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张卫民
4月1日，日本政府取消了多年实行的政府为居民存款担保的政策，政府不再为老百姓在银行的存款提供保险，这意味着今后老百姓的存款与银行的经营风险交织在一起，存款也有了风险。
日本政府取消居民的存款担保是有着深刻背景的，前几年，日本国内接连发生多起银行倒闭案，政府不得不拿出大量的钱来替银行支付居民存款和消化银行的不良资产，由此给政府带来很大的经济负担。取消政府担保后，政府一方面可以消除包袱，另一方面可以激发银行竞争，提高服务质量，增强银行生存发展的活力。同时也提醒广大居民存款时，要选择信用高的商业银行，以确保自己的存款安全。
居民储蓄风险自担
其实，居民存款也是一种投资行为，按照市场经济的投资法则，谁投资、谁受益，谁就应该承担相应的风险，这已形成国际共识，经济发达的资本主义国家大多取消了政府对居民的存款担保。我国也是存款无政府担保的国家，早在1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过的《中华人民共和国商业银行法》第四条就明确规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏，自我约束……商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任”。《中华人民共和国中国人民银行法》第二十九条规定：“中国人民银行不得向任何单位和个人提供担保”。《中华人民共和国担保法》也明确指出：“国家机关不得为保证人”。由此可见，我国居民的储蓄存款是要自担风险的。
银行业进入“战国时代”
我国大多数居民缺乏储蓄存款风险的意识，普遍认为：银行是国家开的，储蓄存款是支援国家建设，国家理应对老百姓的存款安全负责。其实这种认识还滞留在传统的、计划经济的年代。随着市场经济的发展，我国的产权形式、产权结构、产权内容都发生了重大变化，过去我国的银行基本上都是政策性银行，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行等都是有一定分工的专业性银行，可商业银行法颁布实施后，这种分工已经被打乱，出现了人们常见的工行下乡，农行进城，中行上岸，建行经商的交叉式经营，银行业进入了“战国”时代。
随着金融改制进程的加快，国有银行的牌子将被股份制银行所取代，中国工商银行行长姜建清日前提出：工商银行要在5年的时间内实现上市，成为中国最大的股份制银行。工商银行尚且如此，其他银行的体制改革也会加快步伐，银行走股份制的道路已是大势所趋，届时国有银行从体制到形式都会成为不折不扣的股份商业银行。目前我国的股份制银行已有十几家，地方性的农信社、城信社遍布全国城乡，再加上外国银行的不断涌入，银行业多元化发展的大格局已经形成。根据我国加入WTO的约定，在5年内对外资银行全面开放人民币业务，外资银行将与中资银行形成全面对垒的竞争格局，到时人们选择银行服务的空间和对象就会更广更大，繁荣的金融市场会给人们带来更多的便利和收益，但是否也蕴含着金融风险，特别是存款风险呢？
我国居民只所以缺乏存款风险意识，还与我国金融市场的长期稳定和繁荣密不可分，在现实生活中人们遇到的存款风险是极为少见的。过去我国部分地区也曾出现过金融机构被关闭或是倒闭的现象，但都由于当地政府从社会稳定的大局出发，及时采取应对措施，较好地解决了居民挤兑存款的风波，没造成严重的社会恶果和影响，至使人们对存款无后顾之忧。不过，在一些地区也已出现过由于呆坏帐大量增加，造成个别小银行资不抵债，发生支付危机，一拖几年储户提不出钱来，影响了小银行的信誉，这在一定程度上也给居民存款敲响了警钟。
选择信誉好的银行
居民选择哪些银行存款最安全、最保险，不应以银行的大小为前提，最重要的是要看银行的信用怎么样。衡量一个银行的信用高低，不是去看它的宣传和外表，而是要看它的资产质量、经营效益、资产的流动性、安全性、资本金的充足率等经营现状的硬指标。一个有良好发展前景的商业银行，它的坏帐或者不良资产，不应超过10%，存贷款比保持在75：100左右的合理水平上。而目前我国商业银行的不良资产率远远超出10%的水准，中国工商银行日前公告的该行资产不良率为25%。但从目前来看，居民选择哪家银行存款，都不会有太大的风险，因为在各项投资中，储蓄存款虽然不能保证零风险，但它必经是除购买国债以外最为安全保险的投资方式。
银行是经营货币的特殊企业，优胜劣汰是市场经济运行的规则，银行当然也不例外。居民存款现在没有风险，不等于将来没有风险，现在没有倒闭的银行，不等于将来没有倒闭的银行，我们应从日本政府取消存款担保中得到有益的启迪和警示把握好存款风险的未来。
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