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四大国有商业银行退出县域经济后，许多农村信用社重新获得生机
本报记者 周春明／文
四大国有商业银行轰轰烈烈撤并县级网点的行动，已渐渐接近尾声。随之而来的是，中国县域经济领域金融格局发生根本性转变，原来被四大银行压制得难以抬头的农村信用社 命运逆转，而四大国有商业银行，则向大中城市以及东部沿海地区转移。
到有市场的地方去——四大行4年来一直坚持这样的原则，而在中西部经济欠发达地区，扭亏无望的营业机构则被撤并或被降级。在这样的结构调整中，四大行获得了丰收，最突出的工商银行，2001年效益340亿元，较上年增长340%。
但是，新的问题也随即出现——农信社规模太小，会不会使小城镇经济出现了金融真空？
撤并网点
四大行撤并从1998年开始。
按照央行的要求，四大行4年来进行了大规模的撤并行动。“中国工商银行仅去年就撤并了3000家。”中国工商银行宣传处汪振宁称。按照工行行长姜建清对外公布的数字，4年来工行共撤消了8700个机构。其它3家银行的情况是，中国银行撤消2722家，中国建设银行撤消3601家，中国农业银行由于网点最多，因此撤消的网点数量也最多——最多时农行有近6万家网点，目前农行仅余下4.4万家。
是什么原因使四大银行的县级分支机构普遍亏损，并最终导致了四大行的大规模的撤离行动？
曾对此进行调查的国家经贸委副秘书长马建堂指出：“首先，相当多的中国企业，尤其是国有企业信用意识淡薄，在银行的资信等级比较低，所以银行贷出去的款项相当多的都成了逾期贷款，使得商业银行不愿再提供贷款。这是很突出的一个问题。”
第二方面的问题——马建堂指出，就是“企改伤银”比较突出。中国的一些地方政府，尤其是一些基层地方政府信用意识也不强，尤其是在企业体制改革过程中，个别基层地方政府以甩掉银行的债务作为企业轻装上阵的一种办法。
这在银行方面看来，是恶意逃废金融债。“问题相当严重。”汪振宁称。最严重的是湖南邵阳——“当地政府带头逃废金融债。”一银行业界人士称。因此湖南省省长张云川在2002年政府工作报告中强调，要认真解决信用紊乱、逃废债务等不法行为。
企改伤银，使银行在县级城市的生存土壤恶化。另外，县域经济贷款需求有限，也让银行缺乏生存的空气。
在各种因素不利于银行在县域经济领域生存的情况下，四大国有商业银行当初以吸存为目的的大肆铺设网点的行动被证明是错误的。“撤并是必然的。”一银行内部人士称。
农信社生机
四大国有商业银行撤并县级机构后，小城镇金融格局发生深刻变化。“县级城市的主角是农业银行，乡镇以及农村的主角是农村信用社。而工行、建行、中行，则更多把重点放至大中城市以及沿海地区。”中国农业银行宣传处常青称。
在这场角色变换的大逆转形势中，农村信用社看到了生机。在四大行抢占县级以及城乡市场时，规模弱小的农信社难以生存，亏损是家常便饭。而在四大行退出后，很多农村信用社在2001年咸鱼翻身。重庆市铜梁农村信用社是典型的例子。“去年我们历史性地盈利400万元，而1999年我们亏损1900万元。”铜梁农村信用社办公室主任曾永生称。事实上，农村信用社经营情况的好转从2000年就开始了，仍以铜梁农村信用社为例，该信用社2000年虽然仍亏损，但亏损额仅90多万元，与上年相比，减亏1800万元。
农村信用社的大翻身，不仅体现在乡镇及农村，在很多县级城市，农村信用社也对农业银行造成挤压。“在铜梁，农村信用社占的市场份额最多，存款占了1/3，贷款占了1/5，”曾永生说，“合川县等重庆市很多地方，情况都是如此。”
成为小城镇金融的主力，农村信用社的确高兴。但问题是，四大行是因为亏损才撤并县级机构，而规模很小的农村信用社，身背沉重的历史包袱，凭什么能够在贫穷的地方支撑下去?
“多数农村信用社不良资产率在50%以上，高出四大行一倍多，其中相当部分是接收合作基金会形成的。”曾永生称。即便在这种情况下，农村信用社还带有支农的任务。“政策性贷款十分突出，但农村信用社又缺乏必要的政策支持，以前农村信用社可以不交营业税和所得税，但这项特权现在已被取消。”
县域金融真空
四大国有商业银行完成了向大城市转移的战略目标，农信社这个没爹没妈的孩子在县域金融中称王，这种现象注定了中国银行业当前出现的一大问题——信贷资金的结构矛盾。“信贷资金向中心城市，向优质客户，向建设项目集中的趋势十分明显，而中小企业、农民贷款却存在困难。”国家经贸委副秘书长马建堂指出。
“四大行撤并机构后，县域金融出现了真空现象。”一银行业界人士称。“四大行从中西部县级别城市中吸纳资金，再传送到中心城市，到沿海地区，与此同时，却没有新的金融机构补充进去，所以县域经济范围内金融服务严重不足，中小企业贷款十分困难。”
据该人士透露，四大行吸纳资金的手段是控制基层银行的贷款权限，鼓励基层银行把资金存入上级银行。
据称，现在县级商业银行的工作就是接受储蓄，没有放贷权。地级市商业银行有的地方还可以放贷，有一些流动资金贷款权，但大部分没有固定资产投资的贷款权限，如果固定资产投资需要贷款，就得层层上报，一直报到总行，总行审贷委员会开会，然后层层研究。
基层银行吸收客户存款后要付利息，不让它贷款，效益从哪里来？该人士称：“那就存到上级银行来。”他指出，由于上存的利率很高，所以相当多的基层银行吸收存款后就存上去。去年甘肃九泉地区半年期的上存利率，建行是4.14%，农行4.32%，中行4.86%。而一年期的老百姓的存款是1.98%，这样一来，基层银行可以获得2%的利差收益，而且还没有任何风险。
“四大行抽走资金，县域经济只有依靠农村信用社，但农村信用社的资金规模却十分有限。”该人士称，虽然至1999年以来，人民银行对农村信用社给予很大的再贷款支持，再贷款限额目前已经超过1000亿元，但是仍然补充不了各家银行从县里抽走的资金，另外，邮政储蓄也是从农村抽走资金的一个重要渠道。
据知情人透露，中国人民银行已经注意到这种现象，近期将发布《进一步加强对有市场、有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》，主要内容包括：国有独资商业银行要建立中小企业信贷部，引导商业银行适当下放流动资金贷款审批权限。
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