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中间业务收费3“大原因”
原因一：存贷利差日渐缩小
既然这项将有可能被通过的申请是由中国银行业协会提出的，那么，所涉及的内容必然是大多数商业银行的共同要求。中国农业银行北京市分行个人业务处潘贵平副处长对记者 说：“目前存贷利差仍是中资商业银行的主要利润来源。而加入世贸组织后随着央行对利率管制的放松，存贷利差日渐缩小，但还高于国际平均水平。况且在整体企业效益未有根本好转、社会信用体系不健全的情况下，增加贷款的难度非常大。创造新的利润增长点成为各商业银行的当务之急，中间业务市场恰恰有着巨大的发展和盈利空间。
原因二：收费是国际惯例
央行科技司司长陈静接受记者采访时也表示，中间业务在国外的发展已相当成熟，收费也是国际惯例。美国花旗银行提供的资料显示，存贷业务为其带来的利润占总利润的20%，而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了80%的利润。相比之下，我国四大国有商业银行中间业务占全部收益的比重分别为：中国银行17%，中国建设银行8%，中国工商银行5%，中国农业银行不足4%，四大银行平均比重仅在8.5%左右。
原因三：改变银行间的恶性竞争
提供免费和低标准收费的中间业务服务，使各商业银行长期以来缺乏拓展中间业务的积极性和必要的资金。目前，我国商业银行共开展了约260余个品种的中间业务，但不少商业银行仅仅将中间业务作为争夺银行存款份额的手段。为了抢夺有限客户，各银行在中间业务中出现任意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面。央行有意改变这种混乱的竞争秩序，已于今年4月出台《商业银行中间业务暂行规定》，为收费提供了政策依据。农行的潘贵平表示：“政策的开放，为商业银行提供了自主选择竞争策略的机会。”
个人用户别担心的4“大理由”
“《新标准》涉及的40多项收费中还包括发工资、水电费、手机费、养老金等”。这条消息一经披露，立刻引起了广泛关注。但是，在采访中业内人士向记者表示，银行中间业务分为9大类，而与广大个人用户息息相关的主要有两类：银行卡业务和代理类业务。其他如支付结算、担保、基金托管等中间业务本来就是收费的，《新标准》只会对收费标准稍做调整。用户们大可不必这么紧张。
理由一：挂失存折收费早有
前一段有消息称，北京15家中资银行出于成本考虑，将统一对银行卡开户、挂失和储蓄存折、存单挂失收取一定的工本费。后经北京市银行业协会证实，有可能在下半年被提上议事日程。这项收费的影响并不会很大，建行、中行等几家银行一直沿用这项收费。以中行为例，现在用户在办理存单、一本通存折挂失，分别要交付1元和5元的手续费，其中含有工本费。而长城借记卡挂失补办也要被收取15元。
理由二：“代收代付”收费很低
另一项备受关注的未来收费业务是代理，特别是其中的代收代付服务。目前，银行能提供代发工资、养老金，代收手机费、水电费等服务，这些服务是否都将对个人用户收费？“这要分开来看”，中国农业银行北京分行个人业务处副处长潘贵平说，“银行替企事业单位代收的各项费用，当然要向收费的一方索要手续费。而代发给个人的工资、养老金如果被提取，可能要向个人用户收取一定的手续费。”虽然，收费的标准尚未确定，但可以肯定的是“会很低”。潘先生解释道，银行针对个人用户开办的代理业务不是为赚取手续费，而是吸引他们购买银行的其他金融产品。
理由三：账户管理费暂不收
谈到传言中的“账户管理费”，潘先生认为以中国现在的国情还不具备充足的收费理由。“收取账户管理费就意味着提供增值服务，而偏爱储蓄的中低收入者不会使银行在此项服务中获得多少利润。”
理由四：客户仍是最终受益者
央行科技司司长陈静说：“虽然眼前银行向客户收取手续费，好像是客户的损失，但是从长远讲，最终受益的还是客户。银行会用增加的收入来开发新的金融产品、提供更加人性化的服务，从而形成银行与客户双赢的良性循环。”农行的潘贵平表示赞同，“银行渴望同客户建立长期的关系，培养其忠诚度。比如，银行收取ATM跨行交易费，是鼓励客户少用现金多刷卡。一些客户刷卡次数多、累积金额高，将来可能获得相应的积分返还。这些信用累积将使持卡人在贷款和进行基金、国债投资时享受到低利率和低额手续费的优惠。”中国银行金融研究所专家王蕾认为：“银行业整体摆脱了低价竞争的局面，将会更有积极性的创新金融产品，以后拼的就是服务了。”话音刚落，中国建设银行行长张恩照就在厦门宣布，建行将为1000家重点客户配备首席客户经理，提供最优质的服务。他本人将亲自担任中国电信、中石油、中国一汽等10家优质客户的首席客户经理。
链接:收费标准自行设定
需要说明的是，《新标准》并不是人民银行统一收费价格的行政命令，价格还由市场决定。由于不愿看到新的恶性竞争，人民银行将依据从事中间业务的成本与合理收益，与各家银行协商确定最低的收费价格。同此前的《商业银行中间业务暂行规定》一样，各商业银行在执行时拥有自主选择权，可以根据自家的经营策略决定“是否收”，并在《新标准》允许的范围内确定“收多少”。
中国银行就曾表示，不愿意把跨行交易的代理费转嫁给客户。媒体分析这句话的潜台词是，他们不愿看着客户流失。同业人士坦言，“长不了。”越来越多的银行开始收费，中行却还“把全部负担都自己扛”，也许会带来短期的规模效益，但接下来其营业网点和ATM机少的弱点，将随着客户规模的膨胀凸显出来。沉重的代理费负担将最终迫使中行放弃这项免费的承诺。眼下暂不收费的几家银行总有一天会加入到收费的行列。原作者：甄世宇
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