从21日开始，我国各金融机构的存、贷款利率全面下调，各项存款的年利率在现行基础上平均下调0.25个百分点，而各项贷款的年利率则在现行基础上平均下调0.5个百分点。这是从1996年以来，中国人民银行的第8次降息，而贷款利率的降幅大于存款利率的降幅，则是这次降息最显著的特点。那么，这次利率的下调，会对你我的日常生活，比如住房贷款、保险等等方面产生多大影响呢？

　　根据中国人民银行的通知，个人住房贷款利率从今天起下调，五年期以内由现行的5.31%降为4.77%，五年以上由现行的5.58%降为5.04%，平均降幅为10%。这10%对于中国工商银行来说，意味着今年在个人住房贷款方面将减少13亿元的收入。而这10%对于贷款购房者来说又意味着什么呢？

　　中国工商银行信贷部总经理刘子刚认为，对于老百姓来讲，由于银行贷款的利息降低了，他每个月向银行还款的额度相对讲肯定要低很多下去。

　　这位中国工商银行信贷部总经理给我们算了一笔帐：以五年期贷款10万元为例，由于贷款购房年利率从原来的5.31%降为现在的4.77%，使得还款总额由原来的114084元，降为现在的112596元，那么每月还款额也由1901.4元，降到了1876.6元，这样购房者每月可以少还24.8元，五年下来购房贷款利息总共可以节省1485.3元。

　　由此看来，这次降息从一定程度上可以刺激居民购房的热情，然而今天记者在中国工商银行北京分行的一些营业部里了解到，百姓对这次降息反应颇为平静，个人购房贷款的数量与往常相比，也没有明显地变化。工作人员告诉我们，根据以往的经验，降息对消费需求的刺激，要相对滞后一段时间，才能显现出现。

　　刘子刚说，在上海、广州、深圳等地方，对整个利率杠杆反应是比较敏感的，居民消费中的滞后期有可能需要两个月或者三个月的时间。北方的一些城市也可能需要四个月或者需要半年的时间，利率效益基本上能够出来。

　　采访中记者了解到，截止到今年一月底，中国工商银行的个人购房贷款额已经高达1900亿元，而我们的疑惑也由此产生，这1900多亿元执行的都是今年2月21日之前的购房贷款利率。那么今天降息后，原来的购房贷款利率会不会也从今天开始做相应的下调呢？刘子刚说，新借的贷款从现在起已经执行新的贷款利率，那么原先的老贷款利率的问题，按照人民银行规定的情况来看，就属于2月20日，包括2月20日这一天所发放贷款的利率，在明年的1月1日起进行调整，适用新的利率档次。

　　二

　　目前，按中国保监会的规定，我国国内的人寿保险预定利率为2.5%，而且是复利计算，这一数字要高于调整后一年定期存款利率，保户的比较利益就非常明显，那么老百姓买保险就要比银行存款划算。每一次银行利率的下调都会促进保险业务的较大增长，至于这一次保险利率是否也会随之下降，到我们节目发稿时为止，各家保险公司都表示说目前尚未接到中国保监会的通知。我们现在再来看一下，利率的调整对各家商业银行来说，又意味着什么呢？

　　这次央行公布的存、贷款利率下调，有一个最显著的特点就是：贷款利率比存款利率多下调了0.25个百分点。对于商业银行来说，这究竟意味着什么呢？

　　中信实业银行营业总部总经理张强，今天上午的第一件工作就是仔细阅读刚刚收到的央行下调利率的文件。昨天下午4点半，央行召集各大商业银行相关负责人，透露利率即将下调。今天上午9点，央行的利率下调的文件被送到了张强的办公桌上。

　　张强告诉记者，0.25个百分点相当于每100亿元的贷款，减少2500万元人民币的利润收入，同时对于银行来说增加了资金运用的难度

　　从1996年至今，央行连续8次下调人民币利率，存款平均利率累计下调约6个百分点，贷款平均利率累计下调近7个百分点。据张强介绍，目前国有商业银行95%以上的利润都来自于存贷款的利率差价，存、贷款的利差息口越来越小，商业银行的经营压力也越来越大。负责北京地区业务的中信实业银行营业总部在2001年共赢利7.34亿元，但如果在2002年经营不变的情况下，这次存、贷款利差的息口缩小0.25个百分点，将导致利润减少7500万元。

　　张强说，这一次降息肯定对于国有商业银行和一般的商业银行都有比较大的影响。据他了解，国外的商业银行的利差收入只占总收入的30%到40%，所以应对利率的这种变化的能力相对是比较强的。随着我们国家经济的发展，利率市场化能够适应整个经济的发展水平，是我们国家将来肯定要走的一个路。作为商业银行也必须应对这种利率市场化带来的竞争压力。

　　据统计，从1996年5月开始的前七次存、贷款利率下调，共为企业减少银行贷款利息，支出2600亿元，面对越来越小的利差息口，商业银行又该如何应对呢？

　　张强说，随着这种利差的调整，商业银行的收益水平越来越低，就需要商业银行通过金融创新，通过加快国际化的步伐，也加快商业银行本身中间业务产品的种类，来扩大中间业务的收入。目前，我们国家的商业银行利差收入只占整个总收入的50%到60%。他说远期目标，我们银行的管理水平和经营水平跟国际化基本差不多了。

　　据介绍，这次存、贷款利率的下调，对商业银行所产生的影响，大约要在一年之后才能显现。

　　经济半小时记者/张雪梅、张凯华

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