去二十年、十年发生的事情。我觉得我们中国的银行界没有必要重复在国际上银行界的放松管制所犯的那些错误，所走的弯路，所以我们更应当从我们几年前研究数据中心集中，研究基础设施，研究网络渠道那样的高度，认真研究。

　　我们先看一下什么是银行的放松管制？在西方，在七十年代，由于战后为了刺激经济，为了增加基础设施的建设，对银行有很大的管制，都使银行能够以很低的成本吸收存款，同时以银行为中心，给很多企业发放贷款。在这样一个环境下，大家从这个图上可以看出，第一，在管制的环境中，率差是很大的。第二，在银行的资金的流向，从流入和流出来说基本是静态的，第三，风险相对来说，主要是研究我们的资金配备的现金，这样的一个风险，风险的管理模式也是比较简单的，相对来说，监管对他来说，也是考虑资金的流向，我们来加以有效的、又简单的监管模式。

　　我们看一下放松管制以后，利率自由化以后，利率市场化以后，对产品、对地域的限制以后，比如说像我们国内的证券市场，在今年4月8日，我们证券发文，在5月1日放开，在这样一个环境下，由于新的竞争者的进入，使得成本增加。第二是的存贷的变小，同时使游戏规则从银行决策的游戏规则，改变新的金融者创造游戏规则，这样一个转变。这样带来的一个变化，第一是率差的压力增大，同时使得银行不断开发新的产品和服务，在放松管制第一阶段，如果在西方的话，开始都比谁投入市场快，最后使得银行开始慢慢走向它怎么样创造出比较灵活、复杂性的产品。

　　面对这些新的产品，还要从利差型的业务，使得对客户的了解增加，我记得我本人在90年代初，在银行工作的时候，当时由于美国银行放松管制，要求银行了解到从原来比规模到我们到底盈利过没有，到底我们在这个客户上赚钱不赚钱，到底我们对我们自己按照一个渠道，按照一项业务，我们的成本到底是多少？我们看到放松管制，在下一层次对产品有什么影响？一，它从传统的、简单，大家打价格战，大家让利，大家让服务费的一些方法，提供灵活性的产品。第二，使得银行要缩短投放金融产品的时间，他要更加有效重复使用原来很多开发的一些业务对象。所以，我们可以看到，放松管制对微观这个层次，它在于使得如何缩短金融产品开发的周期，如何能够更加重复使用以前开发的一些功能，同时使得原来就一个事情，就一项需求进行开发，要变成一种综合性的开发，这种开发就使得银行，使原来传统的模式变，这些方面使得银行在利率自由化，利率市场化这样一个背景下，构成产品很多核心的要素开始发生了变化。就使得这些变化还要求能够快速响应市场，快速根据有差别性、有差异性的客户进行一些客户化，这带来银行什么要求呢？原来的产品从程序，从宣传，从别人有，我也有，到银行是一个数据结构，是有内部数据很多关联，它要在一个新的，在利率市场化下，认真重新定义产品内涵，产品的要素，和产品的边界。

　　我们也看到，在国外的放松管制，比如利率的市场化，台湾也有很多的监管和体制上的变化，这里面我们可以看到，慢慢从单一的产品的开发，从比产品的功能，到比产品的一些灵活性，到开始从单一性的不同产品，组合成一个产品的体系。由产品的这种按部门开发，要使得银行转变为它要成为产品的工厂。当然，我们国内的银行界已经具备这样一个基础，我们由于一个数据大集中，我们已经有了一些基本的业务处理综合性的系统，我们已经实现了柜台处理，和很多单独的、独立的业务处理自动化，这也是我们向在金融，向全球机会的过程中一个很重要的基础条件。

　　首先，我们要提到一个基础的问题，我们国内经历了最早电子化覆盖率，经历了从数据集中到网上银行，网上的支付这样不同的阶段。我们现在我们走到了要进行一个产品的革新，要走到重新在开放的金融环境下，在一个研究我们参照系，或者照系坐标，要看到的是在国外，在利率市场化据在渠道市场化，在区域市场化，在很多由利率的产品到利率的市场，由利率的市场最后打穿它的现金市场，它的资本市场、它的货币市场，这些方面过渡过程中，对产品的定义和我们现在传统的、原来的柜面业务，非柜面业务也好等等业务管理部门对产品的定义，它有很多本质的不同。这个问题的提出也是有很大在现在来说，在这次研讨会上，能够开始从数据的集中，下一步看到我们在一个集中的平台下，我们在一个集中的环境下，我们在一个集中的体制和组织管理模式下，我们应该怎么样解决我们的产品问题，我们怎么样重新定义我们银行的一些产品的要素，重新开始把我们参照系，把我们的事业从现在做一些简单的产品的宣传，从产品的宣传、产品的创新这样一个口号，由传统的推出的模式如何变成在集中的数据处理平台下，它怎么样从单个产品创新，从单个的产品投入走向我们银行下一步的工作。我们变为新的工厂。

　　我们这里首先要考虑里的问题，这是关系到一个银行的存亡，银行更要了解微观的组成，就像西方人讲的，魔鬼在企业之中，产品的单一的影响，不仅影响一个银行的税前的利润，整个的组成，甚至影响银行的未来，在一个开放的环境中，银行的生存。利率目前在西方有很多不同的组成，比如我们的利率要看时间段，按时间的周期来确定利率，它可以按照余额，它可以设计很多分层，它可以设计很多在余额程度下，我给你进行一个罚息的形式，因为利率是很基本的因素。我这上面谈的，大家会讲，银行搞这么长时间，能不知道利率，能不知道计息，这里面的利率、这里面的记息在传统的环境下，在静态的市场环境下，它的记息、利率是进行很多帐户联系，可以进行帐户中的很多余额的对冲，能够进行很灵活的调节。

