□本报记者 何宁远

　　不良贷款的增多，已成国内不少银行心中的痛。呆账、坏账究其根源多半是“呆”在不良贷款、“坏”在不良贷款上，国内银行之所以会有那么多不良资产，要算总账的话，第一个该打板子的自然还是不良贷款。

　　民生银行上海分行外滩支行自1997年10月成立至2001年底，累计发放贷款近70亿元，月末贷款余额7.92亿元，收息率达99.99%，不良贷款率仅为0.026%。

　　那么，民生银行上海外滩支行(以下简称“外滩支行”)为何不良贷款率低到几乎可以忽略不计的0.026%呢？

　　专职贷审岗

　　外滩支行所处地区，中外资银行林立，面对激烈竞争支行把贷款发放程序弄得像张捕鱼的网，把风险死死“网”在中央，每个员工就像撒网的渔民，自觉拉网、补网。因为，他们明白这也事关他们自己的切身利益。

　　据介绍，一家企业曾是该支行一位行长的客户，在上海分行成立之初就与民生银行建立了信贷关系，并有较多的派生业务。一次，这家企业向外滩支行提出了续贷要求，但支行信贷员在贷前调查时发现，由于市场变化，该企业经营已呈现下降趋势。信贷员将情况向行领导进行了汇报，并立即终止了这笔贷款，迅速收回了本息。专职贷审岗起到了防火墙的作用。

　　一次，该支行一名信贷员受理了一笔某上市公司的贷款申请业务。从表面看，该企业情况良好，现金流量充沛。但经过进一步了解，发现了疑点。最终确认了风险的存在，否决了这项贷款业务。

　　截止2001年12月，该支行资产规模已达19.5亿元，存款余额由建立之初的1.83亿元，增长到14.1亿元，贷款余额由建立之初的不足1亿元，增长到近8亿元；利润由建立之初的1347万元，增长到3321万元。

　　贷前调查风险关口前移

　　开业之处，该行率先在系统内制定了《外滩支行信贷操作流程》、《外滩支行信贷档案管理暂行办法》、《贷款用途跟踪反馈》等制度，对于客户的准入建立了一整套贷前预审制度，在正式受理客户贷款申请之前，信贷人员都要将事前掌握的多种信息资料报送支行贷审岗，由贷审岗初审后交支行贷审小组讨论决定是否终止或进行贷前调查。

　　坚持双人调查核保，力求将实际情况摸深摸透，凡遇重要事项或重大财务数据变动，都能情况明白，对每一个疑点穷追不舍。为确保贷款发放前各类信贷档案的完整性与合法性，该支行都要在完成最终审批后，由贷审岗再次审核所有信贷法律文件，在全面检查确认无误的情况下，再由贷审岗签字放款。

　　为加强对贷款企业资产质量的监控，该支行不断完善台账制度。在设立按信贷员划分的授信明细账同时，自行设立了按照贷款企业分类的信贷明细台账，从而使支行随时掌握每个经营户授信的明细状况，对经营企业授信的发放、收回、结存及历史记录做到一目了然，可随时动态地控制逐户企业的贷款规模。

　　该支行将总分行规定的贷后检查制度进行了细化，专门编制了贷后7天资金划付跟踪反馈表，由营业部将贷款的实际去向及时反馈给信贷部门，并由信贷员签字确认。使贷款的流向得到严格控制，特别是第一流向进入股市的情况得以杜绝。

　　外滩支行有曾一个贷款企业，在申请贷款时企业经营状况良好，销售收入达到14.67亿元，利润达5120万元。在向该企业发放300万元贷款后，支行在对其财务状况适时监控时发现：由于该企业上级公司决策失误，以及市场情况变化等因素的影响下，企业情况开始恶化。对此，支行作出调整，一方面积极催收贷款，另一方面开展深入调查，终于发现该企业所属的某制药厂资产质量较好。于是，支行及时进行了贷款重组，办妥了该部分股权质押手续。在原担保贷款转成由优良产权股份质押贷款后，支行仍继续加强对该贷款的监控，并按期对贷款人及其股权所在企业进行贷后检查和信用评级，最终足额收回了贷款本金及其利息。

　　有关专家称，对贷款实施动态管理和监控，将风险防范于未然，需要的是对资产质量高度负责的态度。外滩支行的这一做法，不仅是银行机构对自身风险的防范，更可看做是对贷款企业规范财务的一种服务。

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