本报记者杨磊

　　对于深圳发展银行北京分行票据中心的负责人苏梓良来说，推广一种金融新产品有时候比开发一种新产品更让人犯难。就拿他最熟悉的票据业务来说吧，虽然他是今年初才被深发行重金挖来，但近日已先后参与开发了四种新的票据业务。可在制定推广方案时他却陷入了两难境地，一方面，客户需要了解新业务品种的具体内容，另一方面，过细地披露创新内容又极易被竞争对手效仿，而目前并没有有效的法律法规能认定或保护金融创新。于是，尽管深发行早在一个月前就开始为这几个新品种打广告，但广告词却只有寥寥数语。截至目前，苏梓良也只是对部分潜在客户详细讲述过创新业务的优点。

　　类似的难题也困扰着民生银行。该行票据中心负责人林云山开玩笑地说，虽然一个新品种经央行审批或备案后就能推向市场，但他们一般在三个月以后才敢大张旗鼓地宣传，之所以留出这段“静默期”，主要是为了“把该扫荡的高端客户先扫荡完”，不让后续跟进的银行占太多便宜。林云山坦言，由于没有相应的措施保护金融创新，一般一个新品种独领风骚的时间不会超过半年，因此，银行必须抓住这有限的时间尽快形成营销优势。据了解，民生银行7月底将推出一种“极具震撼力”的新业务品种，但由于怕提前走漏风声，一切准备工作都像“克格勃”一样秘密。

　　如何守住“公开的秘密”

　　光大银行发展研究部一位人士表示，四大国有商业银行由于政策、传统等原因，本身就有一些其他银行无法涉足或无法赶超的业务领域，因此，利用创新产品去培养、接触大客户目前是中小股份制银行主要的营销手段。如果这种创新优势也不能得到很好的保护，那么大银行很可能凭借强大的资金、网点、客户资源占据后发优势，这对开拓市场的中小银行多少有点不公平。

　　中国银行国际金融研究所的黄金老表示，加入世界贸易组织后的前10年将是中国银行界金融创新的一个高峰期，而且会更多的借助网络、计算机等高科技手段，因此传统理论认为金融创新无法保护的观点将受到挑战。例如，由于金融创新更多地借助了高科技手段，而目前在美国已经允许对连接硬件或互联网的计算机程序申请专利保护，因此一些金融创新的核心技术有望获得专利；此外，一些信用卡由于独特的外观设计等也获得了《版权法》保护。

　　工业产品可以申请专利保护，文学作品可以申请著作权保护，但金融产品由于自身的一些特性却很难找到适用的保护途径。

　　首先，金融产品从本质上看是一种服务，既然是服务，就必须详细地向客户解释。有关专家指出，尽管从理论上说银行可以套用《反不正当竞争法》里关于保护商业秘密的条文，要求自己的员工和客户签署保密协议，用债权的方式约束对方，但在实践中根本行不通。

　　此外，目前的金融创新更多地是从营销手段、计算方式上进行调整，技术含量普遍比较低，难以适用《专利法》。国家知识产权局条法司一位人士表示，金融创新应该属于“智力活动的一种规则方法”，《专利法》第25条明确规定对此是不能保护的。中国社科院知识产权研究室一位人士也表示，《专利法》更多的是与技术或工业操作方法相对应，金融创新属于一种新的商业方法，在世界很多地方都是无法主张专利权或其他形式的私权的。

　　保护意识的增强其实是银行竞争同质化的体现

　　目前金融产品比较可行的一种保护方式是注册商标。据国家工商行政管理局商标局一位人士介绍，近几年，金融、保险、债券等许多新的业务品种都在商标局注册了“服务商标”，服务商标是相对于商品商标而言的，此前，餐饮、航空、商场等传统服务行业注册的相对集中一些。但这位人士强调，申请注册者不能将某项金融品种注册，换言之，服务商标只能帮助公众区分服务来源，增强服务品种的识别性，并不能帮助银行垄断某项业务方式。尽管如此，不少银行界人士仍表示，这是一种“曲线救国”的好方式。

　　相对于各种法律手段，银行界似乎更希望监管机构借助行政手段对金融创新给予一定鼓励。例如，对第一个报批某项新业务的银行给予半年到一年的优先使用权，或者在一定时间段内不再批准相同的申请。目前，《商业银行法》中并无这方面的条例，央行银行管理司对于一些银行的这一建议也没有给予明确答复。据知情者透露，由于目前国际上也并无先例，而且涉及到如何界定金融创新、如何平衡各个银行之间的利益等敏感问题，估计很难出台。

　　央行金融研究所的秦池江指出，金融产品创新呼唤保护，其实与中国银行界竞争加剧而且趋同化有很大关系。国外金融界也没有任何法律保护金融创新，但由于外资银行在业务特色上百花齐放，各有不同的客户群，因此，并没有出现中国一些银行希望借助专利保护等为后来者设置壁垒的现象。

　　另有一些银行界人士指出，过度强调保护并不利于整个中国金融界向前发展，当前似乎更应该提倡分享创新成果而不是把新品种锁进某家银行的保险柜里。他指出，金融产品的特性决定了每一种创新都很难长时间保持领先，商业银行必须有不断创新的压力才能发展。此外，经济学知识和高科技在金融领域的不断应用，也使金融创新前途无限，商业银行没有必要为几种产品被人学去而耿耿于怀。

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