　　刚刚张行长和唐行长介绍了新的业务系统和管理系统，是我们下一步管理系统这里面很核心的构成要素，不是按照我们业务管理部门，自己的业务来设计的业务，它是一个综合的，我们现有业务组织的，它是跨越我们业务平台的。我来介绍一下他们之间的利率之间的构成是什么样的？产品的层面可以设计出来，如果使用互联网来进行帐户的转帐，进行余额的查询的话，我们给你多少优惠。如果你使用其他的一些的话，我们要收一些什么费用，我要怎么样加强我在产品层设计这样的，在帐户层把客户划拨，我举一个例子，我以前在国外，我们公司是全部介入到按揭的，我公司介入到我的按揭帐户以后，我们每个月付水、电费，我是按揭直接扣款，也有的从按揭帐户用卡来进行扣款，因为我每次把工资放到按揭帐户，可以马上对冲按揭的本金，这样的一个对冲，这里面的按揭不是我的按揭在什么时间里钱不能出来，它的钱可以出来，你的工资放到按揭工资中，使得记息的方式，它是每天记息，是按照地的对冲以后的余额记息，在西方可以使得按揭的还款缩短四年到五年。我们可以想象这样的一些产品，它能够利用产品的基本的要素，它可以使用产品的很多通用键，比如Internet，比如存折，可以进行帐户的链接，这些方面跨很多产品，当然以上说的还是一个我们现在做的产品有很多相似的地方，和我们不同的地方就像我刚才说的，像按揭帐户和代法工资的对冲，像按揭帐户和很多功用键进行支付的链接，像很多混合型的产品的能力，进行很多关联的设置，当然还有像不仅仅在入口进行捆绑，在出口方面，在一个帐单方面，在一些提示信息方面，在一些和将来纳税方面，和一些收费方面，这些方面是属于产品的综合的混合。

　　大家可以感觉到，在这里我们的银行的未来的产品从研发方面，从设计方面，从单一的应用需求方面，和传统完全不一样，这也是为什么在西方很多银行。在八十年代，积极在做所谓的数据模型，要从一个数据模型中打穿原来业务管理产品的一个界限，要开始在不断由原来的价格战简单的竞争方式变为如何提高灵活性和复杂性。只有提供这样一个产品，只有我们现在完成在产品方面这样一个核心，在产品方面这样一个转型，才能使我们银行达到传统上所说的以客户为中心，我们以客户为中心过于片面，要以支付中心，要以产品中心，要以金融市场为中心，因为有客户为中心，在国外定义中的内涵是要求有很多客户整体信息，要知道客户有负债情况，客户可能承担的风险，是不是有可能给银行带来一些什么麻烦，同时要有一些时时的余额，只有这样达到以客户为中心。

　　在我们国内，我们看到一般做产品开发，目前基本上是两个方面，一个方面，大家都是做一些短期的开发，大家都为了响应市场，做资金、做国债，做一些很多应用，大家都是很独立的开发，或者说为了开发一些产品，做一些服务器，或者刻完盘以后向下发，我们看到，随着我们现在目前产品的复杂程度在增加，随着我们金融的改革不断加剧，我们看到我们现在开发的产品在于下一步框架的整合，带来很多盲目的开发，盲目的应用的投入，带来的效益并不高，我们看到对可持续产品有很多问题，当然这里还有很多体制性的问题，我们开发人员分散，整个开发方面流程和考核方面还没有建。同时，我们还看到重要一点，我们的短期型的开发，缺乏一定规模的效益，还有一些有策略性的开发，比如和合作伙伴的开发。

　　当然我们可以看到应用方面，国内这几年很新的变化。应用软件包，像贷记卡，像国际卡，我们在放松管制下，在数据模型下，我们跟国外的差距，我们已经在摸索，自己在做卡的开发，他们考虑是未来，我怎么在短期不仅仅是增加，新的国际卡、贷记卡要发行多少张，我怎么样使用我刷卡的次数，怎么样使卡在这个客户得到更多的利润。我们看到，研究产品的话，我们要放到一个新的背景下，在金融、在渠道、在利率、在区域这样一个市场化的情况下，它要避免国外从传统的垂直性开发，要做到开始银行基本的要素，开始研究银行在利率市场化以后，它的一些基本的对银行的新型的要素中，我们怎么样跨银行，甚至未来得发展，跨我们不同的金融市场。当然，我们也可以看到，在国外放松管制以后，像美国储蓄信贷协会，实际上在利率市场化以后，使得很多银行会有一些容易进入很多竞争优势比较高，而且优势不是很强的领域，也容易使得由于原来的业务的单一，特别是原来的抵押物，大部分靠股票、或者靠市场，整个的风险手段不统一，风险的管理不统一，跨部门的协调不统一，造成很多历史上的一些问题。

　　这里面还有一点，除了技术层面以外，还有激励机制，或管理的考核，在放松管制这样一个变化过程中，国外也随着产品的制造的深化，随着产品工厂这样一个新的一些方面的实施，它也逐渐提升基准的要求，从简单的、单一的交易到慢慢的组合，现在过渡到巴塞尔协议。关于利率的审慎监管，大家可以看到，它是怎么样从简单到复杂，伴随一个产品的发展，怎么样过渡。

