近日，国内首家银行卡专业化经营机构———中国工商银行牡丹卡中心在北京正式挂牌成立。

　　工商银行行长姜建清表示这是工商银行推进综合改革的突破口。业内人士认为，这意味着我国国有商业银行的改革已迈出了实质性的第一步。

　　相互代理相互计价

　　据该中心有关负责人介绍，新成立的牡丹卡中心是工行的全资附属机构，注册资本10亿元。目前牡丹卡中心的230名员工大多来自原工商银行总行银行卡部和北京分行新华支行，全部竞聘上岗。办公地点位于北京长椿街的金水大厦。

　　牡丹卡中心马腾介绍说，牡丹卡中心将在工商银行总行的领导下，在全国主要的大中城市设立牡丹卡分中心，在业务考核、费用与人力资源调配等方面，实行统一调度、内部独立核算、垂直管理和专业化经营。牡丹卡客户的账户信息数据、财务会计核算、风险控制以及授权和客户服务等后台业务都将由总中心集中处理。牡丹卡中心和工行分支机构之间是一种相互代理、相互计价关系。工商银行众多的营业网点仍是牡丹卡业务面向客户的零售体系，广大客户办理各种牡丹卡业务只需到工行的网点或有“银联”标志的ATM上即可随时操作处理。

　　银行改革的突破口

　　据了解，工商银行自1989年10月发行牡丹卡以来，目前已拥有牡丹国际卡、人民币贷记卡、智能卡等9大类180多个业务品种。到去年末总发卡量达7993万张，直接消费交易额609亿元，市场占比48%；拥有ATM1.1万多台；特约商户已达7万多家，投放POS机近5万台；在319个城市实现了储蓄暨牡丹灵通卡异地通存通兑；116个城市分行开通了牡丹国际卡、外汇卡收单系统；投产牡丹信用卡异地自动授权系统的分行达298个，信用卡、灵通卡、国际卡在柜面、ATM和POS上的全面联机受理已基本实现。牡丹卡已成为我国最具市场活力的银行卡品牌，而且已成长为工行最优质的资产。

　　今年年初召开的中央金融工作提出，国有商业银行体制改革将是今后一段时期的工作重点。

　　在此之前，一些专家和学者也提出了把国有商业银行的一部分优质资产分拆出来成立子公司的改革思路。如今，牡丹卡中心的成立可以说是对这一改革思路的具体实践。

　　在牡丹卡中心揭牌仪式上，工商银行行长姜建清说：工商银行此次借鉴国际银行卡管理的先进经验，按照现代企业制度要求，全面创新整合牡丹卡业务的经营体制和管理模式，实行专业化经营和公司化管理，这既是工商银行推进综合改革的突破口，也将实现牡丹卡业务的升级换代和竞争力与服务质量的提高。

　　姜建清用四个有利于总结概括了牡丹卡中心成立对工行的影响：有利于加强成本控制与考核，提高经营效益，为全行由传统的按机构核算、粗放经营转变到按产品核算、精细化经营探索新的道路；有利于实现集中授信、统一授信和24小时不间断授信，切实防范和控制风险；有利于建立统一的计算机网络平台，解决过去各分行自成体系、互不相容的问题，提高银行卡联网通用的效率；有利于组织全行银行卡新产品、新品种的开发推广，加快金融创新，增强业务功能。

　　业内分析人士指出，对银行卡之类专业性强的业务品种实行市场化经营管理，这是我国银行业务经营管理体制的新尝试和重大突破。远离了母体的呵护和束缚，它无疑将是一条鲶鱼，既会给市场带来活力，也将使自己充满生机。

　　银行卡整体水平提升

　　据业内人士介绍，我国银行卡的利润来源主要是贷款利息收入、上存资金利差收入、商户回扣收入和持卡人年费收入。其中，上存资金利差收入占60%，贷款收入只占10%-20%。而国外大的信用卡公司却是贷款收入占总收入的60%。这一赢利模式与发达国家想比还很不成熟。

　　随着公司化的运做机制的实行，今后的盈利局面将会大大改善。银行卡中心的今后的考核标准将不再是发卡量、交易额之类的规模指标，取而代之的将是总收入、卡均收入、卡均利润等效益类指标。在外资银行觐觎中国市场的同时，中国银行卡业务盈利水平的提高也必将会提升中方在竞争中的地位和水平。

　　姜建清表示，随着经济金融全球化和网络信息技术的迅猛发展，银行卡作为一种支付结算金融工具，市场前景十分广阔。在我国加入世界贸易组织、全面对外开放的新形势下，银行卡将是中外银行竞争的重点业务品种之一。

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