许多中小企业在创业初期，都依靠的是亲戚、朋友或熟人的财力。这些资金可以采取借款和产权资本的形式。尽管求助于亲人和朋友融通的资金有限，但仍不失为一种非常重要、甚至是创业之初惟一的融资渠道。

　　借谁的钱发家？

　　许多中小企业在创业初期，都依靠的是亲戚、朋友或熟人的财力。这些资金可以采取借款和产权资本的形式。不仅是个人之间，企业之间也会有资金充裕者将钱借给短缺者进行周转，收取一定的利息，这种以亲情、友情、交情为纽带，并不一定以赢利为目的的资金融通方式，就是在我们身边广泛存在的民间借贷。

　　民间借贷全国各地都有，只是有规模上的差异，福建、广东、江苏等沿海发达地区较普遍，湖南、四川、东北等内地亦不鲜见。记者认识的一个湖北人赵先生，干了十多年服装生意，他就从未向银行贷过一分钱，做生意全靠自有资金和向朋友临时借，或者企业之间相互拆借，最多时曾向社会上借了100多万元。他告诉记者，企业向社会借钱一般由他写张私人借据即可，1年还1次利息，期限也很灵活，利率则由借贷双方自行协商；不像银行，既要审查财务报表，还要半年结算本、利息。他说：“做服装生意讲求的就是个信息灵，反应快，耽误不起。现在社会上借给我利息是8厘，而银行现在尽管利率降了，也还有5厘多，还要审批，太麻烦。”

　　赵先生的话颇具代表性。由于金融机构无法满足民营、中小企业短期、灵活、便捷的资金需求，后者只好“望贷兴叹”，只好寻找民间资金。其实现在绝大多数民营企业都是靠民间借贷发家的，即便如今富豪榜上响当当的富豪也未必能有例外，当企业发展到一定规模后，创业者才利用扩股等其它形式筹集资金。

　　温州台州的资本潜流

　　在2001年《福布斯》公布的中国大陆100名富豪的名单中，浙江温台地区就有5个人名列榜中。在这两个深藏在浙江南部山区的城市中，令人吃惊的并不仅仅是民间的财富到底有多少，还有其财富的运动方式。对此作一关照，或许能得些有益的启示。李书福的吉利集团日前遭遇“侵占巨额财产”事件，也起因于此，据《南风窗》杂志报道，事件另一主人公李国顺回忆说：“1997年李书福要搞汽车，李书福说你把钱投进来，我按2分利给你，我说投资太大了，李书福说有钱的带钱，有力的带力，你投个1500万就够。”我们且不论这起事件的孰是孰非，只是由此管窥，在李书福等富豪的背后，是蛰伏着一批腰缠万贯的私企老板。

　　向亲戚朋友借一些钱作为初始资金投入，是许多创业者的起点。只是在浙江温州、台州，他们将“民间借贷”这种形式发挥到了极致。这里，家家户户手里都有几十万的现金，但相当一部分温台人手里的钱不存银行，不炒股票，他们的资金在民间金融体系里快速地流动着。

　　“标会”或者“抬会”，是这个地区普遍的现象。长期以来在民间形成的老百姓之间互相接济的这种组织，在温州被叫做“会”。早期的会有的不收利息，如官会，只是为朋友或族人解一时之急；在做生意的人越来越多后，温州人开始按月收息，民间借贷与金融机构的贷款之间存在2-9厘的利差。在某些地方，往往有一些人是当地公认的资金周转人。平时谁手里有闲钱，会先向他们“登个记”。如果有人要做生意，就去找当地的周转人，周转人在对借钱人的以往信用非常了解的情况下，一旦确认生意没有太大风险，就会把会内其它人的钱先借给他，几百万的资金在几个小时内呼之即来，令人惊讶。

　　过去民间借贷的范围比较小，主要用于生活临时资金急需，如结婚、建房等等，是老百姓自助互助的一种形式。而现在成为投资融资的重要形式，不仅工业、商业，就连办学校、办医院，也会采取向民间募资的办法，综合性的温州大学大部分的股份都来自民间，其最大股东的投资额是5000万元。有关人士表示，如果没有民间借贷，温州的桥头纽扣市场、柳市的低压电器市场等10大专业市场，根本就不可能发展壮大。一项统计表明，温州中小企业共有16.7万家，资金来源60%靠民间借款，台州地区的民间融资甚至占到企业资金总数的50%左右。

　　草根层的顽强生存

　　民间现存的借贷行为与合法的民间借贷行为相比，借款用途合法与否的监督成本暂且不论，恐怕分歧最多的就在于利率了。

　　老百姓手中的钱拥有自主权，资本又存在趋利的特点，银行利率高的时候，民间资金自然就会流入银行，民间的“会”利率更高，收益更大，民间的资金自然也会如潮水一般涌动。随着民间对资金需求量的不断增大，“会”的规模越来越大，有的最终发展为地下钱庄，利息也非常高。这种行为是违法的，但因为市场需求存在，仍旧在悄悄地流行着。有人将民间借贷行为定义为“草根金融”，名其“草根”，就意味着这种“土生土长”的融资方式，具有“野火烧不尽，春风吹又生”的特点，几经打击，依旧顽强地存在，哪怕行走在边缘。归根结底，是因为没有合法的融资渠道可以满足那些生意人的资金需求。有一个企业经营者反映，企业到处借款也是“逼出来的”，谁愿意跑来跑去？他说，现在搞一个技改贷款，要跑两、三个月，还不一定能批下来，用房产作抵押，要打两个“七折”，100万的房产，评估70万元，银行最后贷70(万元)×70%＝49(万元)，还要房产保险。在一个“会”的周期里(一般只有几个月)，借款利息可能高达30%，但急需用钱去周转生意的人，则心甘情愿地或者无可奈何地接受了这样的条件。

　　记者说起国家对民间借贷的利率是有规定的，否则属于违法，赵先生很惊讶：“我还真不知道自己这么多年一直在‘违法经营’，不过，人家借给我钱，半年1年，6厘8厘的利息，也很正常啊，我对人家是心怀感激的，只有好朋友才这么肯帮忙。我也一直按时还本付息，即便有什么预料不到的事情，我也会跟人家说清楚。这么多年了，大家彼此信任，互相帮助。真要按规定2厘3厘利率，我还不干呢，那也显得我太不够意思了。”赵先生边说边摇着头，连说基准利率不合理，“退一万步来说，协商利率也没有什么不好，愿打愿挨的事嘛。”

　　点评

　　尽管求助于亲人和朋友融通的资金有限，但仍不失为一种非常重要、甚至是创业之初惟一的融资渠道。但是又因为资金需求的增大和借贷范围的扩大，使钱和这种融资方式一道变得不安全。于是，人们借入钱创业和借出钱令财富增值的梦想，连同亲戚朋友熟人彼此的信赖、信用关系，国家有关法律规定和某些潜在的金融风险，一同经受煎熬、经受考验。

　　也有业内人士认为，像民间借贷这类民间金融活动在沿海经济发达地区无法消灭，甚至在事实上已成为当地金融市场“必要的有益的补充”，不能一味采取“关门政策”，必须区别对待，开启民间资金的多种投资“通道”，“堵”、“疏”结合，最大限度发挥其积极作用。总而言之，更好的办法总是会有的。

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