在一年一度的瑞银华宝中国区周年会议上，中国内地和香港银行业研究部主管余明丽在总结国内的银行业发展现状时，出其不意地搞出打分制。分数虽然看似仅代表瑞银华宝一家之言，但凭其欧洲最著名投资银行的头衔，任谁也不会对他们的点评等闲视之。余明丽认为，考虑到国内银行业的广阔前景和发展速度，可以打85分，但国内银行业的现状存在诸多不尽如人意的地方，目前评分只能是50分以下。同时特别强调，中小银行经营状况普遍好于四大国有商业银行。

　　这一论调似乎颠倒了主次顺序，但余明丽分析起来头头是道，中小银行没有政策性贷款等历史包袱，在审核新的贷款项目时又采用先进严谨的信用评估标准，呆坏账风险小。另外这些银行分支机构少，人员效率高，客户对服务质量的认知度高，因此其资本质量好于国有银行。瑞银华宝预言，未来5年内中小银行在国内的市场份额可由目前的10%提高到20%左右。像现在蒸蒸日上的招商银行、深发展、民生银行和华夏银行等最有可能成为日后的赢家。

　　余明丽同时指出，某些盈利情况良好、布点集中于经济发达地区的中小型银行颇受外资银行关注，境外同行把其看作扩大自身市场份额的便捷渠道。去年年底时，瑞银华宝公司的中国经济兼策略分析师陈昌华就曾表示，中国入世后，随着管制逐步放宽，外资将加快收购内地中小型银行。但就现有政策和经营因素而言，控股将比收购方式更为外资银行所青睐。

　　有不少专家对此较为认同，因为与国有商业银行相比，国内中小股份制银行、城市商业银行在资产质量和治理结构方面都优势明显。如民生银行仅去年一年的存款余额、贷款余额和净利润就分别上涨了90%、80%和60%，这一业绩无疑对外资吸力十足。

　　据悉，内地的中小型商业性银行共有十家，包括交通银行，中信实业银行，中国光大银行和中国商业银行等。其实早在去年3月份，余明丽就已预见到四大国有商业银行面临的主要竞争对手将是这十家股份制商业银行，而非“虎视眈眈”的外资银行。她说，外资银行在中国加入WTO后的5年间将是逐层褪壳，比如2年后才能与境内企业开展人民币往来业务，运作5年才能揽取国内居民的人民币存款。涉足领域的限制使得竞争面并不水平。而国内中小型商业银行百无禁忌，且目前平均利润率都在10%左右，拼争实力不容小视。

　　其实与香港和亚洲相较，内地银行业的整体资本回报率和资产回报率都偏低。欲提高资产质量，一要靠新的贷款项目，例如房贷；其次是要加快注销呆坏账，加强风险管理，控制新的不良资产产生。余明丽说，只要处理得当，国内银行业的呆坏账可望每年下降2～3个百分点。她说，国内商业银行还有一个优势，就是可以通过国内的A股市场融资，因而具有更稳固的市场基础。

　　事实上，人们已从四家国有银行上一年度财务报表中看到了首次同时出现不良贷款下降的可喜局面。央行行长戴相龙在国务院新闻办举行的记者招待会上宣布，2001年国有独资商业银行不良贷款比年初下降907亿元，相当于下降3.81个百分点，不良贷款占全部贷款的比例为25.37%。

　　到目前为止，从各家银行公布的数字分析，农业银行不良贷款下降比例最高，达到4.65个百分点，中国银行紧随其后，下降4.07个百分点，工商银行和建设银行则分别下降3.64和3.18个百分点。

　　据官方预计，2001年四家国有独资商业银行实现利润266亿元。其中中国银行盈利能力最强，2001年共实现账面利润108.05亿元。建设银行实现利润92.25亿元，而工商银行则以58.88亿元位居第三。农业银行也实现盈利11.37亿元。

　　但四家银行的盈利状况远未尽如人意。相对于他们庞大的资产后盾来讲，各家银行的利润率仍然不高，并且有的银行较历史最好利润水平是倒退了。

　　《金周刊》实习记者刘伟华

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