私家车买保险要量体裁衣

　　对于拥有私家车的人士来说，给车辆投保是每年都要面对的问题，毕竟车就像人一样，难免会有个磕磕碰碰或是意外发生，给车买保险图的是买个踏实，买个放心。但如何根据自身情况有选择地投保必要的险种，达到花最少钱买最大保障的目的，却大有窍门。以下几个例子或许对消费者投保有一些借鉴。

　　例一：陈先生，45岁，驾龄12年，自用一辆使用了3年的捷达车，该车平时停放在露天 停车位，陈先生为人谨慎，行车多年无事故。

　　投保分析：陈先生具有多年驾车经验，出险率很低，因此，投保第三者责任险时可以选择赔偿限额中等的档次。陈先生的车没有固定的车库，大多数时间停放在露天停车位上，没有特殊的防盗设置，建议陈先生投保全车盗抢险。考虑到保险公司对优质客户给予的优惠政策，如一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司一定费率的下调。因此，如果陈先生投保的车辆有一些小毛病，像刮伤、划痕等，花钱不多，不妨自己掏腰包修理。建议投保险种：第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、无过失责任险。

　　例二：林先生，36岁，驾龄5年，自用一辆奥迪A6，新车购置价38.5万元，有安全气囊，林先生单位和住宅都有专用的停车场。林先生和家人均已投保人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险。

　　投保分析：林先生停车有专用的停车场，可以不投保全车盗抢险。考虑到奥迪是高档车，万一被人在车体上恶意地划上伤痕，修复费用非常昂贵。因此，建议林先生购买车身伤痕损失险和风档玻璃险。由于林先生和家人均已投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为家庭用车，林先生就没有必要投保车上责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上责任保险在这种情况下所能提供的保障。

　　建议投保险种：第三者责任险、车辆损失险、车身伤痕损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险。

　　例三：魏先生是一名公务员，驾驶证到手半年了，但半年来没怎么碰过车。不久前，魏先生的单位进行公车改革，为方便工作，魏先生购买了一辆轿车上下班代步，双休日还经常带上亲友四处兜风。

　　投保分析：魏先生的驾驶技能还有待提高，除了谨慎驾驶之外，更重要的是给他的爱车一份全面的保障。由于新的《道路交通安全法》对人身损害赔偿标准明显提高，建议魏先生最好投保第三者责任险较高的赔偿限额。考虑到魏先生经常带亲友兜风，建议魏先生投保车上(人员)责任险，一旦发生意外交通事故，医疗费用就不用自己掏腰包了。此外，对魏先生来说，由于是新手，小擦小碰事故少不了，所以500元以下的修理可能会比较多，建议魏先生投保不计免赔额附加险(即500元小事故保险公司也赔)。

　　建议投保险种：第三者责任险、车辆损失险、车上(人员)责任险、全车盗抢险、不计免赔额附加险。

　　例四：龚先生，37岁，驾龄5年，今年购买了一辆二手车，由于觉得旧车不值钱，除了第三者责任险，他不想再掏钱购买任何车险。

　　投保分析：尽管龚先生觉得二手车不值钱，即使被盗或碰坏了损失也不大。但是一辆旧车却有可能使别人非常昂贵的新车发生很大的损失，而龚先生就很可能要对该损失负有责任，因此，给旧车买保险还是很有必要的。由于小偷很少光顾老旧车辆，盗抢险就不推荐了。旧车的玻璃上裂条缝，只要不影响驾驶，将就一下也可以，因此，玻璃单独破碎险也可以不保。至于旧车上的设备，即使有额外增加的设备也可能已经陈旧不堪，新增加设备损失险投保的必要性不大。而正是由于车辆陈旧，自燃的可能性无疑会增大，投保自燃损失险就非常有必要。

　　建议投保险种：第三者责任险、自燃损失险、车上(人员)责任险、无过失责任险。

　　作者：钟育娴

　　（来源：上海证券报）