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时下人们的保险意识已有所提高，购买商业保险也已成了寻常事。然而，在投保时要保持一份谨慎，要充分了解保险产品的特点和保险合同的具体条款，选择那些适合自己的保险产品
现今社会，人们在设法为自己或家庭所面临的风险寻求一定的经济保障时，往往会想到购买保险。在此，笔者通过几个案例，希望消费者在提升自身保险意识的同时，也要注重
保险细节，让保险保障自己的生活安定与幸福。
案例一：
保险条款没看清 懵懵懂懂吃大亏
2001年：陈小姐购买了某保险公司的人寿保险，签约前，陈小姐问代理人：中途退保怎么办？代理人搪塞了一句：按照现金价值退。陈小姐追问：保费全部都能返还吗？代理人说，应该是的。2002年，陈小姐因为家庭出现重大变故，无力再续付保费，打算中途退保，这才发觉现金价值其实是已缴保费扣除了代理人佣金、保险公司管理费以及已承担的纯保费，比已缴保费少了一大截。
提醒：在购买保险的头两年，保险公司承保、制保单、结算代理人手续费、员工工资等各项保险费用开支较大，此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保费是很少的。因此，购买保险前，一定要仔细研读保险合同条款，不能只听信保险代理人的讲解。如果对条款的一些内容有不明白的地方，应向保险代理人或保险公司咨询清楚，如果其说法含含糊糊，千万不可盲目投保，以免带来不必要的纠纷和损失。
案例二：
相信亲戚买保险 隐瞒病史难获赔
2002年，关先生的一位在保险公司工作的亲戚找到关先生，要他买保险。关先生说自己患有慢性乙型肝炎，担心出险后不能获赔。这名亲戚却说，不填病历也无人知晓。碍于人情，关先生购买了年缴8000多元保费的医疗险。今年关先生因患肝癌住院，原本以为可以得到保险公司的赔偿，却在医院收到保险公司的一纸《拒赔通知书》，保险公司的拒赔理由是：投保人没有对保险公司履行如实告知已患有相关病史的义务。结果关先生没有得到任何赔偿。
提醒：人情保单之所以纠纷频发，很大一部分原因在于因为是熟人，所以就马马虎虎地决定了。很多人既没有认真阅读保险合同，一些重要的保险责任和免责条款也从不知晓。其实，在保险条例中，如实告知很重要，千万不要抱着侥幸心理带病投保。因为保险公司都设有专门的核赔部门，如果从医院了解到客户有相关病史，可以拒赔。
案例三：
保险合同代签名 出险拒赔徒奈何
2002年3月，王女士为远在国外工作的丈夫龚先生买了一份定期寿险。由于这类保险是以被保险人的死亡为给付条件的，因此需要征得被保险人的许可(书面签名)。在签保单之前，王女士告诉代理人周某：我先生不在国内，无法在保单上签名。周某说：没关系的，你帮他签字就可以了。这样，王女士便在被保险人一栏中代她的丈夫签了名。
2004年，王女士的丈夫龚先生不幸病逝。悲伤之际，王女士想到曾为丈夫购买过保险，便向保险公司提出理赔申请。保险公司在进行理赔时，对比了签名的笔迹后发现，被保险人一栏是由投保人王女士代为签字的，而龚先生没有在保单上亲自签名，因此作出拒赔决定，这令王女士万分震惊。事后，保险公司对误导客户的代理人周某作了严肃处分，但王女士受到的经济损失已无法弥补。
提醒：无论关系如何亲密，投保人都不能代替被保险人签名，即使是夫妻。如果一旦被发现是代签，保险公司都会拒赔。因为我国《保险法》第五十六条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，应经被保险人书面同意，否则合同无效。因此，在签订保险合同时，被保险人一定要亲自签名，千万不要请人代签，也不要让保险业务员帮忙填写，以免生病、出事后保险公司以合同无效为由拒赔。
案例四：
保险不是万能筐 辩证购买才划算
洪某患高血压已近10年时间，2003年5月，洪某为自己购买了一份意外伤害综合保险，2004年2月的一天，洪某突然死亡，医院出具的证明中注明死亡原因为脑溢血突发。洪某的家人拿着保单和医院的各种收据到保险公司要求理赔，但保险公司以突发脑溢血不属于意外险的理赔范围而拒赔，患者家属对保险公司的拒赔始终无法理解。
提醒：投保人选择保险，一个重要原则是买适合自己的险种，毕竟保险不是什么都能装入的筐，并非投保了一种保险，无论发生了什么，保险公司都能赔。在这个案例中，洪某仅购买了意外伤害保险，该险种条款所规定的意外伤害事故有三个条件：意外伤害事故必须是突然的、不可预见的和由外来原因引起的，洪某虽然属于突发性死亡，但并不是由于外来原因所引起的，而是他本人的疾病所致，不属于意外险的责任范围。
作者：钟育娴
（来源：上海证券报）
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