　　在过去几年中，我们的金融和信息化已经是一个很大的跨越，我们从渠道的跨越，未来的几年中，我们会跨越到新型产品的核心竞争上，我相信我们是能做到这一点，只是希望我们做的更顺利一些、更快一些。谢谢！

　　主持人：：下面请INTEL全球副总裁戴伟升先生发言。题目是未来银行信息化的基础。

　　戴伟升：：大家好！我非常高兴再次回到北京，我利用这个机会，和大家分享一下如何利用英特尔架构，促进中国的金融产业的发展。

　　我们看到这样的一种金融服务的趋势，我们看到的就是政策、还有放松政策、管制全球化整合，财务的增值管理，多渠道的银行服务以及放弃专署系统向开放系统过渡，所有的都是大家关注的东西。

　　现在，我们非常关注十个领域，电信、零售业、卫生、保健、能源和公共设施等十个领域，这么多的客户告诉我们三个事情。第一他们希望获得投资的汇报，就是说如果他们觉得有很好的汇报，才会投资。第二，他们告诉INTEL的就是他们希望降低他们的成本，就是说我们必须帮助他们减少成本。第三，就是所谓的业务持续性。就是当推出一个新的能力和新的系统是不错的，但是必须是可靠的，而且必须把现有的系统、新的东西进行集成，能够保持业务的正常进行，这是我们得到的三个意见的反馈。

　　我们现在发现这样一个现实，就是全世界IT的预算，都在缩减，所以，那些IT的经理人，必须被要求少花钱多办事。我认为，这样就打开了一个缺口，就是说要求越来越高，这是一方面，另外一分析，IT的开支没有增加，反而减少，怎么解决这样的问题？我们看一下趋势。

　　(见图)我们看到所有的专有的趋势，是过去的趋势，是整体式的趋势，而且部署时间是花几年的时间。而且升级的时候非常痛苦和贵，价格昂贵，而且一个单个有缺陷，系统就会整个瘫痪，这是产品的缺点，就象任何的产业一样，我们看到了过渡的过程，有些地方快一点，有些地方慢一点，但是我们看到更多的是越来越多的所谓的基于产业标准的模块，他们是分布式的，是模块式，是用更快的时间部署的，而且升级是循序渐进的，经济、高效，这也是我们的经营模式。就是降低成本，提高性能，没有所谓的一点出问题就整个系统都瘫痪的问题，这是整个系统的趋势，这个趋势是朝这个产业标准的模块，只有这样才能满足银行和证券业的需要，我们叫产业的转换。那些专有的系统正朝这样的方向转变，转变基础设施，使基础设施更加有效的技术和平台。

　　我现在举一些例子，不是泛泛而谈。在每一个计算的层次，一开始硬件这方面的系统，越来越多的系统都在使用英特尔架构，比如说康柏，他们被购买以前，就使用HIT方面，那些系统过程的基于I架构的系统，IBM也是如此，而且Windows都是在英特尔架构上。今年，IBM440，是使用英特尔64位芯片的模块系统，是具有很大扩展性的系统，我们给它提供支持，本身实现发展。如果你看甲骨文，甲骨文他们使用的是LINUX系统，现在他们是基于LINUX集成式的服务器，这样的应用是标准化的，可能不见得在银行业很明显，但是在其他的行业都是如此的。比如说爱普森正在摆脱黑暗的时代，摆脱互联网黑暗的时代所建立的系统的结构，用一种套装的软件加以代替。有很多公司开始在硬件、在应用、在软件方面都有这样的变化。

　　我们过去几年看到具体的是这样的，看E-Trade，很多这样的客户，他们用英特尔的方面的服务器来代替，比如说我们用新的架构有三倍多的客户，这样对英特尔有很多的好处。还有路透社，也提供很多的金融数据，提供很多这样的信息，他们也才开始使用英特尔的架构，而且这是很大的一个举动，很多华尔街的厂家都是这样做的。

　　再看一下瑞士信贷，在投资银行这个行业，今年开始使用英特尔的架构，他们觉得，跟以前相比，性能提高20%。在澳大利亚的银行也是这样做的，他们用新的系统来进行风险的分析。他们说，跟以前相比，性能提高了四五倍。我们还有其他的案例，都是得出了一些其他的结论。另外，还有澳西银行，也是属于澳洲，他们很多的公司系统，人力资源系统都是利用英特尔架构，他们有两万多人，他们的Windows2000，很多的系统都是属于这个机构。所以，无论是在贸易方面，风险分析方面，还是投资银行方面，都是从传统的架构转移到英特尔的架构。英特尔是生产芯片的，当然确实如此，但是，在过去的两年中，我们差不多在产品的标准方面，我们有一两百亿美元的都是。但是，我们认为解决方案更加重要，我们没有给最终客户提供一种任何的产品，但是我们要听取他们的意见来改变我们的产品。比如说我们投入了好几千的员工，来解决系统的工作，我们有一百多个解决方案中心，其中有些是在中国，这方面我们发展的相当不错。

　　我们有很多的客户经理，差不多有60多个，他们和世界的大的软件公司接触，而且有很多的现场工程师，两家的工程师在现场进行合作，而且我们和微软公司一起工作，来进一步改进我们的产品。另外还有甲骨文，我们在数据库方面进行合作，也就是说他们的数据库使用了英特尔的芯片和处理器，使用了集成的技术。我们跟BEA也做的很多的工作，我们在软件方面，也和IBM进行了合作。另外，我们在ERP和CRM方面也和SAP做了很多的工作，我们的目的就是使他们用更低成本的方式，更好的形式来运行他们的软件。路透社在过去的一年里做的很大的承诺，使用英特尔的架构，他们进行了测试。

