本报记者权利冰刘乾坤北京报道

　　利率浮动范围加大，等同于央行放宽货币价格管制，转而增加商业银行的利率自主空间。对于这样一个重大利好，四大商业银行并不买账。他们不仅没有表现“欢呼雀跃”，反而联名上书国务院，建议暂缓实现利率市场化。这就是近期央行上报国务院建议扩大利率浮动范围后出现的戏剧性结局。

　　据悉，中国人民银行已向国务院提交方案，拟允许商业银行对所有企业实行浮动贷款利率，并扩大利率浮动范围。中国的银行目前仅可向中小企业采取浮动贷款利率，而浮动利率上限为法定利率上浮30%。而根据新方案，该上限可提高至50%。浮动贷款利率的下限，即较法定利率最低可下浮10%，将保持不变。

　　“目前扩大利率市场化范围，目的是解决中小企业融资难的问题。”央行货币政策司司长戴根有告诉本报记者。显然，央行逐步放松利率管制，不仅要考虑四大行的承受能力，更重要的是，作为一个监管者它还要面对更多的社会压力。然而，在四大行眼里，利率的非市场化无疑是短期内可以凭借的一道防波大堤。堤外是虎视眈眈的各类竞争者，堤内则是他们宏大的上市计划。

　　利率市场化的趋势终究是无可阻挡的，而他们的防波大堤充其量只有几年的过渡期，这一点他们比谁都清楚。然而，利率浮动范围扩大引起的分歧却再次把四大行面临的困境摆在了台前。

　　现在的问题是，对所有企业采取浮动利率，面对优质客户的信贷价格战会否一触即发？而这正是四大行最担心的。利率浮动不卖座

　　“现实情况尚且如此，还提什么新方案中的上调50%？”邹新笑称。

　　邹新是中国农业银行金融研究所研究员。他所称的现实情况是四大行面对目前严峻的降低不良贷款比率的压力，原有的利率浮动范围中上调30%的比率就已经形同虚设。高利率意味着高收益，而高收益又必然伴随着高风险。如今好的客户，大家争着抢着放贷给他，哪还敢提高利率；不是公认的好企业，就是高风险的项目，再高的收益率谁又敢擅自放贷呢？按照以前的规定，贷款利率浮动上限30%，下限10%，各大银行根据全国各地经济的差异性纷纷灵活施行，虽然吸引客户的具体战略大同小异，但总结归纳起来逃不出一条定律：南方、沿海经济活跃的地区，由于当地企业贷款踊跃，还贷积极性也比较高，信贷风险相对较低，所以各大银行贷款利率的上浮空间很小，而为了压价竞争下浮水平很高，可以一直用足10%的下限；而在内地或西部一些经济欠发达的地区，由于业务量有限、管理成本相对升高，踊跃借贷的企业风险系数也较高，所以贷款利率基本上是上浮，但即使如此，上浮的水平没有达到30%那个最高限度的。

　　不仅依托上浮利率要获得高收益难上加难，而且希望用浮动利率这个杠杆来淘汰不佳的企业客户的想法也因为上述这些原因面临“搁浅”的危险。现在，不管是哪种客户，银行都不敢睁一只眼闭一只眼不管不顾它的死活，但是银行是否真有本事甄别所有客户的风险？或者说，银行是否能处理好风险管理与争取收益之间的平衡问题？在采访中，记者曾把这些问题抛给银行的有关负责人，但他们只是用完善信息系统、加强人员培训这种常识性的做法含糊作答。“其实，没有更好的办法。”知道底细的人这样说。

　　谁都明白，央行现在上报浮动利率方案也是推行利率市场化的一个关键步骤，但巧的是，四大银行现在对利率市场化同样不想马上“买账”。

　　四大行普遍担心，如果利率走向市场化，利率上浮的那一块没有接盘的，下浮的这一块竞争变得更加激烈，金融价格战像家电价格战一样爆发开来，自己的存款成本高涨而贷款收益下降，原来的包袱没来得及扔掉，又背上了新包袱，怎么办？

　　“新方案如果只是对企业的贷款利率上浮到50%，而浮动下限仍保持现在的10%不变，那么对我们提高业务量、收益率不构成任何影响。”农行资产负债管理部利率处一位人士这样告诉记者。看来，在严峻的风险控制压力之下，利率扩大引发金融业爆发价格战的可能并不是很大。如何控制风险

　　一家国有商业银行的高层人士向记者透露，四大银行确实曾集体向高层提议，希望能推迟市场化的进程。

　　利率市场化了，可国内大多数企业客户的市场抗风险能力并没有跟上，由此产生的坏账损失算谁的？即使剥离给资产管理公司，最终还不是要国家财政来背、银行的利润去扛？这位人士称，四家国有银行也认识到利率市场化是不可逆转的。但是在入世后这五年间，一方面要处理呆坏账，进行体制改革；另一方面还要应对外资银行的冲击，在内外交困的时候，再进行利率市场化改革，对于仍以利率收入为主要利润来源的国有商业银行来说，实在难以承受。中国社科院金融研究中心主任李扬也表示，利息收入减少后，国有商业银行很难存活。

　　“目前，我们扩大利率浮动范围、推动利率市场化并不是针对四大行的，提高上浮范围，增加高风险项目的收益率，主要目的还是鼓励中小商业银行为中小企业发展提供资金支持，增加他们的积极性。”中国人民银行货币政策司戴根有司长告诉记者。

　　“现在的问题不是四大国有商业银行愿不愿意接受、想不想接受，而是利率市场化的推行已是既定事实。赶紧锻炼自己的能力和本事，是眼下摆在银行面前的华山一条路。”邹新分析道。

　　农行公司业务部经理贾祥森告诉记者，银行信贷在以风险防范为主的条件下，实行新的浮动利率对现行业务影响不大，但对新开展的中间业务、结算业务等会有影响。“很明显，如果允许商业银行对所有企业实行浮动贷款利率，大家为了争夺优质客户，势必下浮利率，结果银行利差这一块的收入减少了，但相应的，可能因此来你这儿开户的企业会多了，银行开办结算业务、进行中间业务的量可能因此增加了，缺失的收益又会补上。关键在于我们能给客户提供多少、什么样的服务，这是以后赢利的法宝。”

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