大家好！

　　主持人：女士们、先生们，下午好！第三届中国金融信息化发展论坛现在开始。

　　下面请中国人民银行吴晓灵副行长为大会致辞，大家欢迎！

　　吴晓灵：各位来宾，女士们、先生们，下午好。今天召开的中国金融信息化发展论坛，已经是第三届了，银行业和国内外IT届专家和学者，通过论坛的方式，共同探讨银行业信息化发展战略和如何借鉴国内外的先进技术，进一步提高我国的银行业的管理水平，是非常有意义的。实际上金融信息化发展论坛，已成为中国金融业和IT产业在信息化产业方面进行交流和相互借鉴的窗口，对中国的信息化发展将起到积极的促进作用。本次论坛，我们非常荣幸的请到了中国工商银行张衢副行长，中国农业银行唐建邦行长，以及其他银行的高级管理人员，同时我们还请到外资银行的资深银行专家以及英特尔公司、IBM公司、甲骨文公司、神州数码等公司的总经理、学者和专家，我代表中国人民银行向出席今天金融信息化的各位领导和专家学者，以及社会的各界朋友表示热烈的欢迎和衷心的感谢。

　　本届金融信息化论坛，围绕金融创新与金融工程，数据挖掘，网络银行与电子支付，与电子签名为主题，我想通过本届金融信息化论坛的研讨，大家可以从不同的角度，对我国金融信息化建设提出建议，这必将会进一步推动我国金融信息化的发展。

　　最近，国务院信息化工作办公室制定了十五期间国家信息化的初步考虑和2002年工作重点，信息化是工业社会向信息社会发展的动态过程，在这个过程中，计算机、通讯、网络等信息技术，不断的推进和应用，引起生产效率的空前提高，市场范围的全面扩大，管理方式的根本改变，成本的大幅度下降，资源配制的全面优化和充分利用，人民生活方式转变，生活质量提高，法制环境、管理体制、思想观念的重大变革。其中，金融信息化作为我国国民经济信息化的组成部分，中国银行业，帮助实现金融信息化的重要任务。当前，中国银行业信息化建设的主要任务是这样几项。一，建立健全现代化支付体系，为社会提供安全、高效的支付清算服务。到今年年底，我国现代化支付系统将在北京、武汉两个城市适用大额支付系统，并实现各银行行内系统，会计核算系统、国库系统的链接。另外，在上海等11个城市做推广工作。

　　2003年底，将逐步推向地市级城市，小额支付系统也将逐步推广应用，逐步形成一个以现代化商业支付系统为中心，以支持金融市场的各种交易的资金清算和满足各种支付的需要，促进我国金融经济的发展。商业银行，作为满足业务发展和经营管理的需要，将加快数据中心的工程建设，逐步将全行主要业务集中到区域中心，以至于总中心处理，实现集约化、规模化处理，采用、系统多层备份及安全性，确保可靠性，为商业银行所有网点，提供全年不间断的处理，为全民提供业务服务。国有商业银行，将依照数据的原则，面向客户和经营，以统分结合的应用架构，应用和推广银行综合业务的应用系统，并进行零售、银行卡、会计结算、国际结算、资金交易、事后监督等各项业务的综合处理，满足现代商业银行客户化管理的要求。

　　中国银行用采用现代通信与计算机技术，研究建立以传统的综合业务应用系统为基础，以网上银行、电子商务、移动银行、资助银行等创新金融产品为渠道的电子银行系统，积极开发中间业务产品，进一步加强银行与保险、证券行业合作，稳步开发金融衍生产品。在提高效率的同时，拓展财务顾问等金融服务，进一步加强银行与保险证券业的合作，稳步开发银行的衍生产品。

　　另外网上的BTOB、以及BTOC等新的业务，随着第三代的发展，推出使用方便的移动银行服务，这是我们的第一项方面的内容。

　　第二，要大力推动银行卡联网联合工作，进一步落实314目标，贯彻落实国务院领导关于加强银行卡联网通用工作的指示精神，大力推进银行卡联网通用，联合发展的各项目标的顺利实现。314目标，具体的是，到今年年底各国有独资商业银行系统内，银行卡处理系统，要实现在300个以上地市级城市各类银行卡的联网运行和跨地区使用，股份制商业银行和邮政储汇局要实现分支机构的联网运行，同时明显提高网上运行的交易量，要在100个以上的城市，依靠商业银行银行卡，跨行信息交换网络，实现各类银行卡的跨行通用。要在40个以上城市，推广普及全国统一的银联标识卡，实现银联卡在这些城市内和城市间的跨地区、跨行通用。进一步改善银行卡受理环境，促进银行卡业务快速发展，抓紧做好北京、上海两城市银行卡受理市场的发展工作，抓紧制定北京2002年到2004年的总体工作，做好2004年到2008年的售卡工作。抓紧研究POS建设和管理方案，向政府有关部门提出推动银行卡受理市场发展的鼓励性税收政策建议，推动我国银行卡的受理发展，在完善银行卡的基础上，积极推动IC卡的运用发展，加强技术标准和秘要标准的制定，针对2008年，北京奥运会在IC和电子卡的应用方面，抓紧推广IC卡的运用，切实抓好示范工作。

