保险公司信息披露应该规范化

　　信息披露并没有像预期的那样，成为消费者与保险公司沟通的工具，部分保险公司披露的信息似乎并不想让消费者搞清楚什么，而是尽量模糊化。这对保险市场的发展是很不利的

　　万能险是今年保险市场上的宠儿，几乎所有的寿险公司都推出了万能险种，保底收益率也从最初的1.75%一路攀升到2.5%。除了看上去不错的收益和可以灵活变动的保障外，万能险还有给人耳目一新的特点，那就是定期公布收益率。保险公司的信息不透明一直为消费者 所诟病，万能险这次似乎开了一个好头--条款中写明定期(每月或季度)公布一次投资收益率，保险公司确实做到了这一点，不仅在自家网站上公布，还在一些报纸上公布具体结果。

　　信息披露成为工具

　　然而，保险公司公布的投资收益率往往很简单，如9月份某个人万能保险的结算利率为日利率万分之零点九一七八，然后提醒消费者，这并不代表未来的投资收益。对敏感问题特别投资收益只针对个人账户则根本没有提及。实际上，万能险前三、四年进入投资账户、能产生收益的资金约为缴费总额的70%左右，以后会有所增加。

　　这样看来，保险公司披露的信息似乎并不想让消费者搞清楚什么，而是尽量模糊化。那个日收益率换算成年收益率约为3.5%，如果消费者搞不清楚初始费用、投资账户的区别，很容易把收益率当成所有保费的收益率。据了解，在实际销售过程中，经常会出现类似的误导，监管机构为此已明确表示，不能把万能险的收益率与银行的利率作比较。

　　如此一来，保险公司公布收益率的意图就很明显--我已经说了，你爱怎么理解就怎么理解。而消费者对此通常会误解，这有利于保险公司。也就是说，某些保险公司把公布收益率当成了一种营销手段。

　　增加透明度的信息披露沦为保险公司的工具，这似乎有些不可思议。可是，如果再回头看看分红险走过的历程，就可对保险公司披露信息的规则一目了然。

　　同为投资险种的分红险曾在保险市场上出尽了风头，一如今天的万能险。上市初期，保险公司每年都早早披露分红险的收益率。监管部门也规定，保险公司有没有红利可分、分多少都应该核算并公布出来。

　　特别当投资收益率摸高到5%、6%时，保险公司非常愿意通过各种渠道公布收益情况，那可是分红险最扬眉吐气的日子，带动了分红险的快速发展，保费一度占据了寿险的半壁江山。可是好景不长，分红险规模扩大之后，保险公司的收益率无法跟上，收益率直线下滑，这两年甚至不到1%。

　　部分保险公司对例行的分红率的公布开始一拖再拖，后来，监管部门规定保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平，保险公司乐得以此为挡箭牌，所以，这两年保险公司干脆不再披露分红险的收益状况。也正因为收益率低和信息披露不透明的原因，分红险开始走下坡路，出现不同程度的负增长。

　　信息披露并没有像预期的那样，成为消费者与保险公司沟通的工具。可以预料的是，随着万能险的盘子做大，若保险资金整体收益率没有出现大的改观，万能险的收益率也会随之降低，保险公司对信息披露的态度就会改变，从迫不及待变为遮遮掩掩。

　　不愿透明有其苦衷

　　信息披露成为工具，归根到底，是某些保险公司不想让经营透明化，它们从来不认为消费者了解公司的经营、产品信息会减少摩擦、提升保险形象，促进公司发展，反而担心消费者知道得越多，麻烦会越多。于是，保险公司尽一切可能把产品、服务等消费者最想了解的东西藏起来。尽管不少保险公司都在叫嚷着大力发展

电子商务，建立网站，可是除了一些自夸的信息之外，又有几家保险公司把完整的保险条款搬上网站，供消费者阅读和理解？保险公司大多都设有24小时、365天的客户服务系统，又有多少保险客户服务人员在接到消费者的咨询后，能够认真完整地解答？信息如此不透明，要想让保险不神秘都难。

　　今年保险同业协会组织保险公司在北京集体作出车险、健康险和意外险理赔的承诺，希望以此来涤荡行业风气。可是承诺出来后，除了国寿等几家保险公司认真细化并在一定范围内公布外，大多数公司根本不想让消费者知道有这个承诺，也不去宣传。结果，那些承诺就成为堆在保险公司办公室里面的条款。保险客户不知道有这些承诺，就无法去争取属于自己的权利，更不用谈监督了。其实，这些信息公开并不难，关键取决于态度。如太保等保险公司就把完整的条款搬到网上，供消费者参考。

　　这不由让人怀疑，保险公司葫芦里卖的是什么药。或许产品、服务不公开，保险的样子就可以随便拿捏，如此想来，误导等不诚信行为的产生也就不足为奇了。

　　我们不敢奢望保险公司公布经营数据、管理成本这些高端信息，目前阶段只要能披露与消费者最为密切的产品、服务等信息公布于众就足矣。

　　作者：冯跃

　　（来源：上海

证券报）