储蓄银行很需要很本地化的网络。我们所说的“储蓄”并不是把钱放在存钱罐中，而是必须进入一个系统，参与投资

　　贺南 张小彩

　　本周三(5月22日)，世界储蓄银行协会第九届会员大会在北京召开。《财经时报》专访了世界储协管理委员会主席克里斯.德鲁斯。

　　世界储蓄银行协会成立于1994年6月，是一个非官方、非赢利性的国际金融组织。其前身是国际储蓄银行协会。

　　国际储蓄银行协会成立于1924年，当年召开了第一届大会。在某种意义上，国际储蓄银行协会充当了世界各国储蓄银行交流的中心和国际论坛。

　　1993年在卢森堡，国际储协通过了把国际储协和欧洲储协合并为世界储协的建议。1994年6月，依建议成立世界储蓄银行协会。世界储协目前有109个会员，中国有两个会员，分别是1985年加入的中国工商银行和1999年加入的中国邮政储汇局。

　　储蓄必须参与投资

　　《财经时报》：在国际上，“储蓄银行”的定义是什么？

　　克里斯.德鲁斯：储蓄银行在各国的形式完全不同，例如在中国，工商银行承担了储蓄银行的责任，但名称中并没有“储蓄”二字。概括起来，储蓄银行有几大特点：它是非常本地化的，网点分布比较广泛，不只在大城市；其主要客户是个人和中小企业。

　　在欧洲，中小企业解决了很大的社会就业问题，他们对GDP的贡献度在60%-70%。储蓄银行对中小企业了解比较多，贷款风险较低。

　　储蓄银行除了吸收储蓄存款，自己也发放贷款。其贷款方向主要有四个方面：个人消费贷款、中小企业贷款、医院养老金等社会服务机构贷款以及大的公司贷款。前三个方面是最主要的。

　　《财经时报》：世界储蓄银行协会的宗旨是什么？

　　克里斯.德鲁斯：储蓄可以促进一个国家的经济发展，减少贫困。因此，国际储协的宗旨就是“促进储蓄”。但我们所说的“储蓄”并不是把钱放在存钱罐中，而是必须进入一个系统，参与投资，促进国家基本建设的发展。我认为，储蓄银行是促进储蓄发展并把储蓄转变为贷款的最好的组织形式。

　　世界储协会代表储蓄银行向世界银行等国际组织争取利益。目前世界储协的会员有109家。有的成员是单个银行，有的是一个组织，例如德国只有一个成员即德国储协，其下有50多家银行。如果算单个的银行共有1500家。

　　代表会员争取利益

　　《财经时报》：世界储协代表会员银行争取到了哪些利益？

　　克里斯.德鲁斯：世界储协代表储蓄银行，与国际货币基金组织、世界银行、联合国计划开发署、亚洲开发银行、非洲开发银行等打交道。

　　例如，巴塞尔协议要进行修改，储协就会代表储蓄银行的利益，与协议修改小组进行协商。储蓄银行一般网点比较分散，对信用评级、资本充足率等要求有自己的特点。在美国，要求全国性的银行要遵从巴塞尔协议，地方性的银行不遵从巴塞尔协议。因此，我们会代表储蓄银行的利益，与巴塞尔协议修改小组讨论，要求他们在修改过程中考虑到储蓄银行的特殊情况。

　　《财经时报》：世界储蓄协会的功能是怎样体现的？

　　克里斯.德鲁斯：概括起来说，协会的工作有四个方面：第一，如上所说，代表储蓄银行向国际组织游说；第二，促进储蓄协会各成员间的合作，比如在银团贷款方面。我们在欧洲有一个共同支付系统，为储蓄银行服务，在欧洲还建立了一个公司，给中小企业提供金融服务；第三是人员的交流，主要是通过研讨会和讨论；第四是技术援助，运用国际组织的经验或者其他成员的经验，对成员技术援助。

　　储蓄银行很本地化

　　《财经时报》：中国目前已经有8万亿元人民币存款，这是人们很担心的问题。您如何评价中国的储蓄市场？协会可以帮助中国解决什么问题？

　　克里斯.德鲁斯：中国人口多，储蓄市场大，是发展很快的国家。储蓄对发展中国家比对发达国家意义更为重要。因为发达国家有更多的渠道向国际市场融资。说到储蓄，必须与一个国家的信用体制联系起来，因为如果无法把储蓄有效地变为贷款投资的话是没有意义的。住房贷款就是储蓄的一个非常好的运用渠道。

　　我不太了解中国的情况，不过，评价一个国家的储蓄状况要与这个国家的GDP联系起来。储蓄状况可能还和社会保障制度有关，例如北欧国家社会保障很好，储蓄率也很低，美国的储蓄甚至是负的。

　　《财经时报》：在加入WTO后，外资银行开始进入中国参与金融竞争，您认为国际上实力比较雄厚的储蓄银行会不会进入中国，对中国的储蓄业产生影响？

　　克里斯.德鲁斯：储蓄银行是很本地化的，需要很本地化的网络，因此储蓄银行不可能走出国门去抢其他国家的储蓄市场业务。但它与中国当地的银行建立合作关系的可能性是有的。直接进入则不可能。

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