　　很多网上的机构，他们用更低的成本扩大了他们的交易量，有的是扩大了四倍。

　　(见图)现在我们看一下解决方案的蓝皮书，它是我们解决方案的主要组成部分，为零售、制造行业提供解决方案。在过去的一年历，我们制造了120个解决方案的蓝图册。我们还有专门的计划，就是在去年和惠普、英特尔和微软共同推出的，目的是支持亚泰地区的金融服务业，叫基石。我们三家合作，就是支持亚泰金融服务业，而且是适合验证的解决方案，可以和系统集成商合作，有效的降低风险。比如说客户包括运通银行等等。

　　Keystone是讲服务的后端、集成、支付给客户的。我们分成这三块，如果你是银行，客户到你的前段，通过电话或者通过自动柜员机或者是柜台，我们是这样做的，比如说我们跟Keystone在网上进行合作，还有无线银行，还有CR2公司进行合作，我们和这些公司进行合作，向金融行业提供这样的服务。

　　在集成这块的话，最重要的是数据采矿和现有的系统的集成，所以，和微软和NETIK等进行合作。在财产管理方面，和BIZTALK，我们给他们提供决策，如果你看后端的话，涉及到管理信用卡等分析，这些方面，我们和CR2、CTI、Arcot进行合作，我们和众多的合作伙伴进行合作。其中很多的系统集成商提供这样的解决方案，我们中国将和HB和微软进行具体的合作，通过这个项目。我们年底正式推出这样的服务的解决方案的计划。

　　当你想到英特尔的时候，你会想多芯片对中小企业不错，但是对大型的企业不适合。所以，我们看一些大客户，都是金融服务行业非常大的机构。比如说有美菱、纳斯达克等大型机构，他们都使用的英特尔的机构在他们的产品中。另外还有一个是其他的一些大公司，网上证券的公司等。

　　这是澳大利亚的情况，澳西银行等所有的这些银行，都使用的英特尔的架构，而且在过去都做了宣布。在中国的话，有中国的信托、工商银行、中国信托商业银行，他们很多的系统，关键的业务，都是基于英特尔架构的，还有印度的ICI、韩国的银行等，他们这些机构都是大型的机构，在亚洲、美国、欧洲在关键业务上都使用了英特尔的机构，这是公开的，有很多没有公开这方面的信息。

　　总结一下，企业的技术要求越来越高，当然了，这样的过渡可能需要一年的时间，或者一年多的时间，大家的要求会更高，大多数的经营机构选择英特尔的架构，所以，我认为英特尔的架构，在中国的市场潜力是更大的。

　　也许大家希望了解更多的情况，到哪里去找，我给大家指一个地方，我们在第五号馆，我刚才讲到了解决方案的蓝图册，以及使用的机构，在第五号馆都可以找到，还有讲到金融架构的应用的解决方案。另外，还有我们在中国的系统集成商，我们在16号的时候有一个技术交流会，从专属系统走向开放，还有我们的技术战略等等，讲英特尔方案服务的内容，我们可以提供这方面的情况及这些都是免费的课程，邀请大家参加。如果你想和我联系，就可以看图上的网址。另外，还有很多的案例等，所有的这些，都可以去找到。

　　谢谢大家。

　　主持人：下面请神州数码控制股份有限公司总裁兼首席执行官郭为先生发言。题目是信息技术的服务金融。

　　郭为：：各位领导，各位嘉宾下午好！首先感谢组委会给我一个机会，让我有一个发言的机会。前面几位都介绍了IT业在银行方面的工作。

　　神州数码是金融行业的IT企业，今天我站在一个服务商的角度，来把我们对于中国金融信息化发展的有关问题的理解以及我们的一些做法，和在座的各位做一个汇报，希望得到大家的批评和指正。

　　首先我介绍一下神州数码，我是谁？神州数码是在2000年的时候，由联想的三家公司组成的一家新公司，是由联想科技、联想集成和联想网络组成，现在它的大股东应该是联想控股，另外50%是在香港上市的其他人的控股。股票的代码是861，在系统方面，应该说神州数码的业务，取得了健康的成长。根据IDG的排名，我们不是进国内最大的IT的分销商，也是系统集成供应商，在2001年，我们作为金融行业的集成商，也排在第一位。应该说神州数码拆分的第一天开始，就把自己定义为以IT服务于中国的经济建设作为自己的使命。

　　下面，我想分成四个部分，简单的作为今天的发言。第一，IT技术发展的现状以及应用，我们的看法；第二，最近国际金融信息化发展的一些特征；第三，针对整个中国金融界改革，对IT服务提出的要求；第四，神州数码如何满足这些要求。

　　我们可以看(见图)，从技术发展的角度来讲非常精辟，我们的计算机首先是单机的应用，然后是网络化，由网络化走向Internet的多层架构。伴随技术的发展，我们的应用特征，也从孤立的事物处理，走向了流程化的事物处理，以及前后台的分开，最终走向商业智能的应用。刚才几位专家讲了，如何把握更好的信息以及提高企业的经济效益，走向应用的平台。

　　从价值的体现角度来，计算机的应用，基本上体现了三个阶段的内容，第一个就是在局部范围内，如何提高效率、降低成本，这是我们很多的专业系统，不管是做卡的业务，还是对公、对私的业务，伴随网络化的信息，如何提供银行的业务，金融业务的效率。第三就是围绕现有的客户，如何提供更多的产品服务和渠道，为客户创造更大的价值，从技术发展，应用特征以及价值创造三个层面看，整个IT成长的过程。

