学平险应加快创新步伐

　　由于取消了强制投保，学平险的整体投保率出现了较大幅度的下滑，一些保险公司也将其视为鸡肋。然而，从保障功能来看，学平险仍不失为一种面对广大学生的很好的保险产品，当务之急是如何使其多元化和多样化

　　最近发生的几起灾难事故，又让学平险成为热点。6月10日，在黑龙江宁安沙兰镇洪灾中，有100多名学生死亡；近日，上海一名初三学生在世纪公园内不幸溺水身亡。有所安慰

的是，在这些灾难事故中，学平险发挥了很大的作用。宁安洪灾中的遇难学生几乎全都购买了学平险；上海那名初三学生也将很快得到学平险给付。他们的亲人在悲痛之余，保险赔付或许还能给他们些许慰藉。

　　虽然上述事故中的学生绝大多数投保了学平险，但不等于学平险已经成为一个高投保率险种。事实上，目前学平险的整体投保率并不高，尚不足20%，即便在广东、福建等沿海省份，学平险的投保率也不过30至40%。暑假是学生安全事故高发期，据统计，全国每年约有1.6万中小学生死于各类意外伤害事故，其中一半以上发生在假期中。一边是事故高发，一边是学平险投保率低，这势必出现灾难事故发生时保险缺位的遗憾。

　　学平险投保率有待提高

　　学平险投保率曾经一度达到了90%以上，当时采用的是强制保险的形式，也正因为强制投保，致使很多学生家长不满，认为这是搭车收费。保监会2003年一纸令下，任何单位和个人均无权强制学生购买学平险，也无权强制学生购买指定保险公司的学平险。此后，学平险投保率直线下降。这里面固然有学生家长保险意识不强的原因，但保险公司方面也难辞其咎。

　　保险公司没有积极应对投保的新需求。学平险是一个低保费、高赔付率的险种，为降低运营成本，保险公司采取了团险销售方式，每次承保一个学校或者一个地区的学平险。强制保险取消后，面向个体销售对象，成本不免升高了许多，有的保险公司干脆规定，学平险不卖给个人，造成一些学生家长投保无门。同时，保险产品过于单一、不能满足需求，也是投保不足的另一个原因。保险公司的天职是提供风险保障，市场对学平险的需求很大，一味躲避显然不是办法。因此，在暑期来临时，保险公司应加快创新步伐，提高学平险的投保率，充分发挥保险的保障功能。

　　产品需要多样化

　　目前来看，学平险的品种比较单一，在时间上都是一年期，费率以及保障额度相似，以上海地区的学平险为例：通常保费为30-50元，保障范围包括1万元的身故保险，最高为10万元住院医疗费用，还有3000多元的住院补贴金和1000元意外门急诊医疗费用等。

　　不难看出，学平险的保障额度设置不很合理，特别是身故保险额度偏低，这个问题已经在宁安洪灾中暴露出来。学生所投保的学平险，身故保障只有1万元，医疗险等则相对较高。虽然后来承保这些学生的中国人寿捐款100万元，提高了身故给付，但学平险保障额度低的问题不能靠保险公司捐款来解决。不同学生对保障额度需求不同，一刀切显然不合理，在此情况下，保险公司自然需要创新，如身故保障额度可灵活变化，每10元保1万元，而不是1万元封顶。

　　意外医疗保障更应呈现多样化，有的学生医疗费用父母单位可以报销部分乃至全部，有的则投保过其他医疗险，有的没有医疗保障。这样，统一规定的医疗险自然无法满足多元化的需求，已经具有医疗保障的学生就不再需要医疗险或者仅需要少量医疗险。因此，学平险的品种需要多样化，以满足不同学生的需要。

　　从保障周期来看，既然寒暑假是学生事故的高发时段，加上目前学平险的投保率偏低，保险公司针对这个时段，可以开发相应的假期学平险，为学生安全提供保护伞，就像短期旅游险一样。据悉，已经有保险公司在考虑开发这方面的险种。

　　学平险缺少个性化产品与保险公司的团险销售方式有关。保险公司习惯于集中销售，统一出单，个性化保单势必造成不小的麻烦。保险公司应该及时转变理念，现在强制投保已被取消，个性化学平险有了用武之地，保险公司应借此良机创出自己的新产品。

　　渠道由整到零

　　投保渠道不畅已成为制约学平险发展的一个关键问题，现在，每学期开学之际，保险公司就会组织人员到学校中去宣传学平险，然后对投保人登记，团体承保。过了这个时间段，个人投保学平险基本无门，这自然会影响学平险的投保率。学平险目前虽然不是保险公司的盈利险种，可考虑到保障功能和社会知名度等附加价值，保险公司还是应该大力发展学平险。

　　所以，保险公司需要拓宽学平险的渠道。除了常规的团险销售渠道之外，保险公司还应推出针对个险的销售渠道。学平险属于意外险，条款简单，投保手续简单，网络销售不失为一条有效途径，各家保险公司目前都很重视电子商务，把学平险放在上面销售也是顺理成章的，这样学生家长可以随时上网投保。保险公司还可以像销售交通意外险一样，把产品摆上超市的货架，特别是暑假短期意外险更需要借助这种形式，实现快速销售。此外，保险公司还可以通过社区来销售学平险。

　　作者：冯跃

　　（来源：上海证券报）