地铁通道上，一张标语牌吸引了行人的目光，大体意思说“申办建行龙卡可以免担保”。其中“免担保”三个字，字字醒目。现在，沪上多家银行都已悄悄行动，推出各自的“免担保办信用卡”业务，信用卡大战一触即发。

　　十多年来，申办信用卡真不简单——要符合一定的条件，要找担保人，还要单位盖章，手续烦琐。而眼下，银行主动大开方便之门，为何变化这般快？

　　记者在建行上海分行龙卡中心了解到，近年来，上海的流动性增大了--归国人士、外籍人士居住上海人数增多，再加上其他省市来沪生活工作的人也很多。但在申办信用卡时，不少信用好、经济条件也不错的人，却被烦琐的申办手续吓跑了。“信用卡发展到一定程度时，不仅用卡要方便；对条件不错的群体来讲，申办手续更要便捷。”

　　建行龙卡中心有关人士认为，国外的信用卡基本上都是免担保的，一般只有联络人(联系人)就可行了。而推出专业公司取代担保人一举的农行则认为，“免担保”方便了用户，是大势所趋。“免担保”免去了申请人的麻烦，但对银行和担保公司来说，审核过程一步都没有少。建行上海分行龙卡中心有关人士介绍，建行龙卡的免担保，对有过不良信用记录的客户是不适用的。一般而言，申办人要顺利领到卡，要符合几方面的条件：一方面是经济条件，一方面是个人的信用状况，还有就是本人的学历、职业、年龄等弹性指标。

　　个人的信誉度又如何考量？据称，在上海市信用卡风险管理协作网络，可以查到不良的司法记录；此外，本市已建立了个人信用联合征信系统。谁要是上了“黑名单”，休谈免担保。

　　中行上海分行人士同时表示，现在的个人征信系统与实际需要尚有差距，涵盖面过窄，提供的只是一些社会公用事业，如水电煤缴费和手机付费记录。公安部门、社保卡使用等记录都没有纳入该系统，银行贷款的信用记录只有曾经贷过款的人才有，因此，这个系统提供的不是一个人全面的综合信用情况，银行只能辅以自己的措施，来规避风险。

　　就个人信用联合征信体系的相关试行规定来说，在实际操作中也出现了一些具体问题。例如，按有关规定，每条信用污点记录要保持7年。但在实际操作中，拖欠一两个月的水电费的信用记录往往不会保存7年，在补交之后，常常就会被刷新。本报记者秦红实习生吴华

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