　　在未来的几年发展当中，我们认为最重要的一个环节就是在于，特别是对于中国的金融行业，从中间阶段，整体的效益，如何为客户创造价值的阶段来发展。这是我们今天，下面跟大家讲的，就是说我们提供了函数的关系，如何创造更大的客户价值，如何使你的产品、服务和渠道三者实现最大化，使它整合起来实现最大化。

　　发展到今天，国际上，特别是美国的信息化，是什么样的特征？(见图)这个图比较明显的说明了这个函数，国际金融业进入了稳步攀升的阶段，第一，传统的金融业的增长放缓了，金融业的创新迫在眉睫。第二，与金融业相关的合作是正在加强。第三，以效率为特征的竞争更加加剧，交叉加剧渠道的整合。刚才黎江先生讲的管制放松里提到了这一点。第四，用户的忠诚度在下降，由于渠道的丰富化，竞争的激烈，使客户的自主权增加。所有这些，都给银行业带来了巨大的发展压力，使得以客户为中心的金融创新，成为各大银行的首要课题。如何给客户带来价值？这种创新将主要围绕渠道、产品、服务三个方面展开。换言之，银行的效益和核心竞争力，来源于给客户带来的价值，而客户价值就是以三个要素为变量的函数，这个函数是对目标客户的理解和满足程度，银行就是通过不断的在产品、服务和渠道上的推陈出新，不断的改变素质，追逐客户效应的最大化，从而实现自己的效益的最大化。

　　在这样的一个思路下，我们可以看一下国外银行的业务模式，正从传统的模式以一种客户为中心的模式来转移，这种转移，我们认为主要体现在四个方面。

　　第一，由过去的单一品牌向多品牌转变。这如何理解？过去去银行是存钱或者取钱，或者贷款，是一个简单的银行的概念，现在在国内，推出来一卡通、一柜通、一网通，包括工商银行讲的金融E通道，使单一的银行的品牌变成了多品牌的形象，使大家很容易想象服务的内容，这是从传统向创新模式发展，就是说越来越体现个性化的服务的要求，需要不同的品牌支撑服务的内容。

　　第二，无差异性的客户服务，逐步向差异性或者个性化分类。大家分成不同的客户群，以往的客户，不管是什么样的客户，都用一种标准的模式提供服务，而现在模式是不行了。要对客户进行分类，比如说象证券最突出的，有大户室，在里面运行的资本多，有特殊的服务，在未来，银行也会有这样的服务，比如说最近一家外国的公司，也是有这样的服务。

　　第三，从过去的标准化的产品，提供一种全方位的、多样化的理财的方式。黎先生也讲到，过去我们只讲利率、利息。今天的利率发生了非常大的变化，因客户的不同、时间的不同、地域的不同、币种的不同，都会产生多样化的产品，只有多样化的产品满足客户的要求，通过分类创造更大的价值。

　　第四，比较简僵化的渠道走到多渠道。现在尽管多了，今天希望多个渠道在后台连接，表现的形式不同，但是最终的管理，和客户的关心是一致的。因此，这是我们看到，金融创新如何从过去的模式向以客户无中心的模式来转变。

　　第五，技术平台的转变的特征。这张图(见图)，讲银行经过了几十年的信息化建设以后，逐渐形成了现在银行的IT体系架构，这是基于前后台的集成的多渠道思路形成的，包括了前台的渠道整合，各种各样的渠道包括四种。IT的多渠道整合模式，IT的基础是多层架构，其中一个是渠道的整合层，位于银行和整合期间，使渠道畅通、容易，以最大的满足客户的个性化需求。前面几位讲了，最快速的提供产品、最快速的提供服务，变得越来越重要，如何去满足？在整个的IT架构集中以后，不仅仅是使整个IT架构具有高度的集成性，而且具有高度的灵活性，这是对新的IT架构提出的新的要求。

　　除了以上两个方面以外，在过去的两年当中，特别是今年，非常明显的特征，在美国的金融界有两个非常热点的问题，一个是多渠道的整合，另外就是交易的全过程的自动化，成为今天美国金融界发展的重要的特征。因为当前的银行业在构建以客户为中心的架构当中，解决的问题有一个。一个是提高效率、降低成本，第二是提高客户的忠诚度。第三是创造新的增长点，要落实具体的在IT的应用上是两个特征，一个是多渠道整合，便于服务的便捷性，便于客户分类，推出新务上、新渠道、新产品。第二，处理全成的全自动化，交易的整个过程没有任何落地的环节，完全没有人的干预，实现现在所谓T＋1的概念，在未来的几年中，多渠道全程的自动化，更多的是着眼于IT服务上。这些需求上的技术和产品，都已经非常成熟，关键在于IT服务商如何整合各种技术和产品，提高应用水平，使之最好的服务于银行业务的需求。这是我们讲的国际银行业的发展变化的特点。

　　加入WTO以后，中国金融业的竞争压力比较大，也加快了我们与世界接轨的步伐。国际金融业发展的态势，使我们更容易理解，中国金融业给我们提出的要求。整个市场的形势，变化究竟是什么？五年以后，外资银行在中国受到国民待遇，在同样的条件下，与国内的银行业展开斗争，因此这五年非常重要。曾经有人预测，未来五年，金融业的发展将会超过过去三十年，同样这五年，也是外资银行逐渐渗透的五年。最近《南方周末》报道了花旗银行申请国内的专利，排他性的方法的国际专利，大部分是网络银行的构成要素，尤其是花旗银行在中国的发展战略，在中国暴露了他们的想法，而网上的业务，这个数据中心也是从香港搬到上海，这样市场的竞争会越来越激烈，激烈当中最重要的是什么？国外大集中是很明显了，国内的大银行的IT的集中发展的非常迅速，在这个过程当中，我们认为，同国外竞争最重要的要素就是如何以客户为中心的创新模式，就是我们讲的，如何为客户创造更大的价值，在产品、渠道和服务上的创新，从而体现为我们的客户创造更大的价值。

