11月11日，星期天。中国人民银行大楼里却没有以往周末的宁静。就在多哈会议通过中国加入世贸组织的当天，央行新闻发言人迅速做出反应，不仅及时向外界披露了中国加入WTO中国银行业开放的承诺与步骤，同时也提出金融业应对挑战的六大措施。很多媒体注意到，这一举动不同于央行一贯沉稳的做法，当然敏感的记者们也会由此想到，从这个非同寻常的周末开始，这座大楼和中国的银行业都将面临更深远的变革。

　　中外竞争　外汇业务首当其冲

　　在中国人民银行新闻发言人披露我国银行业开放的各项承诺中，最先放开的是外资银行的外汇业务。根据WTO的有关协议，中国正式加入世界贸易组织后，将逐步取消对外资银行的限制。正式加入时，即取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务。

　　对中国的老百姓来说，这就意味着中国加入世界贸易组织的所有程序完成之后，人们便可以到外资银行存取外汇、买卖和兑换外汇、办理外汇信用卡，而中资企业也可以在外资银行办理外汇存贷款业务，外资银行从此开始走进普通百姓的生活。目前我国有外资银行的营业机构近190家，外资银行总资产440亿美元，各项存款65亿美元，贷款余额186亿美元。这些外资银行主要集中在上海、深圳、北京、广州、天津等地，显然放开外资银行的外汇业务，将会给当地的中资银行外汇业务带来压力。然而从当前外资银行的业务状况来看，目前外资银行外汇存贷款业务在全部金融机构中所占比例并不高，而且外资银行营业网点较少，很难迅速吸收更多的居民外汇存款，因此在外汇储蓄上不会立刻形成太多的竞争局面。然而由于中资企业的大额外汇存款会向外资银行流入，这种对优质客户的竞争不可避免，而这也只是竞争的开始，这种竞争必将促使中资银行在竞争优质客户方面采取相应的举措。

　　当然，外资银行网点少、存贷款所占比例低这些都只是暂时的，随着我国银行业的开放，为外资银行开拓了更大的发展空间，应该清醒地看到，加入世贸组织后，中国的银行业将没有避风港，这将是一个长期的竞争。

　　人民币业务逐步对外资银行开放

　　我国政府承诺，加入WTO后逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。加入后2年内，允许外资银行对中资企业办理人民币业务，以后每年开放4个城市的外资银行办理人民币业务。这就是说，在加入WTO的两年内，外资银行可以在12个城市办理中资企业的人民币业务。

　　具体条款包括，加入时开放深圳、上海、大连、天津；加入后1年内，开放广州、青岛、南京、武汉；加入后2年内，开放济南、福州、成都、重庆；加入后3年内，开放昆明、珠海、北京、厦门；加入后4年内，开放汕头、宁波、沈阳、西安；加入后5年内，取消所有地域限制，逐步取消人民币业务客户对象限制。加入后2年内，允许外资银行对中国企业办理人民币业务；加入后5年内，允许外资银行对所有中国客户提供服务。允许外资银行设立同城营业网点，审批条件与中资银行相同。加入后5年内，取消所有现存的对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行限制的非审慎性措施。允许设立外资非银行金融机构提供汽车消费信贷业务，享受中资同类金融机构的同等待遇；外资银行可在加入后5年内向中国居民个人提供汽车信贷业务。　　允许外资金融租赁公司与中国公司在相同的时间提供金融租赁服务。

　　我国对外资银行开办人民币业务采取了渐进的方式。目前已批准31家外资银行从事人民币业务，其中上海23家，深圳8家，外资银行的人民币资产已达410亿元。参加WTO两年后，外资银行将对12个城市的中资企业开展人民币业务，而这些企业都是优质客户，中资银行将面临严峻挑战。然而，人民银行有关专家分析，由于目前外资银行人民币存款较少，难以满足大中型企业的资金需求，因此，外资银行对中资企业的人民币发展会有一个较长的过程。

　　然而，对外资银行实行国民待遇的承诺势必加剧银行业的竞争，这对中资银行是严峻的挑战。只有加快对国有独资商业银行的股份制改造，建立起现代银行制度，补充资本金，提高资产质量，加大改革力度，才能使中资商业银行真正提高竞争力，这也是加入WTO后银行业面临的一项紧迫任务，否则，我们国内商业银行将难以与外资银行竞争，更难以走出国门参与国际竞争。

　　尽早实现人民币自由兑换

　　　入世之后，人民币的前景同样令人关注，再次牵动人民币何时能够自由兑换这一话题。1994年以来，我国的外汇管理体制改革出台了一系列重大举措。实现了人民币经常项目有条件可兑换。1996年12月1日起我国履行国际货币基金组织协定第8款的义务，实现人民币经常项目的完全可兑换，从这时起，我国正式确立了“人民币经常项目可兑换，资本项目外汇实行管制”的现行外汇管理框架。

　　目前我国对资本项目外汇仍实行严格管理。

　　资本项目是一个国家在国际收支中因资本输出和输入而产生的外汇收支，主要包括外商直接投资、境外直接投资和外债(担保)等。在资本项目管理方面，国际货币基金组织和世界贸易组织都不强求其成员实行货币的资本项目可兑换。我国加入WTO的协议也并未承诺人民币资本项目的可兑换。入世后我国仍将维持资本项目下外汇管制的体制，这是由于资本流动对一国经济会产生较大影响，在建立完备的市场运行机制、利率机制，以及各项严格的制度之前，过早地取消对资本流出、流入的限制，国内经济极易受国际市场左右。

　　放开资本项目的管制，前提是要建立灵活有效的金融宏观调控机制，加强金融监管，提高应付国际资本流动、资本价格变动和汇率变动冲击的能力，要做到这些还需要一定的时间。当前我国外汇储备稳步上升，到10月底已达2030亿美元。加入WTO后，利用外资潜力巨大，资本项目对外资有着较强的吸引力，因此，国际收支仍将保持乐观的前景。良好的宏观经济状况和银行间外汇市场供求关系，决定了我国加入WTO后人民币汇率将继续保持稳定，而这是加快外汇体制改革重要保证。当前我国外汇管理部门正在从改进汇兑监管和提高国际收支监测预警能力等方面入手，推进人民币资本项目可兑换，最终实现人民币完全可兑换，这是我国外汇管制体制的终极目标。随着市场开放和经济体制改革的日益深入，开放资本市场，放松资本项目下外汇管制是大势所趋，实现人民币自由兑换这一天离我们并不遥远。(徐涵)

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