陈静

　　5月22日，建设银行北京分行突然抛出的“乐得家”个人住房精品服务着实让其他银行措手不及。纵观北京市个人住房贷款的10年发展，建行此次降低门槛称得上是一次“革命”，它首次让外地人在经济信用上感到了一种快意和平等，同时它也让工薪阶层拥有了更多更易实现的选择。

　　1.建设银行突发狠招

　　有人说，建行“这招出得够狠！”建行此次调低门槛可谓一箭数雕，狠狠地在其他银行的软肋上捅了一刀。新办法实施后，北京建行的批贷额度和期限将不再受户籍、户口性质、工作地点和住房类型所限，只要是符合贷款条件，借款人不论是购买房改房、经济适用住房、普通商品房，还是购买高档住宅、公寓、别墅以及二手房等，贷款最高额度统一都可以达到8成，贷款期限最长30年。而此前，百姓贷款买房不但要按人分类，批贷的额度和年限也被人为地分出个三六九等，最常见的是7成20年(即首付30%房款，分20年还清)。

　　同时，为方便购房者，建行简化了贷款申请程序，减少了百姓奔波于银行和房地产公司间的次数。现在只要申请人递交的资料齐全，办理贷款比以前节省了2/3的时间。建行对现有的代扣还款系统进行了优化，之前借款人一旦当月25日前忘记了还款，就只能前往最初办理贷款的网点进行人工还款，完成罚息等手续之后自动扣款才能恢复，优化后的代扣系统不但增加了正常贷款的扣款次数，同时逾期的贷款也实现了自动扣缴。

　　2.在京外地人得实惠

　　对于北京建行信贷新政策感触最深的，也许并不是北京人，而是那些没有拿到首都“绿卡”的外地人。为什么拿同样的甚至更高的工资，在贷款方面却要受歧视？这一点令许多外地人深感不平。在建行的新办法中，户口终于和信用度脱钩了。而“您有北京户口吗？”这句令销售人员常常面露难色的提问，也将不再是一根芒刺，扎得外地人心酸了。对于建行此举，房地产业内人士欢愉之情溢于言表，他们预测外地人在京购房将会因此急剧升温。

　　新办法到底能带给外地人多大的实惠？我们不妨算上一笔账：以一处房价30万的二手房为例，当初北京人可以只付9万的首付，分20年还款；而外地人就得首付12万，同时还必须在15年内把钱还清。筹集首付的压力和还款期限的苛刻无疑剥夺了许多外地人购房的意愿，而在新办法实施后，还是这套30万的房，却可以只首付6万，每月还1294元，分30年付清。如此一来，北京人、外地人终于站到了同一起跑线上。

　　3.银行百姓各有账算

　　有资料显示，自北京建行开办个人住房贷款业务以来，已给北京16万多户居民提供了住房贷款，人们贷款购买的住宅面积达1600多万平方米。而仅去年一年，北京建行就办理了个人住房贷款7万多件，业务量发展迅猛。最近几年的统计结果表明，建行在个人住房贷款方面的不良率“极低”，所以即使贷款利率较其他贷款利率低很多，建行还是从稳定的利息收入中获益匪浅。

　　北京商品房的价格除个别地区外，市中心每平方米售价1万元左右，三环以内6000-8000元/平方米，4000元/平方米以下的房子基本分布在郊区。相对市民每户年均约3万元的收入水平而言，北京的房价显然太高了。有调查表明，北京人能够接受的房屋售价通常在30万到50万元之间，有贷款意向的购房人竟占了一多半(尤以年轻人居多)，筹集首付是他们认为最困难的事情。把贷款的限度放宽到8成30年，无疑为人们创造出了更易实现的购房条件，而且随着首付和月还款压力的减小，对于房屋的挑选余地也相应增加了。

　　4.银行争做房贷老大

　　自1992年，建行率先在国内开办个人住房贷款业务时起就长期一枝独秀，稳坐该项业务的头把交椅。但是随着房贷业务优势的不断凸现，其他银行也看到了其间的利益与商机，市场开始群雄并起，行业老大的地位自然也就成了众银行觊觎的目标。

　　今年4月初，工行行长姜建清曾亲自出马，明确表示工行将不遗余力地发展个人住房贷款业务，同时宣布了一个火药味十足的消息———工行个人住房贷款余额率先突破2000亿元，首次超过建行跃居国内第一。他称，工行看好居民住房改善为银行业带来的巨大商机；此外，从1998年至今的4年时间里，工行的个人房屋贷款增长了32倍，而不良贷款率仅为0.25%，个人住房贷款已成为工行成长性最好、收益最稳定的业务。

　　据了解，目前建行在北京地区占有个人房贷40%以上的市场份额，个人公积金贷款则更是占到了70%。虽然仍占据北京市场的“头把交椅”，但是工行全国范围内的业务量飙升令建行北京分行大为震惊。尽管建行方面没有针对此次大降门槛、大抓服务，是否与其他银行尤其是工行的大举攻城略地有关做出解释，但至少有一点是肯定的，建行绝不愿意丢掉自己在北京的房贷优势。

　　据悉，北京市的其他银行在建行房贷大“变脸”之后，目前正在进行内部业务研讨，谋求应对之道。而建行也没有停足不前，随着政策的日渐宽松，他们正在酝酿着下一步的行动。业内专家认为，建行的做法为空置率日渐增加的商品房市场和节奏缓慢的房屋二级市场注射了一针高效强心剂。但银行间不论怎样混战，最终得益的肯定是普通老百姓。

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