近日，新闻媒体纷纷报道南京市最大的外商投资企业爱立信公司凑足巨额资金提前归还江苏省内中资银行的19.9亿人民币贷款，至2001年末，爱立信公司不但把所欠中国银行、工商银行、交通银行的贷款全部还清，而且将该公司的融资业务转向了国内设立的外资银行，一下子与汇丰、渣打等银行签订了8.27亿人民币的贷款合同。

　　南京的爱立信公司不仅是该市最大外资企业，同时也是银行业中不可多得的优质客户。该公司2001年销售收入高达135亿人民币，净利润为6亿人民币，这样一个效益好、信誉佳的客户，怎么会从中资银行流失了呢？

　　表面上看原因有三。其一，利率上的差距。

　　中资银行外汇贷款利率高于外资银行同类贷款利率，爱立信公司转向外资银行可以使企业减少财务费用；其二，服务功能的差距。中资银行外汇贷款不可以结汇，而外资银行则可以办理，这就方便了企业的业务开展；其三，金融品种的差距。爱立信公司为了降低应收账款，增加现金回流，要求银行进行“无追索权保理业务”。中资银行无法答应，而外资银行却立即承诺。综合上述因素，爱立信公司弃“中”而求“外”也就顺理成章，在所难免。

　　若从深层次上分析，问题恐怕远不止如此。

　　中资银行服务意识差、金融品种少、管理体制落后、金融创新技不如人等问题是不争的现实，但这绝非是困扰金融业的主要问题，其中关键问题，不仅在于我们的观念落后，而且还在于我们社会的信用环境恶劣。前者需要银行业自身理念更新，制度创新，而后者则要求进行全社会的综合治理。

　　在金融服务日新月异的今天，“存款立行”

　　的观念早已落伍，银行的功能已不再是单纯的保存财产，而是转变到帮助客户使用资金投资生利发财。在外资银行通常都设有“理财顾问”，他们的职责就是帮助顾客用钱来“生”钱。例如，顾客有10万美金需要到银行存款，“理财顾问”会主动地帮助顾客分析利息和汇率的走向，向顾客提出理财计划，或者从利息收益考虑，建议顾客将美元兑换成英镑存款以取得较多的年息；或者从汇率差价考虑，建议顾客将美元兑换成澳元存款，因为近期澳元汇率将有上升的趋势；或者根据顾客的财务需要和风险取向，为他提供资产分配策略，用多少钱存款，用多少钱购买债券，用多少钱进行基金投资等等。

　　国内的许多外资银行，对所在地区和周边地区进行了大量的市场调研，将中国知名企业的发展规划、利税情况、进出口数额、金融服务需求摸得一清二楚，同时还为这些企业量身定做了不同的整套财务顾问计划。对于他们来说，金融服务已经是一种商品，因此，银行主动推销，积极出售，责无旁贷。正如一家外资银行的负责人所言：“我们提供给您的绝不是听候指令，因循守旧的一双手，而是一种主动进取，立新求变的态度以及一个懂得为财富把握增值机会的脑袋。”

　　在金融创新的时代，银行业务的发展决不单单是银行一家的事情，也需要依赖于整个社会环境。就拿开设“无追索权保理业务”来说，目前中资银行之所以难以开展，除去银行需要与保险公司联手合作的限制外，最主要的因素是银行与保险公司都有规避资金风险的要求。因为，银行一旦开展“无追索权保理业务”，将会丧失对融资方的追索权，而在目前不少企业赖帐不还，逃废债务的情况下，开展这项业务显然有相当的难度。从这个意义上来说，金融业务的发展，必须依赖于信用制度的建立，法律体系的完善，公民诚信意识的增强，信息披露的真实可靠，只有这样的社会大环境，才有可能为银行业的创新与发展，提供一个保障条件。

　　尽人皆知，资金是企业的血液，金融是国家的命脉。中国银行业生存与发展正面临着生死抉择。正像一位中资银行的负责人所讲的：随着加入WTO，中资银行与外资银行的竞争将日益残酷，外资银行盯着的是我们手里的“黄金客户”，他们所干的是知难而进的“虎口拔牙”。

　　问题是，如果中资银行听任外资银行不断蚕食，今天拔掉一颗，明天拔掉一颗，恐怕过不了多久，中资银行就会成为“无牙的豁嘴”。过去中资银行自诩为是“钱老虎”，可一只没有牙的老虎又有什么可怕的呢？

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