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陈先生今年32岁，是上海某装潢公司的老板。他和妻子曾在西北老家务农，八年前来上海打拼，凭着一手好手艺和吃苦耐劳的韧性，先是为别人打零工，积累了一定的财富后，自己注册了一家公司，当上了老板。他们有一个6岁的儿子，即将上小学一年级。陈先生和妻子共同打理的这家装潢公司月收入约2万元，一家三口居住在浦东高桥一套三室一厅的住房里，这套住房曾办理过按揭贷款，银行贷款利率上调后，陈先生已将贷款全部还清；目前还有20万元的银行存款打算将来送儿子出国读书；全家每月日常开销约8500元；陈先生在三年前
为自己和妻子购买过重大疾病险，年缴保费6000元左右，相当于每月缴纳500元；这样算下来，陈先生家庭每月有11000元左右的结余。陈先生和妻子都没有参加社会保险，没有社会养老保障和医疗保障，为了使将来的退休生活老而无忧，目前处于事业高峰期的陈先生打算为自己和妻子购买商业养老保险。经过比较，趸缴保费要比分期缴纳保费便宜得多，陈先生究竟应该选择哪种缴费方式购买养老险呢？
趸缴为一次性缴纳保费，分期缴费指按合同约定的缴费标准，可以分为五年、十年、十五年等不同年限缴费。当前，保险公司的缴费标准都是以同期银行利率为比照，经过精算后制定的。趸缴和分期缴费可以用整存整取和零存整取的概念来理解，但是，保险是以防范风险为目的，我们不能单纯地从缴费多少来比较哪种缴费方式更好，而要结合保障利益、投保人自身经济状况等方面综合考虑。通常说，保险没有最好，只有适合自己的才是最好的。同样道理，趸缴保费与分期缴纳保费相比，也是各有利弊，关键看哪种更适合自己。下面，我们从三方面来分析陈先生家庭应以何种缴费方式购买养老险。
期缴可带上附加险
保险公司在提供主险的同时，还提供一系列比较实用的附加险作为补充。但附加险不能单独购买，必须与主险捆绑在一起购买，且必须在主险缴费期间内购买。如果采取分期缴费的方式，附加险可随同缴纳时间同期购买，如果采取趸缴方式，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险，而且有些险种如采用趸缴的方式是不能附加任何附加险的。对于陈先生家庭来说，作为装潢公司的老板，夫妻俩虽然不用在现场施工，但是去施工现场监理、开私家车与客户进行面谈是常有的事，而他们目前只购买了重大疾病保险，没有社会医疗保险和其他商业保险，所以，在选择养老险的同时可附加一些关于住院医疗、意外伤害医疗方面的保险，形成一套集养老、医疗于一体的完整的保障。从这方面来看，陈先生和妻子比较适合选择期限较长的分期缴费方式。
期缴能享受保费豁免权益
保费豁免是指被保险人在缴费期未满时出险，在获得全额赔偿的同时，余下的保费可以免除，享有保费豁免权益后，原来缴纳的保费通常是不退还的。在这种情况下，趸缴保费和期缴保费有着明显的不同。例如，客户花几万元一次性缴费购买了一份10万元保额的重大疾病保险，三年后不幸患上合同约定的重大疾病，保险公司按10万元规定保额进行赔偿后，不退还已缴保费。如果选择20年缴费方式，每年缴费3000元左右，就是在出险前只缴纳了不到1万元的保费，同样可以获得10万元保额的保险金。
期缴能使投资多元化
陈先生今年刚刚三十出头，还有很长一段时间能赚钱，夫妻俩每月收入颇丰，结余也很多，比较适合分期缴费方式。如采取趸缴方式，必须动用仅有的20万元银行存款，而这笔存款是为儿子留学准备的费用，不宜动用。此外，从通货膨胀的角度来看，分期缴费方式是按合同规定的金额和日期缴纳保费，不受外界经济环境的影响。既然分期缴费可与趸缴享有同样的保障，余下的大部分资金可以用来购买基金等产品进行稳健性投资，从而规避通胀。陈先生的儿子即将上小学，离出国留学至少还有几年时间，用20万元投资稳健性开放式基金，享受复利滚雪球一样的增长成果，在保值的基础上获得可观的收益。
当然，趸缴保费也有很多优点，例如缴费总额较为便宜、一次性缴费也较为方便，适合于手里刚好积攒了一笔现金而且可以长期不用的客户。对于经济来源不稳定的人来说，趸缴不受投保人将来经济条件变化的影响，不会因为保费支付困难而蒙受退保的损失。
作者：刘文化
（来源：上海证券报）
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