在今年股市持续低迷、储蓄存款利率越降越低、国债、开放式基金发行量不能满足需求的情况下，老百姓迫切渴望有一些新的相对安全、可保值增值的投资产品问世。投资型保险，为西安人带来了一种全新的理财理念，受到了西安市民的青睐。

　　所谓投资型保险，就是一种既具有保障又具有投资功能的新型保险产品。以前大多数市民所接触到的人寿保险，只要你与保险公司签订了合同，你的保险利益也就确定下来了， 换句话说，保险公司的经营情况很少与你有关。而投资型保险一改传统理念，除了向你提供保险保障，还与你分享保险公司经营所得的一部分盈余。如中国人寿的“国寿千禧理财两全分红险”，在每个会计年度结束后，就会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例，以现金红利或增值红利方式分配给投保人。

　　虽然投资型保险在国内和西安市场已经出现两年多了，但由于社会各界对其认识不足，真正为市民接受还是在今年。在西安市场上，目前主要有中国人寿、太保、平安等推出的投资连结、分红、万能三类投资型保险，它们的共同特点是有保障兼有投资功能，唯一不同是购买者承担的风险和获得的投资回报水平有所不同。在投资型保险中，现在分红保险很受欢迎。

　　从近来销售统计来看，西安各家保险公司的投资型保险保费均是稳步上升，而分红险保费收入增长明显加快。中国人寿西安分公司9月份六款分红险推出后至今，分红险保费收入就有近一个亿。

　　银行里也开始吆喝起“卖保险”

　　由于投资型保险深受市民欢迎，细心的市民近来可以发现，西安许多银行的柜台上又多了一项新业务——代卖保险。这对西安人来说的确算得上是新鲜事物。据了解，这种营销方式在欧洲非常普遍，欧洲有些国家银行保险占整个寿险市场的比率已高达70%。

　　看准了银行这块营销宝地，西安寿险业各路诸侯都跃跃欲试，开始在银行营业厅面对面拉起了银行储户的生意。“我就是在银行里，由银行储户同时变成了保险公司的保户。”一位王先生对记者说。

　　今年7月份平安保险与建行首度合作推出了银行保险“千禧红”，到目前签单的保费已近两千万。看到了银行保险的甜头，中国人寿日前把自己的保险产品一下子拿到了农行、交行、西安市商业银行三家银行的柜台上卖。工行、建行等众多的网点成了各家保险公司争夺的“香饽饽”。有消息说，平安与建行合作的同时，近来积极准备出击，把自己银行保险产品搬上工行营业网点的柜台，保险产品在银行里表演起了“擂台赛”。

　　业内人士认为，银行里卖保险是保险业与银行业合作的新契机，突破了分业经营的屏障。尤其是在加入世贸后，踏进国门的国际金融巨头将提供综合性金融服务，而银保合作，向老百姓提供多元化金融服务以增强自身竞争力、稳定客户群已日益成为银行界的共识；与传统保险销售昂贵的费用相比，银行代理保险费用相对要低，保险产品的经营成本降了，给保险公司为我们创造更大价值提供了空间，也提高了银行保险产品的竞争力。

　　百姓需注意投资型保险也有风险

　　投资型保险虽然开始热销，但对老百姓来说，投资型保险一定非常保险吗？

　　今年9月份，中国保监会就日前热销的投资型保险专门发出了警示：投资型保险有风险。如果投资市场低迷，尤其是保险资金入市目前比例受限且投资机会相对欠缺，一旦投资亏损，购买了投资连结保险的投资者可能会损失全部或部分本金，购买万能、分红保险者将得不到最低保证回报以外的收益。

　　专家指出，收益高的风险也相对高些，而收益较低者风险则较低些。从近来保险公司的回报水平来看，投资连结险的收益与风险均高于分红类型的险种，前者较适合激进型投资者，后者较适合稳健型的投资者。“作为老百姓来说，在具体选择投资型保险产品时，不宜简单地比较投资型保险的投资收益率。”平安保险西安(寿险)分公司黄敏总经理在一次WTO与西安寿险业发展座谈会上说，“各类保险产品收益率的评估与计算方法不尽相同，简单比较投资回报水平，容易得出不准确的结论”。

　　投资型保险蛋糕巨大，市场诱人。入世后，除了国内各家保险企业外，外资保险巨头也会迅速进入这块潜力巨大的“处女地”。国内各家保险企业的投资型保险都是从国外引进的，在产品的开发管理上和优质服务上与“老师”相比，还有很大差距。

　　虽然目前还没有哪家外资保险公司造访古城，但日前传出的澳大利亚最大的机构投资者、上市公司安宝保险(AMP)与太平洋寿险将全面合作已不是空穴来风，一旦与太保寿险正式“联姻”，外资保险进入西安也就是水到渠成的事了，相信领略外资保险先进的经营理念和优质服务，对西安人来说应是不远的事了。本报记者钱新强

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