本报讯　记者王智报道 随着信贷消费在我国的逐步升温，银行以往的贷款结构正在得到改变，而银行的资产质量和效益也因此得以大幅提升。

　　据来自央行的一项统计数字，2001年四家国有独资商业银行的消费信贷余额为6179亿元，占这四家银行各项贷款余额的9.6%。也就是说在四家银行的贷款中，有近一成是消费贷款，这是银行贷款从生产领域向消费领域转移的重要标志。

　　长期以来，由于受计划经济体制和资金短缺因素的制约，中央银行信贷政策及信贷资金投向基本集中在投资领域，商业银行根据这一指向也只能在该领域里运作资金。

　　银行贷款只局限在投资、生产领域带来的最大问题，就是使得银行的信贷风险更加集中。尤其是在近年来市场商品供大于求矛盾日渐突出的情况下，企业生产能力大量闲置，大部分企业效益下降，市场的不确定性增加，银行的贷款质量也受到影响，发放贷款更加谨慎。

　　从这个意义上讲，发展信贷消费正迎合了银行规避金融风险、调整信贷结构、寻找新的利润增长点的需求。央行在推动银行发展消费信贷上态度积极，从1998年至今已经相继出台了18项主要消费信贷政策，允许商业银行开办各类消费信贷业务，为消费信贷大发展创造了良好的政策环境。

　　消费信贷是面向个人的信贷业务，作为个人更加重视自己信誉的好坏，因此在还款上有着良好的表现。央行的统计显示，在四家国有独资商业银行的消费信贷余额中，不良贷款的比例很低，还不到1%，远远低于其各项贷款的不良贷款率。这也是2001年四家国有商业银行的不良贷款率出现了净下降的原因。

　　消费信贷贷款总量的增加和不良贷款率的下降，为银行进一步深化体制改革、提高资产质量、防范金融风险奠定了有力的基础，同时也为国内银行与外资银行的竞争创造了良好的条件。

　　消费信贷在我国的发展时间不长，风险问题尚不明显。但有关专家提醒说，消费信贷也存在着一定的风险。消费信贷主要是中长期贷款，贷款风险短时间很难看出，主要是潜在风险。同时利率的变动、还款人还款能力的变化，也是消费信贷面临的一种不确定性。此外，商业银行自身约束机制的不健全，也增加了信贷的风险。这些都需要引起商业银行在发展消费信贷中的高度重视。

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