　　第三，完善金融管理信息系统和办公自动化系统建设，提高银行的管理水平和工作效率，为适应中央银行的货币政策，金融监管和金融服务的需要，要做好统一中央银行数据采集体系，建立金融基础数据库，实现银行间信息共享和数据的综合利用。实现业务管理与辅助决策于一身的综合信息化服务平台的建设工作。提高工作效率，降低办公成本，实现管理信息共享，使内部信息共享平台，实现行政处理的网络化和自动化，提高政务管理水平。商业银行，要在建立全行管理信息指标体系的基础上，充分利用数据插库和数据挖掘，加强对数据的管理，通过客户的利用度分析，风险控制分析，使商业银行的管理，由事后反映，向事前事中控制转变，实现风险的自动预警，为管理提供可靠的依据，积极开展金融数据和研究应用工作，全面提高商业银行分析和使用管理风险，创新产品，拓展市场的能力。

　　第四，建立银行安全保障体系，为信息系统保驾护航。要加强银行的信息系统的安全工作，完善组织管理体系，加强计算机信息系统安全教育和法制教育，提高安全管理水平和事件处理能力，加强网上银行、电子商务等新型银行业务安全机制的研究，加速计算机信息系统技术，技术风险防范体系的建设，研究制定安全技术标准和技术规范，逐步建立银行信息系统安全利用平台，完成计算机病毒防范系统的建设，完成计算机安全系统漏洞扫描、入侵实施监测、报警系统的监测，建立银行计算机系统安全事件应急中心。实现对系统资源，网络资源，设备性能、作业控制，故障对策和安全自动化管理，增加银行计算机稳定性，保证系统的不停顿运行，完善内控管理机制，缺乏业务数据和客户信息的安全，完成银行计算机系统安全可靠性的研究，制定计算机系统安全风险评估与分析方法，加强计算机集合系统的建设，防范金融业务风险。

　　总之，我们肩负着金融信息化建设的艰巨任务，我们减持在深化改革开放的基础上，为实现金融信息化作出贡献，向党的十六大献礼。同时在金融信息化工作中，需要探讨的问题很多，希望本次论坛，大家能够解放思想、实事求是、集思广益、畅所欲言，希望这次论坛开的富有成效，预祝本届金融信息化论坛圆满成功，谢谢大家！

　　主持人：谢谢吴晓灵行长，下面请中国工商银行副行长张衢先生演讲，题目是管理信息化，银行信息技术应用的必然趋势，大家欢迎。

　　张衢：女士们、先生们，下午好。十分高兴，受到第三届金融信息化组委会的邀请，有机会到这里参加这个会议，首先预祝本次会议圆满成功。我演讲的题目是，加快信息运用，推进银行管理信息化。

　　随着知识经济的到来，日新月异的信息技术，引发银行金融管理一次又一次的变革，以存贷存汇的为主的银行向现代化的银行转变，在我国银行技术的应用，正在从业务作业层向决策层快速的推进，渗透到银行管理的各个领域。管理的信息化已经成为当前的商业银行信息技术运用的最重要的课题，成为缩短与国际现代商业银行的管理差距，全面提升竞争能力的重要途径。我在这里以中国工商银行信息技术为背景，共同探讨银行的发展趋势。

　　第一，管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。银行业是信息技术应用的最重要的行业之一，当前，国内各家银行都具备了广泛的计算机应用的基础，形成了贯穿所有业务，所有机构的庞大的计算机网络系统，拥有数量众多，价值巨大的电子设备和机具，开发出适用竞争需要，品种繁多的金融产品。信息技术在同业的竞争和市场拓展中，发挥出决定性的作用。从我国银行业的信息技术应用情况看，在业务处理的层面，我国银行业与国际银行业的竞争，技术应用的水平差距不大，但是在管理信息层面的差距是明显的，其本质在于，管理信息化决定于经营思想和经营思念，并涉及到管理方式的革命，同时，也是技术集成难度最大的原因。国内商业银行的计算机应用，已经从提高内部效率的管理，解决前后台业务处理问题，转向了面对外部市场竞争，解决增值的金融服务问题，从满足帐务处理的核算需要，转向致力于处理信息，筛选客户，解决新经济信息不对称的难题，可以说信息技术的应用，已经从操作层进入到管理层，成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。而我国银行业的计算机应用，在完成了第一阶段的任务以后，在解决了核算效率和核算的自动化问题以后，应尽快整合和提升应用的水平，向管理决策层深入推进，发展信息技术辅助的重要作用，规避金融风险，保障文件发展，信息技术应用，从业务的操作层，向经营管理层、决策层的推进，不仅是提高我国银行业的管理水平，缩短与国外商业银行的紧迫要求，也是我国现代商业银行信息技术发展的一个重要的阶段。

　　首先，管理信息化是实现管理控制的参数化、硬控制，增加管理能力，提高综合竞争力的关键和薄弱环节。近年来，我国各家银行为了提高管理信息化、管理水平和办公的效率，纷纷建立起管理信息系统和办公自动化系统，但是许多业务的管理和控制，还处在半自动化和半信息化的阶段，经营管理的方式，还没有实现根本的转变，仍然是通过制定各种政策、软控制的方法进行。因此，违规越权的行为，只能通过事后的稽核手段得到查处，在管理上没有办法实时的执行硬性控制，而运用信息化的管理手段，银行可以设置各种计算机的参数，对不同的机构设置不同的门槛，自动的设置管理指令和作业要求，实现总行对各分支机构的硬性的控制和管理，实现业务政策规定和管理作用的硬性化的约束。

