本报实习记者文静 银行卡市场长期以来的“各自为政、诸侯割据”局面有望被彻底打破。记者日前从中国人民银行了解到，全国统一的“银联标识卡”将在今年年底推出，并率先在北京、上海、广州、杭州和深圳5个城市实现联网通用。联网通用的含义是：一张银行卡可以在所有的终端机具(ATM、POS等)上实现跨地区、跨银行的应用。据中国人民银行银联卡筹备组有关人士介绍，到2003年，银联卡将实现全国联通。

　　其实，早在1993年，我国就启动了以实现银行卡跨行联网通用为目标的“金卡工程”，并在16个试点城市建立了银行卡交换中心。但由于各银行纷纷表示：“存有诸多问题，短时期内不能解决”，于是互联互通的计划就此“搁浅”。但是这一次，中国人民银行是痛下决心了，甚至不惜“采取强制手段”。业内有关人士也认为，是形势所迫必须出手，否则“卡将不卡”。

　　银联卡出台是形势所迫

　　从外部环境看，加入WTO后，我国的银行卡业务将在3年～5年内对外资开放。目前，国际著名的银行卡组织VISA和万事达都把中国入世看作是扩展业务的大好机会，这两家公司在中国的业务正呈现高速增长的势头。截止2000年12月，VISA在中国的商户超过了37万家，比1999年同期增长了12%；万事达在中国的商户达到了36万多家，比上一年同期增长了13%。VISA亚太区副总裁兼中国区总经理熊安平表示：“VISA非常看好中国市场，并将继续强化其领先地位。”

　　与VISA、万事达相比，中国的银行卡还基本上是躺在摇篮里。中国建设银行银行卡服务中心曾先生认为，从某种意义上讲，新成立的“银联”属于一种服务性机构，它在VISA、万事达的基础上，对国内各银行的资源进行了整合，以方便国内银行卡的使用。对此中国人民大学金融与财税电子化研究所所长谭荣华表示，虽然银联卡业务在相当长一段时间内会主要着眼于国内，但它的出现会逐渐增强我国银行卡组织在与国际银行卡组织竞争时的实力，在人民币实现自由兑换之后，使中国的品牌——银联卡能够走出国门，全面登上世界舞台。

　　从国内银行卡市场来看，现存的52家商业银行各行其道，造成银行卡市场纷繁复杂、泥沙俱下。根据统计，截至2000年年底，我国银行卡的发卡总量已突破2.77亿张，用于银行卡建设的资金超过500亿元，但其中相当一部分卡是休眠卡和死卡。根据对深圳某银行每月实际寄出的对账单分析：活跃卡只有30%左右，完全不用的死卡占到了20%。重复建设与资源浪费严重的困扰着国内银行卡的发展。

　　同时，中国现有的银行卡所依据的技术标准也是五花八门，磁条信息格式各有不同，这就造成了实际应用中的手续复杂和效率低下，同时也使持卡人逐渐丧失对银行卡的兴趣。目前国内用卡支付的消费仅占全部消费额的1%，而受理银行卡的商户仅占全国零售网点的3%。鉴于目前中国银行卡业所处的两难处境，人行银联卡筹备组有关人士指出，银行卡的互联互通已经迫在眉睫，因为只有这样才能更好地跟国际银行卡通用标准接轨，同时也有利于刺激国内银行卡消费的积极性，使银行卡市场的盘子越做越大。

　　如何让“四大行”变消极为积极？

　　为了确保银联卡年底顺利出台，中国人民银行特别设立了银联卡筹备组，对标准的制定、系统的改造和跨银行的信息转接进行统一管理。筹备组有关人士表示，目前他们的运作还处于雏形阶段，再过一段时间才能实现公司化、规范化。中国银行信用卡处张处长认为，这个机构为各个银行间搭起了一座数据通信桥梁，能有效地解决ATM机和POS机等机具的共享问题。