　　在这样的过程中，根据美国的IT判断认为，这个过程当中，IT将成为有利的驱动者。保证银行服务创新的根本能力。伴随这样的变化，我们认为主要体现在三个方面。

　　第一，重心将从向内心看，过去我们的金融分析财务为管理，变成向客户看，我国金融信息化的中心，以前是银行界的信息系统，主要是强大的稳定的业务处理系统，以知识对公对私业务的开展，加强内部的业务的管理，减轻工作量，降低成本，提高效率。随着市场的竞争的全方面的开展，转变为以客户为中心的服务体系，因此不断的丰富服务手段，提供服务的便捷性，加强客户的分析和管理，提高服务性。未来中外的竞争就是客户服务，归根到底就是信息技术，在合适的地方合适的时间，为客户提供金融服务，这部分有一系列的课题给国内的金融业或者说金融的金融IT行业提出来。

　　第二，我们认为，在新的竞争环境下，从过去的后台数据中心为单一的中心，变成一个后台处理中心，加一个前置的信息交互中心并重。在这个过程中，还需要建立大前置系统，解决效率矛盾，标准化的矛盾，还有多样性的矛盾。因为大集中以后，银行的系统发生很大的变化，从以前的单纯的后台为重点变成了前置和后台并重的中心。这是渠道上变化的特点，因为渠道越来越复杂，需要有这样的关系的处理。

　　第三，就是核心的系统要加强模块化、参数化设计、摆脱IT束缚，支持快速的产品创新和以客户为中心的经营的核算。因为大集中以后，银行的系统更加注重模块化，参数化设计，银行大各种，往往高度集中，但是有一个特点，容易僵化，这样未来的银行的创新会越来越频繁。我们统计，国内一个产品出现可能需要一年甚至几年，而国外是几个月甚至几天就可以完成，我们需要大量的时间，如何改变这样的面貌，实际上就需要在后台设计的时候，要进行模块化和参数化的设计，要体现这样的要求。

　　针对银行对IT的变化，实际上也是对IT服务的企业，提出了非常新的要求，这个新的要求，第一体现在IT服务的观念要转变，我们提前说这种服务，那种服务方式，是外包还是什么。其实，从国外的经验来看，不管哪一种方式，最有效的为银行提供I的专业化的模式，这应该是焦点，这一点必须改变，不能拘泥于某一单一的服务的方法，而是最有效的帮助银行的变革，这是观念上的变化。第二，合作模式的变化，过去的合作模式是基于一个项目，一个标书，一张定单，应该改变成同银行和客户，建立成长期的战略合作伙伴关系，由于它的变化的高速，不可能说招一个标，需要有一个服务商长久的和银行建立合作伙伴的关系。第三，需要合作伙伴，IT服务商，无论从长远规划，从服务能力各个方面，都要有与别的行业共同成长的思想，需要强有力的技术和资金，人才方面的支撑。面对这样的一种需求，我们看到的是挑战，同时也是机会。

　　神州数码我们自己能够做什么呢？我们自己具备什么样的能力？我简单的介绍一下。神州数码的主要业务是IT系统集成，行业应用软件和制造，2002年，提出了自己的发展战略，面向金融、政府大力发展IT的服务。针对银行方面，我们主要从以下三个方面提供IT服务：

　　第一，提供全方位的网络基础建设和运营维护服务，包括企业的数据中心，Internet的建设和个性化网络解决方案的设计和长期的维护运营。

　　第二，提供全方位的金融产品和行业解决方案，积极相关的服务。

　　第三，充分利用资深优势，帮助银行业建立跨行业，多领域的系统应用平台。同时，我们也会加强自身的管理基础、资源配置和建设，为银行提供群方面的服务。

　　首先是网络基础的建设。经过多年的研发，神州数码自己的网络产品，已经形成了包括同核心路由器、交换机、无线局域网、防火墙等解决方案，并提供满足金融业个性化的解决方案，神州数码在各个环节中，充分考虑了产品以及方案的可靠性，安全性。另外，还看法了网管系统，和CA的认证系统，对所有的网络的放火解决，同时，针对金融的个性化的需求，对产品的功能进行了特殊的设计，这是我们做的东西。

　　同时，我们提供硬件设备的完整的解决方案。在大规模的系统建设以后，所有的银行在系统运用维护上提供了很大的需求。针对这样的需求，神州数码觉得自己的以往的IT服务的方面的经验，加强了长期运营维护的能力，为银行提供增值的服务和支持，包括信息设备的安装、调试、维护，相关零配件的供应以及软件系统的升级等技术支持的服务，其中包括对ATM的保修，对终端的保修，现在我们已经成为国内最大的金融设备的服务商，我们可以提供1000多台ATM的保修和4000多台的终端的保修。

　　第二方面，我们结合以往的经验，我们提供比较完整的或者是全套的金融产品的解决方案。2000年的时候，我们根据以往的经验我们开发了新的产品，由于时间的关系我不一一介绍，我们可以给大家做一个展示。(见图)