　　其次，管理信息化是创新管理模式，再造业务流程，推进商业银行的体制变革的重要途径。当前，我国银行业传统的管理手段和方法已经越来越不适应银行信息化发展的要求，在信息管理、信息统计管理、市场管理、金融服务创新等方面，出现了严重的滞后的业务发展，迫切需要通过业务流程的再造过程和管理信息化方式进行变革和创新。例如在信息统计管理方面，需要改变银行手工作业时代延续下来的自下而上的层层汇报的方式，变为计算机集成自上而下的报表新模式，信息技术的应用，推动统计革命，信息技术的运用，将推动统计进行一场革命，工商银行正在进行的将直接通过大机具当中，采用各银行的数据的方式，提高信息采集的实时性、准确性、全面性，逐步做到在营业时产生的金融报表，为总行提供实时的准确的依据。我们通过集约化的来源渠道，对大量的管理信息、客户信息，产业信息进行集中的处理，实现业务数据和管理数据集成分析和利用。与复杂的计算机相比，我国商业银行对这个利用不好，是造成资产控制薄弱的重要原因，在当前质量亟待提高的紧迫形式下，必须加快资产信息化的改造，来实现时时的监控，真正的控制信贷的风险。

　　工商银行在信贷领域，信息运用的成功，使我们深感觉到信息化的重要性。在工商银行建成的链接全行所有信贷机构的台帐系统，并将这个系统与综合业务系统的核算功能以及数据仓库的系统，紧密的链接起来，实现系统的实时控制，对法人客户的充分利用，真正的加强了信贷风险的集中控制。

　　通过数据仓促和数据挖掘，推广客户的个性化服务，适应现代社会对高质量、多功能、全方位的金融服务的需要，数据仓库的利用，可以整合上下银行之间，各个部门之间的割裂的数据，进行集中的处理和分析，形成以客户管理为框架的整个成本控制体系，从而实现经营资源的优化配制。

　　第三，管理信息化是提高信息处理能力，提高管理效力和效率的重要手段，在市场经营中，商业银行必须加大管理的能力和速度，具备强大的规避风险投资经验和能力，强化自己的竞争优势，进而赢得客户。实施管理信息化，以此更大程度的解决市场经济下，信息不对称的问题，及时获取信息，以灵敏反映当前的问题，及时的调整管理措施，增强风险控制能力，有利于提高经营的效率，例如通过台帐系统，实现科学的严密的风险控制，通过财务管理系统，可以实现对全行财务状况的及时的实时监控。另外，有利于增强市场的竞争能力，在我国加入WTO以后，银行同行业的竞争，将争夺优质客户和高盈利的业务上，各行都将发挥自己的管理和产品的优势，来增强市场的竞争能力。而市场竞争的有效性，最终采取管理信息化的程度。

　　信息技术进入管理决策层，既是科学发展的必然规律，也是关系到我国银行业改革发展的重大大事。面对金融经济全球化竞争的挑战，我国银行业必须弥补这一薄弱环节，加快创新，发展全面的提高信息技术在管理领域的应用水平。

　　第二，加快信息技术应用，构建银行管理信息化的基础。中国工商银行成立18年来，始终坚持科学技术是第一生产力的发展，倡导科技兴行的战略，努力利用科技的应用，连续推出不断的创新发展，构件起强大的信息技术基础。业务操作在全行基本上实现信息化、网络化、电子银行发展迅速、管理信息化初步形成，为工商银行注入了强大的获利和生命力，实现了各项业务的跨越式的发展，目前工商银行已经成为国内资产规模最大，资金雄厚，并且跻身于世界大银行的强烈。2002年6月末，工商银行各项存款余额达到了3.8万亿元，各项贷款2.8万亿元，总资产达到4.5万亿元。从2000年以来，工商银行连续3年被《银行家》杂志，连续2年被《环球金融》杂志，《欧洲货币》杂志被评为中国最佳银行。这些成绩的取得，与工商银行的发展紧密相连，表明工商银行已经奠定了商业银行必须有的信息化的坚实的基础。主要体现在几个方面。

　　第一，是成功的构件了全行统一的先进的计算机数据系统平台，提升了全行的行核心竞争力。工商银行接见国外大银行的成功经验，于1999年国内率先起动了数据中心集中工程，将全行36个数据处理中心集中为2个数据中心，全部业务和数据处理都在集中的计算机系统平台上处理。今年10月份将完成这项重大的基础工程。同时，全面提升了两大数据中心的管理控制水平，逐步的我们两个数据中心的应用管理水平，将会逐步成为国内第一流的现代化的数据中心，跃居国际银行业信息技术应用的先进水平。这项工程的成功的实施，标志着工商银行信息技术应用，实现了集约化的经营，科技管理发生了质的提升。不仅统一了主机技术平台，优化了资源，降低了成本，提高了管理水平。还为增强业务创新和竞争能力，深度的开发信息资源，加强集约化管理，提供了最先进的技术平台，真正的解决了资金流动的时间差和地域差的问题，实现了跨区域的业务处理，提供了中间业务，资金的清算、帐户管理的业务的新模式，极大的提高了业务的质量和效率，增加了银行在市场的竞争能力，成为下一阶段管理信息化的实施，为提高总行的调控和决策水平，打下了坚实的基础，进一步缩小了与国际现代化银行在技术水平上的差距。

　　第二，完成了综合系统的推广，建立起全行统一的业务应用平台，实现了业务经营模式，向客户为中心的转变。综合业务系统是工商银行对传统业务所进行的全面的改造和提升的第二代软件系统，也是信息技术应用整合创新的基础。经过多年的开发、完善，今年5月这套系统已经全面在全行投入应用。综合业务系统，通过以客户无中心的服务方式，实现了对客户资源的整合、增强了服务能力，实现了业务综合化和综合的会员制，通过了实现参数化的管理，强化了总行对全行的业务管理能力，统一了全行的业务平台，使所有的业务品种同步推出，加快了集成的开发，提升了工商银行科技核心的竞争力。

