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吴涛
-诱人的个人汇兑市场浮出水面
前几天邻居陈阿姨问她是不是可以把自己手里的一些外汇存款汇到澳洲读书的儿子手里。答案当然是肯定的，去年底中国农业银行广东省分行开办代理目前世界上最快捷的“西 联汇款”业务。几分钟内，客户拿到国外亲朋汇出的款项成为现实。
也是在去年底，北京邮政推广一种叫西联汇款的业务，用它从北京往世界各地汇款只需15分钟。
就在普通人还在懵懂之间，业内人士就对个人结算业务提出的时效性和多样性予以了警觉。据权威机构预测，中国国际汇兑业务就达100亿美元的容量。中国建设银行1998年年底，推出电子汇款24小时达账业务，仅2001年上半年业务量就达到了407亿元。巨大的市场吸引了更多的参与者,中国工商银行、农业银行和中国银行等陆续推出不同方式的个人电子汇兑业务。中国邮政汇兑业务沿袭了百年的手工处理、邮路传递方式也一举改为电子化，而在一片硝烟中，还隐约可见外资巨头的身影，更给我们的故事增加了戏剧性。
-各银行抢占先机
业内人士称，20世纪90年代中后期银行在电子汇款上占得先机有其深厚的背景。据介绍，过去，中资银行95%以上的利润靠存贷差，但是在发达国家，商业银行中间业务收入占总收入的30%以上，有的甚至高达60%以上。最近沸沸扬扬的银行卡收费，标志着银行开始不再提供人们习以为常的中间业务“免费午餐”，收费的“底气”来自于服务项目的开拓和服务质量的提高，个人汇兑市场的开拓充分证明了这一点。
建行1998年推出了电子汇兑业务后，2001年6月将其品牌化，成为现在的“速汇通”。据建设银行提供的数据，截至6月底，建设银行实现中间业务净收入18.31亿元，而其中汇兑业务占8%。
工商银行于1999年6月同时向企业及个人推出了电子汇兑业务，实时最快只需半个小时，在各个分支行营业部的电子联行柜台，价格按汇款金额收取1%的手续费，外加5.85元邮电费及0.08元的凭证工本费；主要针对需要进行异地汇款的个人，其中以个体生意人、打工人群为主。
交通银行发行总量达1000多万张的太平洋卡，在全国82个大中城市开通全国联网异地汇兑业务。用太平洋卡汇款，手续费为汇款金额的1%，最高金额不超过人民币10元，本外币一体化实时汇兑系统的开通，更使交通银行各分、支行的客户可以完成资金的快速汇划，对于证券、期货公司以及大型企业集团实现异地资金快速到账更是优势明显、效果显著。而且实现了本、外币电子汇兑业未车挠收愣抑荒苁芾硐纸鸬慕灰追绞剑刹扇跋纸鸬较纸稹薄ⅰ跋纸鸬秸嘶А薄ⅰ罢嘶У较纸稹焙汀罢嘶У秸嘶А钡慕灰追绞健？p> 邮政电子汇兑资金清算速度加快，沉淀资金可以被充分利用，目前国内邮政汇兑日收汇汇款7亿元，以平均待兑天数为4～5天计算，可长期沉淀汇兑资金30多亿元。随着资金运作方式的逐步改变，沉淀资金将产生更大的经济效益。
以前邮政部门每办理一笔电报汇款，需向电信部门支付2元的电报费，仅1999年邮政部门就向电信部门支付了3600万元的电报费，电子汇兑后，这一部分费用转化为汇兑收入，同时电子汇兑系统内不仅受理传统的邮政普通汇款业务、电报汇款业务，还可根据客户需求开发出不同层次的新业务，比如4小时达账的电子汇款业务、24小时达账的电子汇款业务、电话银行业务、网上银行业务、邮政支票业务和邮政划拨业务。优质服务必将会赢得更多的客户，从而增加手续费的收入。汇兑网点实现电子化之后，纸质汇票将被电子汇票所代替，同时降低邮政运输成本。系统可使省局减少稽核录入人员大约200人，从而节约了人力和汇票成本。
据了解，邮政电子汇兑业务在各地逐步开通以来，业务交易激增，已经由开办之初的每天1万多笔增加到现在的每天120万笔。在此基础上向国际邮政电子汇兑业务挺进。
2001年12月北京邮政破天荒地在报纸上做起了广告，推广一种叫西联汇款的业务，用它从北京往世界各地汇款只需15分钟，而此前办这样一笔国际汇款需要一个星期。
西联汇款其实是一种非贸易类的中小额国际个人电子汇款服务，它可以在15分钟内完成向世界上185个国家和地区中任何一个地方的汇款。这是中国邮政与美国西方联合金融服务公司合作开办的国际汇款业务，7月份在江苏、福建、浙江和上海试验开办，北京是近期开通的。
北京邮政储汇局说，目前，西联汇款从北京汇出的只能是美元，一个汇款单最高不能超过2000美元，但一个用户可同时办理多个汇款单。目前，北京建国门、建内大街、工体等7个邮局已开办了此项业务。
邮政在硬件上与银行扯平仅仅意味着竞争的开始。深圳邮政汇款刚刚推出一项新措施：5月1日至6月30日之间，刷银行卡汇款，可享受汇费8折的优惠，对象是深圳市所有银行卡用户。据介绍，用银行卡汇款，汇费仍按汇兑现金的1%收取，最低为2元，最高为50元，每笔汇款最高限额不超过1万元，在此范围内所有汇费均享受八折优惠。
深圳市邮政储汇局业务部一位人士坦言，深圳每年个人汇款业务量居全国第一，近两年来各家银行也盯ORPORATION系全球500强企业之一。
据西联公司统计，去年经该公司汇向中国内地的汇款就高达2亿美元。西联国际亚太区区域副总裁李察士泰晤先生说：“华人是世界上最大的移民社群，此次与中国邮政合作，将使西联更好地为近13亿中国人，以及数百万旅居海外的华人提供多样化的财务服务。”
西联公司5年前通过与EMS合作开展汇兑业务初涉内地市场，于2001年突然发力，与农行、邮政联手，业务量按月以25%的速度飙升，仅在西联先期进入的侨乡江门地区，农行每年的个人国际汇兑业务即在2000万美元以上。
西联公司客户服务中心的杨小姐告诉记者：无需信用卡、银行账户、会员或国籍证明。通过专用的全球计算机网络，绝大部分转账服务在几分钟内就能完成，收款人只需提供有效的身份证明。在国外，西联有大量的诸如银行、邮局、超市、药房等合作者，而在国内，西联与农行、邮政的合作，目前在上海开通了100多家网点。
西联的选择不可谓不精明。在中国，由于除银行和邮政储备局外，其他机构尚被禁止代理汇款业务，因此，西联选择农行与邮政几乎成为了惟一正确的选择。在国内，农行以66000多个网点，位居各大银行之首。而邮政同样不含糊，拥有40000多个网点，而且这两家还有一个共同特征，就是即使在偏远地区，其庞大的网络仍然可以覆盖。
通过比较可以得知，西联的价格处于劣势，虽然可以直接汇付现钞，比银行省去大约0.3%的钞汇折算损失，以及2~3天的时间价值，但仍比前两者高出许多。很显然，西联最大的优势仍然是便利和快捷，可以说，西联与农行以及邮政的合作程度决定着它在中国能走多远。
值得指出的是，中信实业银行、工行也正在与运通合作“速汇金”，个人汇兑市场因为这些外资机构的进入而成长，也因此将变得残酷。
-文/本报记者
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