　　第三，我们已经谈到，在整个的国际金融领域，与银行的关联性越来越明显和深入，比如说零售业、电信行业以及政府等等，已经形成了普遍的趋势。比如说现在用手机和信用卡如何结合，就需要有电信和金融方面的经验，比如说现在的电子报税，如何使银行和税务的系统结合，神州数码因为在过去的几年当中，在电信和制造业做了全面的探索，因此可以在交叉税方面有解决方案。比如说我们如何使各种ERP系统和银行系统结合，使银行知道自己的资金变化的情况，这样的体系都是体现我们个性化的特征的能力。

　　前面是从业务的角度来讲的，其实要与金融客户建立稳定的合作关系，真正的做到负责任的态度，必须建立服务商内部的良好的管理机制，否则企业无法实现长期的共识和发展。从管理基础讲，我想主要体现在三个方面：

　　第一，交付的能力。对以项目为特征的集成服务而言，如何做好项目管理，达到项目的最大化，是服务提供商最重要的管理内容，也是竞争的焦点。过去几年，我国通过9000、2000等一系列的认证，包括我们自己内部建立了完整的质量和项目管理的体系。

　　第二，资源整合的能力。神州数码作为一个长期同国外企业合作的公司，我们同国外，不仅是大的硬件、服务厂商，特别是有一百多家软件企业有非常密切的合作关系。同时结合大量的归国留学人员，我们也在硅谷建立了非常好的人脉的关系，请了很多在国外，在金融行业非常有造诣的华人专家，作为我们的顾问，使我们拥有非常强的产品和人才的后备资源，使我们很有效的服务于中国的金融行业，也符合我们自己的理念，整合全球的资源，整合中国的IT行业。当然，很重要的一点就是科学园的技术方面的支持。

　　第三，有良好的企业文化。首先自己要是一个长久的企业，这样才有长期的合作伙伴关系。

　　WTO的加入，政府提出了以信息化代替工业化，实现跨越式发展的战略的口号，使中国的经济建设的各行各业，都加快了信息化和产业化升级的步伐，而方兴未艾，蓬勃发展的中国的银行业，被推到了最前沿，这给服务于银行业的IT企业提供了巨大的挑战，但是挑战就是基于，神州数码有信心，志同道合的合办有信心，提供更好的解决方案，使银行业和IT业有更好的明天。

　　网友：：在国际金融巨头抢占中国市场的情况下，国内银行应如何利用信息化巩固本地市场？

　　郭为：：其实前面介绍的东西，或者领导讲的，都是在应对国际的巨头的。我想稍微突出一点，就是在大集中，在数据集中，应用集中的概念，以及服务创新这个概念更加得到认识的时候，我认为这是整个中国IT行业的信息的一个时机，就是过去还讨论，印象最深的是七十年代、八十年代讨论高速公路的可行性，讨论半天，现在可以看到，高速公路非建不可，可能十年前大家讨论，而现在实际上已经实现了。在大集中以后，我们基本上和国外的金融业的距离越来越短，那么如何实现个性化和多样化，以客户为中心，真正的为银行的客户创造价值，这是我们面临的新的课题。所以我们出这样的共识，如何通过产品渠道和服务，为银行的客户创造价值，这是给银行业的新课题。

　　作为国内的IT企业来讲，如何服务于客户的客户这是我们必须思考的问题，必须站在银行的角度去看它，如何保证它的效益，它去保证客户，你能去做什么，所以我们提出了ERP和银行的链接，比如说电子报税和银行的链接，甚至手机银行类似这样的东西，是这样的角度提出来的。

　　主持人：下面请柯达公司商业影像系统部亚泰区总经理Paul Whittard演讲。

　　Paul Whittard：：谢谢，大家下午好！我是Paul Whittard，你好吗？我非常高兴今天下午在这里和所有的金融界的朋友一起，非常抱歉，我不能用中文演讲。大家知道，柯达在银行业有很强的优势，我今天和大家分享的是信息影像。

　　信息影像，一个伟大的服务理念在你的眼前。大家可以看到，柯达将做什么，如何做，给大家一些信息影像的例子和概念。信息影像在金融界和银行界是如何？

　　首先，你无时无刻不感受到机遇的存在，无论是在睡梦中，还是每一次的呼吸里，这种机会不光是柯达可以提供给大家，同时，信息影像是有四种沟通的方式。首先是语音、数据、文字和影像，四种类型的沟通的方式。

　　我们下面讨论的是银行，什么是信息影像，是产生于影像科学和信息技术的融合，是一个价值3850亿美元的行业，信息影像的核心在于影像通过技术的支持促进信息传播和商务活动，这就是我要和大家共同讨论的话题。影像如何与信息融合在一起，下面我跟大家分享一些在同行业的例子，比如说广播、影像、电视，从30亿美金到300亿美金，影像也同时可以把歌曲转换成音乐电视，或者是电子邮件，在1600万的客户，把它转成万维网。

　　大家看电子商务，比如说有一些采购都可以在网上进行。这些都是信息转换成信息影像。三个市场正在技术的推动下融为一个行业，第一个是基础设施；第二个是设备；第三个是服务和媒体。每一部分都有它不同的设备和产品，比如说基础设施，有在线网络服务和在线影像，影像的软件、存储。

　　下面看设备，有PC、数码相机很多设备提供给客户。

　　下面看服务和媒体，从相纸、胶卷、CD和DVD，还有一些文档的保护，还有一些在线照片的分享服务。这三个部分同一时间展现在大家面前。网络的一些经济的机会，在以前影像和信息是分开的，有非常低的增长，还有非常高的分享，但是很低的竞争，但是通过信息影像，被数码所取代，IT和影像融合，影像包括信息，引领商务的一些活动。有很多的竞争，同时有不同的解决方案，下面给大家分享信息市场的态势图。有基础设施设备、服务和媒体，有一些公司是提供基础设施，有一些公司提供设备，有一些公司提供服务和媒体。