　　第三，电子银行技术，逐步的完善，满足了金融市场的新需求，形成了新的业务优势。在拥有众多网点和自动银行等设备优势的基础上，工商银行不断的介入网络技术的发展，拓展电子银行服务渠道，创建了包括网上银行、电话银行、手机银行等多种产品功能完善的电子银行体系，推出并建立了95588和金融e通道等精品品牌。

　　客户不仅通过金融E通道办理查询、转帐、汇款等传统业务，还可以进行民证通的转帐、集团的理财、网上的支付，以及资金的买卖等服务，工商的一直呈几何数发展，仅今年前8个月交易额就达到了5.2万亿元，同比增长2倍多，荣获2002年度全球最佳银行网站的名誉搬给工商银行。

　　第四，建立并初步形成了自己的科研开发组织体系和一流的金融科技研发队伍，具备了较强的产品创新和开发能力，为适应业务快速发展的要求，加强工商银行的产品创新能力，工商银行组建的软件开发中心已经逐步形成了体系，成为全行质量、标准和设计的中心，主导全行科技发展的方向。通过全行统一的软件开发，集中力量和投资解决重点发展问题，确保了重大科技项目开发任务的完成。不断的加强科技队伍的建设，极具了一大批熟悉业务、技术过硬、经验丰富的科技人员。现在我们全行的科技人员已经有2万多人，其中软件人员已经有数千人，为工商银行未来的发展，做好了创作的科技人才的准备。

　　第三，继承信息技术，攀登银行管理信息化目标。为充分发挥信息技术的优势，工商银行将对全行的业务发展和经营管理流程进行进一步改革和创新，进一步缩小和国外商业银行在经营管理上的差距，集成先进的信息技术，努力的实现管理信息化、现代化的目标。工商银行在今后几个阶段，注重抓几件事，

　　一，进一步提高全行计算机系统的集成化管理水平，在统一的平台的基础上，把所有的含主机系统以外的所有的系统，全部集中在大型的主机系统处理，进一步提高科技的集约化管理力度，提高更加完整和准确的全行的经营信息，增加业务的管理和决策的水平。

　　二，加快实现数据仓库的各项应用，我们将进一步优化现有的数据仓库的结构，充分利用各种数据仓库的效能。并不断的增加管理决策的信息员，在此基础上，针对客户的需要，使决策层能够实时搜索和分析数据，把握动态情况，控制状态，作出正确的决策。

　　三，尽快完成资源系统的功能，我们不断的完成现在台帐的功能，实现全行贷款的实时管理和监督，有效的控制，信贷企业的风险，提高全行的资产管理水平。我们的信贷管理系统，将从纯粹的管理贷款，同时，对企业的客户的信息，产品信息化进行深度的挖掘和分析，及时的调整全行的信贷政策，增强抵御信贷风险的前站性。

　　四，加快决策管理工具的开发进度。在综合业务系统和数据仓库也应用的基础上，进一步整合优化我行目前推出的新业务系统和经营管理系统，使之形成完整的体系，进一步发挥提供管理支持决策的工具作用，促进全行经营管理水平的提高。

　　女士们、先生们，未来的几年将是我国银行业应用信息技术，进一步进行业务和管理再造，加强金融创新和风险控制，实现跨越式的发展和建设现代商业银行的重要时期，按照十五发展规划，工商银行正在努力的建设一个技术高度集成、网络高度畅通、管理集中有效，具有较强竞争力的现代化电子银行系统。

　　我们将以更加开放的思维和全球化的眼光，与时俱进，学习借鉴现代信息技术的先进成果，不断的创新发展，并与国内外金融机构和信息技术企业密切的合作，共同开创我国银行业经营管理信息化的美好的明天！谢谢大家。

　　提问：张衢行长你好，您在演讲的过程中提到，数据集中是银行管理信息化的数据，在实现数据集中和管理信息化之后，对银行的业务创新有什么作用？另外，在银行业务创新的过程中，您觉得银行和IT企业的关系是什么样的？谢谢。

　　张衢：因为我们原先是有36个数据中心，这就造成了因为每个数据中心都是按照省分行以行政区划分的，必然有36个形成它本身特征的管理，要想高度统一，形成一个现代化的管理水平非常困难，所以我们把36个数据中心，集中为全行两个数据中心，进而形成一个数据中心，全行的所有的技术都统一在一个平台上，这应该是非常规范的。在这个平台上，我们开发出一个产品，全行都可以用，能够达到数据管理的规范性，我们采取一项先进技术，马上就能在全行都得到集中的体现。所以，我们认为，从我掌握的国外的银行发展趋势看，国外银行都在向集中，都在进行数据应用系统的集中，我们走在了前面。当我们在三年前，在99年刚决策数据集中的时候，可能当时世界上集中的趋势还不是很清楚，但是我们经过了科学的论证，做了重大的决策，现在看，这一步是走对了，符合了世界的潮流。在集中以后，我们在这么大的数量级的应用的技术平台上面，我们所采用的都是现在全球最前端的技术，因为在工商银行有四万个客户，这么大的一个帐户量，你没有最先进的技术去支撑是不行的。所以说，这个数据集中管理，有可能是我们和全球最先进的IT发展商，随时的采取更先进的技术，使工商银行始终占在前面。

　　主持人：：下面请中国农业银行副行长唐建邦发言，题目是数据集中与中国银行业信息化。

　　唐建邦：：尊敬的吴行长，各位来宾，女士们、先生们，下午好！

　　我要讲的题目就是数据集中和中国银行业信息化。关于银行业信息化，吴行长对银行的信息化的工作，进行了权威和深刻的阐述，需要我们认真的去干。关于数据集中，谈一点个人的看法。

