小罗

　　自1996年连续七次降低存贷款利率以及利息税的征收，致使目前的利率水平降至改革开放近20年来的最低点。处于低利率时代，银行储蓄存款呈现多元化的投资选择，但也使得部分居民无所适从。面对储蓄的低收益和投资高风险的矛盾，广大市民应谨记“储蓄—投资—消费”三部曲。储蓄仍是广大居民理财的首选，但存款方法至关重要。

　　第一，储蓄到期日宜选择在国债、债券的发行期，存款宜选择三年以下的储蓄品种，这样可随时把储蓄转向收益更高的债券或投资。

　　第二，活期储蓄在余额累计较大时，可到储蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息损失。

　　第三，选择诸如教育储蓄类的储蓄新品种。教育储蓄最突出的优势是免征利息所得税及实得利率优惠、提前支取仍按同期同档次定期存款利率计息。

　　投资国债。国债的资金价格总是高于储蓄存款，年利率比同档次定期存款高0.3～0.4个百分点，且信用等级、预期收益稳定。仅1998年我国个人可以购买的国债发行量就已超过2000亿元。1999年发行的凭证式国债还可用于质押贷款，优势显而易见。

　　该消费时就消费。低利率时代，物价水平相对也较低，有钱要消费，没钱利用消费信贷我们也要消费。“花明天的钱，圆今天的梦”是现代人主张的一种生活方式。学会信贷消费，应该说是人们向投资理财新观念迈进的重要一步。

　　理财专家建议将财产分3份：一份存银行、一份投资房地产、一份投资于较投机的理财工具上。理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力，对于短期无法预测、长期具有高报酬率的投资，最安全的投资策略是：先投资，再等机会，而不是等待机会再投资。