老年人投保贴心提示

　　随着保险观念的日益普遍，老年人投保的比例已经大大提高。但如何在进行风险评估后投保适合自己的险种，把保费用在刀刃上，却不是每位老年人都清楚的。有鉴于此，特提示如下：

　　提示一：投保须早

　　由于老年人群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，对保险公司的风险承受能力和控制能力的要求特别高，所以，保险公司对其承保的限制也比较多。比如在年龄的规定上，一般保险公司规定被保险人只能在60周岁以下才可投保重大疾病保险。因此老年人必须及时投保，在退休之前为自己购买几项健康保险，否则很容易被拒保。

　　提示二：慎选险种

　　目前市场上有一些险种属投资型产品，对于老年人群体而言，并不是一个非常适合的产品，它可能更适合中青年阶层、白领阶层。如投资连结保险，因为其收益率会随着投资市场行情而涨落，风险较大，且大多期限较长，老年人在选择此险种时要特别慎重；又如万能险，其保障成本的费率计算依据的是自然费率，而不是均衡费率，即根据风险发生的几率而定。年纪越大，风险概率越高，要缴纳的保障成本就会越多，因此，老年人买万能险并不合算。

　　提示三：切勿轻信

　　在现实生活中，老年人由于对新事物、新知识不够了解，缺乏科学理性的分析能力，再加上防范意识薄弱，比较容易轻信别人的说法，如果碰到一些不太地道的保险代理人，很有可能盲目购买对自己不合适的险种。因此，在决定投保前，老年人对保险合同的具体条款一定要仔细研读，较为专业的术语要及时请教工作人员或专家、朋友，以免买下并不适合自己的保险，花了冤枉钱不说，还可能对自己家庭的经济造成影响。

　　提示四：注重保障

　　保险最基本的功能是保障，投资

理财只是保险的附加功能。因此，老年人投保最好选择纯保障或偏保障型产品。虽然很多老年人已经不适合购买健康医疗类保险，但意外伤害还是可以通过购买保险得到保障。毕竟随着年龄的增长和身体素质的下降，老年人遇到意外损伤的几率比较大。而如今的意外伤害保险对因意外而产生的住院费用、护理费用等其他费用也予以承保，能较大程度缓解老年人因遭受意外而引起的经济压力。

　　提示五：利用犹豫期

　　由于保险存在规定条款复杂、涉及知识面较广的特点，为了充分保障投保人的利益，各家保险公司在保险合同中都有一个犹豫期的规定。一般来说，客户收到保单后的10天是个重要的犹豫期，如果老年人因为一时草率签下后悔保单，可以充分利用这一段时间，对自己所投险种作一番深入考虑，如不满意或发现此前考虑不周到立即告诉保险公司终止合同，在犹豫期内，保险公司可全额退保。

　　作者：钟育娴

　　（来源：上海

证券报）