　　吴行长在讲话当中，已经肯定了银行的集中数据，我说数据化是多余的，我简单的讲一下，我们共同探讨。

　　随着我国加入WTO以后，外资银行将要享受国民待遇，很多企业流向海外，我们很多的中国银行业也将加大流向海外的速度，中外银行将会在同一个环境上竞争，但是我们明显的感觉到，外资银行在国内的市场上，占有许多优势。有管理体制、经营理念等方面的优势，这些，包括政府和银行，和管理者都能够感觉到。另外就是，在IT技术方面的优势，我们在座的银行业的同事们，从事银行信息技术的厂商们关注的。

　　中资银行和外资银行比较也有优势，但是我们这些优势和问题，也是并存的。比如说我们数据方面，我们被较多的政策所约束。在许多方面我们取得了发展，我们中国银行界拥有的信息技术，都是当时的信息技术，因为我们是后来的，但是我们信息技术应用的水平，与发达国家的银行业相比，有比较大的差别。主要在我们的应用比较分散，我们的应用程度不够深，所以各家银行，特别是我们老大哥，工商银行，他们搞的很好，各家银行业都在组织这样的工作。银行业的信息化，银行业的信息技术，是我们银行业竞争的重要的基础，中资银行与外资银行竞争，突出的表现在业务创新、制度创新、产品创新这些方面，这些方面都离不开信息技术。信息基础不够强壮和完善，也会反过来制约我们这些方面的竞争。所以，举行这样的研讨会，促进银行的信息技术的发展，信息技术的建设，都是非常有意义的。

　　从国外银行技术的主要历程来看，我想论证一下数据集中的问题。也许今天有很多银行和国外公司的，他们都是懂银行的人士，我班门弄斧或者我瞎说吧，我认为过于信息化发展大体上可以分几个。

　　第一个就是脱机批处理阶段，主要是在五六十年代，用当时的计算机，用在银行的业务处理上，帐户的处理上。这样的应用，引起了革命性的变化，就是银行处理业务的处理方式的变化。也就是说在我们的各个营业部门，不在保留总帐、分户帐，把这些都集中在中心，在中心保存，每一笔交易都送到中心处理，这是最早计算机在银行应用的，就带来了革命性的变化。就是说银行处理集中，数据集中，帐务集中，大家提高了效率，这是因为当时的计算机技术，没有操作系统。

　　许多计算机技术，联机网络的发展，联机功能的发展。银行联机计算机应用，也引起了服务方式的根本变化，不单提供传统的存贷汇率，还利用计算机网络的技术，特别是表现在往来帐户上，不管银行有多大，跨省的、全国的，都实行了全范围的通存通兑，ATM，以及有后来的很多银行，表现比较突出在这方面。在应用的基础上，业务的处理、帐目的处理，基本上细分细化。在这个基础上，进一步发展，涉及到客户信息，管理信息自动化阶段，就是对客户的信息全面的分析，记录客户信息库等，进一步对业务进行管理，象财务分析、风险分析都慢慢有了。

　　在此同时，在客户服务上，也有了比较新的发展，前面说的各种资助服务，家庭银行的基础上，客户理财的服务，比较风靡，一直到九十年代。

　　当前，到今天的发展，我感觉到，主要表现在银行理念的根本变化，特别是网上银行、虚拟银行，国外应用的比较多。关于虚拟银行，许多中央银行规定，不能有真正意义的上的虚拟银行，就是说没有银行网点，不能是银行，香港是这样，好象是我们人民银行，去年也有这个规定，我这里指的虚拟银行，是指我们有网点，提供虚拟功能服务的。我想未来到底怎么发展，现在还说不大清楚，对国外银行是大体经历了这么几个阶段。数据集中从一开始就是这样的。

　　我国银行业信息化的发展，大体是两个阶段，一个是83年到93年的一段，是银行网点自动化建设阶段，有的是单机甚至是PC机，实行一个网点的储蓄或者存款，或者是贷款的自动化。有的就是一个服务器或者小型机，处理一个支行或者分行，或者更大一点的为主，当然也有后来慢慢的发展为各个中心。到了90年代的后半期，比较多的是数据集中。第一阶段是我们中国银行业走了以后不敢走，又不得不走的路，85、86年我考虑过，当时我是农业银行的，我们成立一个中心就可以了，但是当时不允许，因为一个是机器的问题，再一个是多媒体通讯不行，90年代后半期，多媒体突飞猛进的发展，另外，好多地方不通电话，我们的管理也跟不上，种种原因我们走这一条路，现在走出来了，后面的路我们要走好。

　　我国银行业集中是集中的很晚，但是必须集中，我打个比方，如果分散处理，单独网点的集成应用，就相当于六七十年代搞机床改造，但是没有自动化生产线也没有自动化工厂和服务的话，那是不行的。我们的彩电，现在生产的很好，还有长虹、TCL，他们都销到国外去了。我们80年代引进了大批的彩电、彩管等，才有今天的发展，所以，银行不集中也不行。

　　关于集中的问题，有一个安全性和可靠性的问题。对于银行来讲，银行的安全性，主要表现在对客户的帐目数据是不是安全，会不会丢失，我认为这是第一位的。据我了解，全国至少农业银行，解放50多年来，我们不管是刮风夏雨，地震，甚至其他的原因，都没有引起客户的帐目的丢失，这是根本的。作为银行，客户数据的处理，帐目是第一位，所以，我们有很多措施保证帐目数据的安全性。

