被业界称为中国的“VISA”卡的银联卡,原定于10日率先在北京、上海、广州、杭州和深圳5个城市发行。它意味着5城市持卡人可以“一卡通五城”,五城市的任何一张国内银行卡都可以在五城市内任意一台ATM机或POS机上提现、消费。但是随后记者获悉,至少在上海和深圳两地,消费者翘首以盼的银联卡并没有如期面世。
银联卡想当“中国的VISA”中国银行卡市场长期以来各自为政,为了建立我们自己 的银行卡品牌,据悉,目前上海16家发行的银行卡品种有106种,这还不包括种类繁多的联名卡即与其他单位联合发行的银行卡,如中行东航联名卡,上海某银行就发行了包括联名卡在内的50种银行卡,该行工作人员告诉记者,有时候连他们自己也分不清了。而种类惊人的卡自然也给市民和商家惹来了不少麻烦。
从2001年2月份起,由央行牵头开始进行银行卡“联网联合”工程,这项工程主要是为了各银行发行的银行卡符合国际标准,具有统一的银联标识,能在全国任何一台ATM机、POS机上交易。“银联”作为一种标识,将被广泛地用于将来发行的每一张符合标准的银行卡上。第一批推出的五个城市是北京、上海、广州、杭州和深圳。
人行推行“银联卡”工程的主要目的是,为了加强统一规划,制定统一的标准,统一运营和资源的优化配置,为此,经国务院批准,中国银联股份有限公司已经挂牌成立,并将统一负责管理银联卡的发行工作。换言之,被称之为“中国VISA”、“中国万事达”的银行卡发行组织已初现端倪。中国银联股份有限公司总经理万建华则对国内媒体表示,“我们就是要做中国的VISA、万事达组织。”根据进度表,2004年元旦,全国所有银行卡将实现联网,“一卡通全国”的时代将真正来临,五城市银行卡互连互通仅是第一步。
事实上,早在1993年,我国就启动了以实现银行卡跨行联网通用为目标的“金卡工程”,并在16个试点城市建立了银行卡交换中心。但有关人士透露,银联卡直到今天才推出,是因为实现联网通用还存在网络、终端和标准等诸多难点。但是随着两大国际信用卡巨头VISA和万事达对中国市场的渗透,国内消费者对全国银行卡联网通用的呼声日益高涨,银联卡的推出也必须加快步伐。
5年后,进入中国的外国银行可以开展人民币业务,这标志着外资银行将在支付工具和网上支付业务上抢占中国市场。当中国国内银行卡全部联网之后,外资银行开拓国内银行卡业务时,则必须借用国内网络,“金卡工程”实际上是中资银行先抢占国内业务制高点,在国外业务上则主要与国际银行卡组织合作发展。
业内人士告诉记者,这次推出“银联卡”,一方面是为了建立中国自己的银行卡品牌,和国际著名的银行卡品牌“万事达”和“VISA”相抗衡;另一方面也是为了提高商业银行的竞争力。“银联卡”统一全国后,在任何ATM机上都可以取款,这对商业银行无疑是个发展的契机。
截至2001年底,我国共发行各种借记卡和准贷记卡3.58亿张,国内用卡支付的消费仅占全部消费额的2.7%,而受理银行卡的商户仅占全国零售网点的3%。中国人民银行科技司司长陈静表示,银联卡的推出旨在通过联网通用,使国内用卡支付的消费在五年后达到总消费额的10%。五大城市推出银联卡也为即将到来的春节消费高峰做好了准备。
银行并不着急无论从维护消费者利益、方便顾客的角度,还是国内银行的自身发展,推行银联卡都是势所必然。已经公布的面世日期已过,银行却显得不慌不忙,原因究竟在哪里呢?
有关方面称,因为人民银行总行并没有“及时”在10日发出启动公告。人行上海分行科技处姜处长表示,推行银联卡是一个渐进的过程,1月10并不是严格划一的日期,有的商业银行早已进行银联卡的试行,有的商业银行准备工作可能还不充分。
上海市银行卡网络服务中心负责人也表示,并不是“延迟”,只是人行总行还没有发出启动公告,而且相关的贴在POS、ATM机具上的银联标签还没有下发。建行上海分行的人士则表示,银联卡工程涉及跨行跨区域的银行联网,稍有不慎,导致信用卡失效,那样将影响银行声誉。比如联网后,用A行的借记卡在B行的ATM机上提现失败,用户就会质疑A行的网络技术。
虽然银联卡并没有正式发行,但民生银行上海分行发行的民生卡已经在上海率先印上了“银联”的标志。据了解,银联卡的发行需要对银行原有多个系统进行技术改造。由于工程相当浩大,各银行步调也很难一致。
记者在采访中了解到,银联卡的推行曾受到四大国有商业银行的“不积极”对待。一些业内人士认为,银联卡工程打造了银行卡通路平台,做大做强自己,同样也为外资银行开放了门户。
统计数据显示,截至2000年末,工行牡丹卡发卡量达5500多万张,耗资超过5亿元;农行金穗卡已发卡4800多万张;建行龙卡发卡量达6400万张。
银联卡推出后,原先投入巨大人力、物力构筑的平台,现在却要和那些规模远在自己之下的中小商业银行共享,难免心有不甘。
比如,中信实业银行只有170多台ATM机,POS机也只有4900台,福建兴业银行只有ATM机165台,POS机的安装更是少得可怜,根本没有实力与大银行竞争,但加入“银联卡”后,虽然中兴、兴业银行的客户在ATM机上取款,必须支付ATM机所属银行3.5,但这毕竟意味着任意一台ATM都变成了中兴、兴业银行的取款机,在差距如此大的情况下实现联网,四大商业银行很难做到心理平衡,认为中小银行有不劳而获之嫌。
据悉,银联卡改造过程中,有关方面已充分考虑了四大银行与中小银行间的利益协调问题,如大银行作为收单行和代办行时,将获得发卡行支付的一定费用等。
有专家认为,银行的竞争并不在于网点、终端机具的多少,在国外,终端机具已然成为各银行的公共资源,竞争的是客户服务。他表示,门户开放对新生银行的成长是一个良好的环境,只有在竞争中提高本国银行的实力,才可以与外资的抗衡,市场份额不是银行竞争的重点,银行竞争的“后服务时代”要求是客户服务的外延延伸和内涵的提升。
《赢周刊》驻华东记者杨艳萍
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