　　下面给大家看信息影像如何在柯达。首先是信息影像，信息影像的名字是柯达公司，信息影像是我们的战略的环境，我们了目标是做信息影像的领导者，在每一个部分有柯达的产品。

　　下面可以看一下伊士曼柯达公司，我们有不同的部门，首先大家可以看到照相、胶卷、数码相机、专业影像、在线照片分享。所以大家可以看到有很大的柯达公司。

　　下面我说一下商业系统部，是商业影像的其中的一部分。大家想一想，扫描仪、存储设备，我们同时还有柯达的数字影像、原器件部、娱乐影像部。柯达是一个非常大的公司，我们提供传统的和数字的解决方案，下面大家看一下三个市场如何融为一体。

　　首先是基础设施，有520亿美金的基础设施的市场。大家可以看见，信息影像在柯达(中国)，比如说基础设施，柯达公司有7000家冲印店，我们有数码的影像冲印店，可以有胶卷、CD，同时在那边冲印，有很多的机会提供给客户，不同的方式提供给客户，还有我们的扫描软件。设备我们有喷薄打印机、扫描仪。服务和媒体，大家可以想到胶卷和相纸，喷墨的耗材、CD、DVD，以及文档保存，还有照片的在线分享。这些服务我们柯达公司都有。

　　信息影像是柯达公司面临的更大的发展的机遇，柯达有很多的机会，我们有75%的互联网影像都有柯达的进行参与其中。当我第一次来到中国的时候，我也非常的惊喜，大家可以看到，主要的机会我们用黄色的表示，这是柯达参与其中的部分，下面是信息影像在工作中。(见图)首先，传统的相机，柯达的胶卷到冲印店去冲，然后出来的是相片，所有的事情链接在一起，有设备、基础设施、服务和媒体。这是非常简单的例子，分享给大家。

　　下面是数码设备。柯达数码相机，可以把这些照片放在网络上，或者可以打印出来，这是另外的一个例子。

　　下一个是航空航天的影像，在里面的CCD是柯达的技术。在卫星领域，柯达提供CCD技术、影像技术，医疗影像设备，医生可以在不同的地方进行异地诊断，这是来自我们的医疗影像部。

　　下面是文档影像，用途非常广泛的是在金融行业里。文档用扫描机扫描在电脑里，和PC机和网络一起，通过基础设施和软件进行编辑以后，可以存储到光盘或者是胶片里。

　　下面一个是信息影像带给银行的用户是什么？旧的经济大家可以看到，是退化的。不承前启后，今天的网络经济，有新的行业，有很多的新的解决方案和新的事情，比如说设备、基础设施和服务、媒体，一起提供完整的解决方案。在金融界和银行里，所有这些技术，柯达都可以提供。

　　下面一个是信息影像在金融和银行里。柯达服务有很多的银行，我们下面分享的只是其中的一部分，有美国银行、JP摩根等银行，都是我们的合作伙伴。大家可以看到中国银行、中国工商银行、恒生银行，都是我们的客户。他们已经把我们的信息影像应用到他们的工作当中，他们已经应用了柯达公司的技术。我们提供了完全可信的品牌产品。

　　我们有全套的生产性的扫描产品，提供给客户，你可以在这次的展览会上看到生产线上的扫描产品，欢迎大家光临我们的展位，还有我们的扫描技术，有彩色和黑白。在中国大家可以看到有很多的文档，在世界上其他的国家，没有象中国这么多的文档，通过的柯达的扫描仪，可以把这些东西解决。我们还有文件存档和长期保存的产品，在长期保存的文档中，有的时候会遇到麻烦，当你保存数据的东西的时候。所以柯达公司提供长期保存文档保存的问题，解决你的问题。

　　在信息影像方面，柯达公司有一百多年的历史。在一百年前，柯达已经提供缩微产品、缩微的胶片，当然，在中国最重要的还是服务与支持，确保我们的软件一切在正常的运转下。

　　下面我跟大家分享的是我们的客户使用的一些技术，如何把这些产品和技术应用到他们的银行里面。比如说信用卡的应用处理，信用卡的单据处理，信贷应用的一些处理、储蓄应用的处理、支票的处理、记录管理及存档、客户文件及市场、验证，他们集中扫描，所有这些应用都是有柯达的技术在里面。

　　下面跟大家分享的是中国的一个银行的应用，你将看到一些技术的操作。(展示)

　　柯达公司非常聚焦在信息影像和我们提供的各种产品，我们有很多的成功知识和经验，特别是在银行业，有很多的不同的应用，提供给银行业。我们有很好的服务，还有本地的支持网络。我们的目标就是提供给客户完全的信息影像解决方案，以解决客户的实际问题。

　　提到的IDC是IDG的子公司，在2002年8月6、7日，在纽约举行的IDC的论坛中，提到的具体就是探究潜在的信息影像，同时看到巨大的机遇在未来影像和IT技术的集中。有很多的价值在交流中产生。比如说我们扩展的基础设施，如联网，采集的设备、存储的设备、家用的联网设备、宽带设备等等。

　　我希望今天分享给大家的信息影像，还有一些技术已经非常成功的在银行里应用，同时希望大家感受机遇，抓住商机，谢谢，非常感谢。

　　主持人：今天的论坛暂告一段落，明天继续讨论，欢迎大家，谢谢。(晓夫)