　　首先，主机的可靠性应该是很高的。在香港的一个大银行，他们认为虚拟银行不成为问题，他们2001年，系统停机时间是8分钟，而且是很多次，很快的恢复了，所以主机的可靠性没有问题。另外，我们都有双机备份、还有基地数据备份、异地灾难备份等等，包括光盘。另外就是通信的可靠性，供电系统，关于自然灾害这些，通过各种备份也不会有太大的问题。最后就是战争因素，这个不好说，但是，全国象银行这样的要有它的数据中心，银行不能分散，这一条因为数据的不确定性没有考虑。在生产领域，我们有备份中心。

　　另外我们的应用和开发，也要采用安全性，所以，安全性、可靠性都是没有问题的。

　　至于中心多中心好，还是少中心好，越多可靠性的问题就越大，而且数据的一致性很难以保证。所以，我讲的不一定对，我们国家的银行数据集中，最近几家银行都在搞。

　　这个方向，各家银行通过几个月的时间，集中了全国的中心，集中以后，银行信息化建设的未来走向就是，当前阶段，主要在完整的联机网络的基础上开发进金融产品、服务的整合和创新，这个工作依然是当前一个非常重要的任务，这样才有好的计算机电子信息的基础，才能发挥它的作用。

　　在这个基础上，下一步就是抓紧客户信息分析和内容管理信息化，提供全面的电子银行服务。

　　第三件事就是要参与商业社会的各行业当中去，比如说商业系统，BTOB、BTOC，银行的网络与海关、税务、医疗卫生、社会保障等系统联网，提供整个信息化的功能。

　　未来，就是银行的虚拟化，我说不清楚，是不是这样我不知道。

　　最后简单的汇报一下农业银行的情况。

　　农业银行当前实现了36个省域数据中心，有全国的联网，形成了全国计算机网络，实现了全行所有的有效网点集中联网，在十五期间争取完成，所有会计帐务集中处理，所有客户基本信息集中处理，全面提升应用系统水平，基本建成全行统一规范的，涵概金融服务和经营管理的信息技术体系，初步建立起符合市场经济管理规则的科技工作体制和机制。

　　我有说的不对请大家批评。

　　主持人：：今天有新浪网上的图文直播，请网友提问？

　　网友：银行信息化工作曲高和寡，能否简单介绍一下银行信息化包括哪些具体的工作？如何进行信息化的工作？

　　唐建邦：：银行信息化的工作，我认为主要是两个方面，一个是银行的业务处理，另一个方面就是银行的经营管理。所谓的业务处理，就是为客户提供储蓄存款、贷款、汇款这些业务，用计算机网络去实现，由于计算机网络的实现，我们可以进一步提高向各种资助银行的服务，提ATM，提供POS，提供家庭银行等等，包括各种卡，这就是我们所谓的业务处理，就是为客户提供产品，提供银行产品，金融产品，提供银行服务，包括转帐、外汇买卖，国债买卖等。在国内允许银行和其他行业办的业务，我们都可以做。

　　另外就是经营管理，根据客户分析，市场分析，我们对利率的分析，产业的分析，提高我们的经营管理水平，提高银行资深的经营效率，我想笼统的说有这两条，怎么实现？需要银行自己抓紧干，也需要各行各业，特别是IT行业的厂商、科研单位，领导部门的关心、支持、理解，也需要我们的客户的关心、理解、支持，也要客户提供我们的不足。

　　主持人：：下面请中国银联股份有限公司董事长兼总裁万建华先生演讲，大家欢迎。演讲的题目是加快银行卡受理环境建设，推动金融信息化发展。

　　万建华：：各位领导、各位专家、各位代表，下午好！很高兴参加这次论坛，与大家探讨金融信息化的有关问题。

　　信息化是我国商业银行增强资深竞争力，迎接WTO挑战的重要手段，在商业银行推进金融信息化的过程中，发展银行卡的业务是其中的重要方面，90年代以来，我们各商业银行的个人业务，已经成为业务和利润的重要的增长点，这是在中国的各家商业银行，都是这样的情况。

　　在信息化的条件下，个人银行业务，很大程度上又以银行卡为载体，因此银行业务的发展，是金融信息化的重要推动力量。在中国人民银行的积极领导和各商业银行的积极推动下，我国银行卡业务经过十几年的发展，取得了令人瞩目的成绩，目前，我国法发行银行卡的机构已达61家，发卡量超过4亿张，受理商户达到15万个，体现了我国金融信息化发展的重要成果。但是这个环境，远不能满足广大持卡人日益提高的持卡消费和持卡理财的需要，作为中国的银行卡联合组织，中国银联有责任，与各商业银行紧密写作，加快联网通用，完善我国银行看受理环境，促进我国银行看产业的快速发展。

　　下面我就此谈几点认识。

　　一，银行看业务是金融信息化的重要方面，银行卡业务的发展过程，就是个人支付从传统的现金方式向电子支付方式转变的过程，是信息技术推动下支付另额的重大变革，也是金融信息化的重要内容，这主要表现在两个方面：

　　首先，银行看业务是银行业务信息化的重要作用。银行卡业务是建立在信息技术基础上的金融分服务，银行卡业务的整个流程，从银行卡的申请、使用，到交易处理、资金清算，几乎完全是信息化处理过程，在银行卡的交易中，资金流动主要衣服于信息的流动来完成。随着信息技术的进一步发展，银行看业务已经从简单的交易处理深入到发展到包括客户服务，综合理财，市场营销和风险欺诈管理等各个方面。同时商业银行整个信息化系统的建设，包括帐户的集中管理、储蓄系统和会计系统的信息化改造，都为银行卡业务发展丁丁了基础可以说，没有商业银行的信息化基础，银行看业务也就无从发展。