　　有关专家指出，在银联卡推行的过程中，最大阻力就是四大国有商业银行的“不积极”。在银行卡业务领域，中、农、工、建四大国有商业银行发展较早，网络设备比较齐全。据统计，截至2000年末，中国工商银行牡丹卡发卡量达5500多万张，耗资已超过5亿元；中国农业银行金穗卡已发卡4800多万张，累计投入资金10亿元人民币；中国建设银行龙卡发卡量达6400万张。相比之下新生的一些股份制银行的银行卡系统的规模就要小得多，中信实业银行只有170多台ATM机，POS机也只有4900台，福建兴业银行只有ATM机165台，POS机的安装更是少得可怜。在反差如此之大的情况下实现联网，使大家站在同一起跑线上，这对于中小银行来说，未免有不劳而获之嫌，四大商业银行很难感到心理平衡。为此，在此次银联卡改造过程中，有关方面充分考虑了四大银行与中小银行间的利益协调问题。人行银联卡筹备组有关人士透露，在新的交易规则中，跨行使用银行卡的手续费上将会有所增加，扣率从原来的仅为销售额的0.05%～0.3%，上升到相当于国际同类标准水平的1.5%左右，并且这个扣率还会根据ATM机、POS机所处位置不同、交易的商户不同相应调整。

　　中国银行信用卡处张处长说，银联卡的推出对于各大银行来说，面临的机会是均等的，有利于各大银行更好的整合资源，细化产品和服务。当然竞争是难免的，但关键还在于自己的定位，他相信中行长城卡在未来的竞争中还将处于有利的地位。中国建设银行银行卡服务中心的曾先生也表示，对于建行来说银联卡的推出有利于对银行卡发展进行总体把握，规范竞争，从长远来看有利于建行龙卡的长期稳定发展。

　　完善信用体制任重道远

　　国家行政学院经济管理学部主任周绍朋认为，技术和利益的问题并不是制约银联卡推出的主要矛盾，根本困难还在于目前国内基础薄弱的信用制度。如果这一点不加以改善，银联卡即使是强制推出了，也会产生一系列后续问题。

　　一方面，银行还没有建立规范的信用制度，银行卡业务还存在一定的金融风险。实际上，目前中国商业银行发行的大部分银行卡只是具有银行卡的外壳，不具备银行卡的本质。现存的银行卡主要分为借记卡、准贷记卡和贷记卡三种：先存钱、后花钱、不能透支的叫借记卡；先存钱但可以在小额度内透支的属于准贷记卡；而不存钱或者存钱以后可以在信用额度内花钱的是贷记卡，只有贷记卡才是标准的银行卡，也只有贷记卡能为银行带来丰厚的利润。而根据有关资料显示，中国现有的2.5亿张所谓的“银行卡”中，90%都是借记卡，不到10%的是准贷记卡，标准意义上的银行卡仅有几万张。据人行银联卡筹备组有关人士介绍，目前银联还只发行借记卡和准贷记卡，所以说，信用水平的滞后直接影响到银行卡结构水平的上升。

　　另外，目前我国用户的信用道德水平也远未达到国际水平。中国工商银行银行卡部经理邱仁尔直言不讳地说，目前银行卡的客户结构不合理，金融素质仍有待提高。而银联卡推出后，银行卡实行通用，系统结构将更加复杂庞大，以目前银行业务水平、制度、效率来看，都还存在一定的不适应性。鉴于此种情况有关专家指出，中国的消费者还没真正步入信用时代，还没有学会利用自己的信用资源从银行借钱理财，这种现状将直接导致贷记卡缺少生存的环境，中国银行卡建设只能在低水平状态运行。

　　虽然目前银行存在的条件尚未成熟，但周绍朋同时也表示，从长远来看，实现银行卡互联互通是非常必要的，根据国际形式这一步总是要迈出去的，目前的关键在于迈出去之后，采取什么样的制度来加大银行监管力度、提高金融业务水平，以避免不适应情况的发生。中国银行信用卡处的张处长也表示，从联网通用的大方向上，我们很支持，但关键在于规则的制定，目前制度方面仍处于一个框架阶段，我们希望有关制度能够进一步完善。

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