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养老和健康，是老年人生活中的两大主题。然而，面对生活费用特别是医疗、护理及其他必需的家政服务费用的增加，不少老年人忧心忡忡。怎样才能令老年人实现真正意义上的老有所养、老有所靠、自主养老呢？商业保险不仅为当前低水平、广覆盖的社会基本养老保险起到了有益的补充作用，也为人们未来养老提供了一种全新的选择。
意外保险是首选
随着年龄的增长和身体素质的下降，老年人遇到意外损伤的几率比较大。有统计显示，在我国，60岁以上的老人中罹患骨质疏松的，男性为54.6%，女性为61.8%。骨折的流行病学显示出城市老年女性发生率高达19.6%，城市男性为12.4%。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。因此，老年人购买一份意外伤害险是非常必要的。像友邦保险公司的友邦永安保综合个人意外伤害保险，50至75周岁的中老年人，只要每个月缴纳50元人民币，年内如果发生意外身故、永久残疾、骨折、意外烫伤、跌伤等情况，即可获得5000元至10万元不等的保险金额。又如康寿保老年意外保障计划，是专门为50至70岁老人度身定制的意外保障型保险产品。每天费用不到1元，办理手续也很方便，在银行柜面就可办理相关投保手续，无需体检。对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等提供了较高的保险金，对老年人因意外而引起的大部分人身伤害，提供两倍于意外的高残赔付，最高保额可达12万元。意外护理保险金最高给付额可达8000元，既使老人得到悉心照料，也不至于耽误子女的工作。
商业医保作支柱
尽管意外伤害险对于老年人来说是非常实惠的险种，但应该注意到，保险合同中对意外的定义是遭遇外来的、突发的、非疾病的事故，这意味着疾病不属于意外伤害险的赔付范围。然而，目前老人承受的经济压力主要是医疗费，即使一些老人拥有社会医保，但社会医保并不包括门诊医疗费，且大病医疗费报销有一定的个人自付比例和上限，如果老人患有慢性病或遭遇大病，经济仍要承受不小的压力。因此，对于已经参加了社会医保的老人，为了弥补社会基本医疗保险的不足，建议选购一些能给予定额补偿的险种，如住院津贴、癌症住院津贴、住院手术医疗津贴等。没有参加社会医保的老人，则可选择医疗保险、重大疾病保险等，以应付各种突发状况。以国寿康恒重大疾病保险为例，其具有保障29种重大疾病、缴费期内罹患大病免缴保费，责任终身等特色，凡出生30日以上、65岁以下的身体健康者均可作为被保险人。
人寿保险为后盾
对于老年人来说，经济收入自然不会很高，由于身体或其他方面的原因，可能导致日常开支激增。因此，不妨把人寿保险作为一种补充养老金。新华人寿推出的美满人生可以说是一种比较合适的选择。
美满人生是一种兼具储蓄返还与保障的寿险产品。该产品采取定期返还、终身享受的保障方式，老年客户每三年即可获得相当于保额一定比例的生存祝寿金，直至身故。这种返还间隔期短的保险不仅仅给老年人提供了充分的保障，还使老年人充分享受到人生的自由选择，不仅因疾病、意外死亡有身故保障金(保险金额×(1？0.05×经过整年数))，而且还有高等残疾保障金(保险金额×(1？0.05×经过整年数))。高残缴费期内就可获得保障金，并且免缴剩余保费，每三年还可继续享受生存金给付，直至终身。美满人生保单所载的保险金还会逐年以5%的速度递增，不仅可以抵消通货膨胀的压力，而且对老年人逐年增高的医疗费用也是一个补充。
作者：钟育娴
（来源：上海证券报）
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