　　其次，银行卡业务的发展是银行业务信息化的重要推动力。银行看业务是在商业银行信息化过程中发展起来的，同时也推动了商业银行信息化的进程。由于银行卡业务的处理流程中各个环节的都涉及到信息的交换和处理，对商业银行信息系统的要求较高，发展银行卡业务的同时也就是利用信息技术对储蓄系统和信用卡系统以及银行会计帐户系统等各方面进行改造的过程，也是加深信息技术在银行业务中应用的过程。这种应用推动了商业银行从以产品种类为基础发展信息系统的阶段，发展以客户信息管理、帐户信息管理等功能模块为基础发展信息系统的阶段，也推动了商业银行从传统柜台业务阶段发展到不断利用包括互联网、移动通信等新型技术，发展王网上银行、手机等银行多种新型业务的阶段。因此，发展银行看业务也有利于促进商业银行的信息化。

　　二、良好的受理环境是发展银行卡业务的基础。尽管发展银行卡业务同商业银行的信息化有着紧密的联系，但银行看业务还是具有其资深的特点，其涉及的范围媛媛超出了单个银行的内部系统，对于银行之间甚至行业之间的写作有很高的要求。概括来说，银行卡交易的流程涉及三个层面，一是商业银行行内的银行看交易处理体系，包括发卡和收单系统，二是链接各行业银行内系统的跨行业业务处理，三是交易获取通道，包括受理上呼的POS终端体系，商业银行的ATM体系、以及互联网、手机、自助终端、电话等新型的支付终端体系。这三个层面缺一不可，相辅相成，共同构成完整的银行卡受理环境，银行看业务的发展取决于受理环境的整体状况，必须从这三个方面入手。

　　首先，商业银行行内系统是银行看受理环境的后台基础。商业银行作为发卡机构和首单机构，其行内处理系统构成了银行看受理环境的后台基础。

　　第二，跨行网络环境是银行卡受理环境的中间环节。安全、高效、稳定的银行看跨很信息交换是银行看受理环境的重要组成部分，是实现银行卡跨行通用的中间环境，中国银联作为中国的银行卡联合组织，负责建设和营运银行卡跨行信息交换系统，整合现有网络资源，提高跨行信息交换网络运行效率，扩大联网联合范围，不断推进联网通用，并着手建设新一代的跨行信息处理系统，适应商业银行系统大集中及银行看产业发展的要求。这方面，中国银联责无旁贷，我们也一直将其作为公司的中心工作在抓。

　　第三，受理市场是银行卡受理环境的终端网络。银行卡作为一种现代化支付工具，其生命力在于广泛的接受性。

　　三、中国银联的根本职责是建设良好的跨行交易环境。

　　银行看受理环境建设，需要各商业银行、中国银联以及广大商户相互配合，分工协作，其中中国银联的根本任务是建设良好的跨行交易环境。我们主要从以下几方面的开展工作。

　　首先，统一业务规范和技术标准。实现银行卡的跨行通用，重要的基础工作之一就是完善统一的银行看跨行业业务规范和技术标准。根据各商业银行的需求和建议，中国银联在原跨行业业务规范和技术标准基础上做了进一步的完善，包括对POS终端规范进行了修订等方面，做出了工作。

　　其次，优化现有网络环境，维护稳定运行。建设和运营银行跨跨行交易网络，是中国银联的主要职责之一，围绕这个任务，我们开展以下几个方面的工作。

　　第一，改善现有网络运行状况，扩大联网通用范围。今年是全面推进银行看联网联合工作关键的一年。为完成今年314工作目标，按照《中国人民银行关于2002年银行卡联网通用工作的意见》，我们制定了工作措施，积极配合各商业银行的联网通用工作。为了保障跨行交易网络系统的稳定运行，中国银联对银行看信息交换总中心交换系统进行了升级，提高了整个系统的信息处理能力，加强了对各分公司网络系统中关键设备的维护，强化了对联机系统运行情况的监控，同时还开发了连击测试系统，实现了对各联网单位业务开放情况、系统运行情况的远程检测，督促各单位及时排除鼓掌。

　　在改善现有网络状况的同时，银联继续扩大联网范围。

　　第二，建设新一代跨行信息交换系统。为了适应各商业银行业务处理系统大集中趋势，全国提高跨行联网效率和质量，中国银联正在规划、设计、建设新一代跨行信息交换系统，目前，新系统的建设方案已经通过了有关方面组织的专家论证。大约用三年左右时间，银联将会建成新一代全国银行看跨行信息处理中心，银联的新系统建成后，在系统处理能力、可靠性，适应能力等方面，都有很大的大幅的提升。第三，采取多种措施提高交易成功率。长期以来，不少持卡人反映有卡刷不通，交易成功率不高的问题，为此，中国银联采取了多种措施，提高交易成功率。

　　一方面，银联从资深工作抓其，提高本身的运行效率，其次开展联网的巡回测试检查，我们请有关部门参加的巡回测试检查组，采取先差巡回测试，目前完成了北京、上海等五个大城市的测试检查，在年内将完成对40个发行银联卡城市的测试检查，通过对各地标准化改造、业务开放，积极的检查，及时发现联网通用中涉及跨行方面的问题，促进了各银行对系统的维护和管理，提高了对跨行交易的重视程度。

　　另一方面，建立千名持卡人联网通用监督机制，动员社会各界共同监督联网通用效果，在各商业银行大力配合和支持下，我们原来是一千多名，现在是两千多名了，开通了监督员专用电子信箱、专用受理电话和传真等，有了这些举动之后，目前有了很好的效果。

　　为全面掌握、分析银行卡夸行交易情况，我们还有分析报告制度，加强了对不成功的交易的统计分析工作，并及时查找影响银联通用的障碍和问题。

　　四，培育受理市场是当前发展银行卡业务的当务之急。

　　当前，中国的银行卡受理市场还未充分发展，这已经成为当前银行卡产业发展的主要瓶颈。目前全国仅有特约商户15万户，只占商户总数的2%左右，而美国是六分之一，即使在北京、上海，每百万人也仅拥有200台，而发达国家每百万人口拥有11000多台ATM，同时，在我国中西部地区，受理的终端设备更少，大量的中小商户还基本上不能受理银行卡，这样会引起银行卡的广泛受理不能吃现，直接影响了持人人的积极性。

　　发展受理市场，需要从几方面着手：

　　首先，应当建立合理的利益分配机制，目前交易有这样制约的基础的情况下，运用利益分配机制，适当提高首单业务的收益，使各个银行实现资源共享，鼓励市场开拓。

　　其次，要动员商户和社会各方面的力量，携手开发受理市场。商户应当充分认识到银行卡对于他们的客户群，增加销售，降低成本的作用。现在很多商户没有认识到这一点，同时，要继续发挥银行的作用，通过利益调解机制，鼓励各家银行开发商户。另外，还要积极发展专业化服务公司，利用社会力量和吸引各方投资参与印痕卡受理市场的发展。

　　第三，政府对发展银行卡要充分的支持。银行卡受理市场的发展，涉及酒店、上场、公用事业，都和政府的工商、税务以及各个行业相关，也是一项社会工程。希望在当前受理市场在短时间内大范围拓展的情况下，必须借助政府部门的大力支持。目前，韩国工商管理和税务部门就有这方面的规定，持卡人持卡交易金额超过其总收入的一定比例之后，可以享受个人所得税的优惠措施。我国一些城市也在采取类似的政策措施，比如说上海政府即将出台政府机关公务用卡等一系列措施，政府的优惠政策和鼓励措施，必将大大拓展受理银行卡的商户规模，刺激银行卡消费的迅速增长。

　　第四，积极扩展银行卡受理渠道，开拓银行看业务新领域。银行卡受理市场的拓展不仅包括增加对ATM、POS等传统受理机具的投入，还包括积极发展新型的受理渠道，开拓银行业务新领域。这样使持卡人用卡更方便，享受的服务功能更加广泛，目前，手机、功用电话、家用电话，电视等成为了银行看的受理终端，在未来，凡是可以传递电子信息的电子机具都可能成为银行卡的支付终端。除了传统的支付提现功能外，还可以涉及到多个领域。中国银联将充分利用信息技术成果，建立更全方位的渠道，我们也会探索新型的业务模式，为各商业银行的银行看业务开拓新的发展空间。

　　我们相信，在各商业银行、中国银联、以及广大商户的共同努力下，金融信息化的进程将不断深入，银行卡受理环境将不断改善，我国银行卡产业将持续蓬勃地发展下去！谢谢大家。

　　提问：我是中国信用卡的记者，我有两个问题，第一个中国银联正在规划建设中的新一代跨行信息交换系统，与现在正在进行的银行卡信息交换中心有什么关系？第二，良好的受理环境，是发展银行卡的基础，这在银行界达到了共识，请问受理环境和专业化公司有哪些问题？

　　万建华：：我们正在规划和设计考虑建立新的系统，现有正在运行的联网通用的系统，是在18家银行城市卡的基础上联网，以及和各家银行联网的基础上正在运行，正在用，而且这个联网的范围不断扩大，我们也说了，受理的环境和效率也在不断的提高，现在已经都在用了。规划、设计、建设新一代的系统，主要是提高效率，也是增加技术的先进性。因为现在是8个城市银行卡中心，在前几年陆陆续续建立起来，从全国联网，通用的效率来讲，这么多家联在一起可以用，但是运行的效率有一定的局限性，同时银行卡业务的发展，这些分散的城市中心，也是有局限性的。另外一方面的考虑，前面工商银行、农业银行的领导谈到，各家商业银行都在进行系统的大集中，中国银联作为各家商业银行的要适应这种大集中的趋势，所以，也在规划设计新的系统，这个工作已经在去年筹备组阶段就开始了，经过广泛的研究、论证，也学习考察国外的先进技术，国内的各家商业银行，科技部、银行卡部的领导，也在一起多次的研究、协商，目前大家基本达成共识，应该建设新的系统，银联最近召开了董事会，对这个给予了肯定。认为应该建立新系统，这个系统三五年建成以后，逐步的取代现有的系统，现有的系统不影响联网通用，现在的联网通用在现有的基础上都可以进行的。

　　第二，受理环境和专业化公司的问题，从发达国家来看，在受理环境和受理环境的效率方面，专业化工作可以发挥良好的作用，因为在中国来讲，整个受理环境的限制，原来是各家商业银行各自独立的开发，各办各自的机具对于技术的发展也有局限性，所以，未来发展专业化的公司，也是市场条件下发展的方向。6月份，银联承办的受理环境的国际研讨会上各方面专家，包括国内国外，各家商业银行，都在这方面有共识，中国应该发展专业化的公司来建设受理的环境。同样，专业化公司应该在市场条件下逐步发展起来，不会说是通过行政的方式，只规定一家去做，这样不符合市场发展的要求。现有的受理环境，还是在现有的格局下，各行部的机具，通过利益的调整，使机具多的行业得到利益的补偿，机具少的，在得到资源共享的同时，付出一定的成本。下一步，专业化公司应该是自主化的过程。（晓夫）

　　第三届中国金融信息化发展论坛直播实录二