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随着我国公众保险意识的不断增强，越来越多的人将保险作为保障兼具理财的工具，但人们在挑选保险产品的时候往往会出现这样的苦恼：好不容易选中了适合自己的保险产品，但因缴费期限不适合最终导致放弃购买。为了不使缴费期限成为百姓购买保险产品的绊脚石，近日，新华人寿保险股份有限公司为满足客户对于保险产品灵活缴纳保费的需求，推出了三、五年缴费期的福如东海终身寿险(C款)(分红型)--财智人生。
福如东海终身寿险是新华人寿的主力分红型产品，它集终身寿险、全残保障、终身分红三大特色为一身，在保留了传统终身寿险特点的同时，增加了新华人寿特有的年度红利＋终了红利的分红方式，通过复利累加达到增加保险金额的目的，从而加强了产品的储蓄融资功能，并借此实现全能理财的功效。从缴费期限看，福如东海早期推出的A款为十年、十五年、二十年、三十年交；B款为一次性缴费，即趸缴；加上此次推出的三、五年缴的C款--财智人生，使得福如东海产品系列的缴费方式更趋丰富和完善，使客户能灵活、从容地选择适合自己的缴费方式。
财智人生三、五年的缴费方式使客户减少了二十年缴费时间太长，一次缴清价钱太贵的压力，短期内快速缴清保费完成财富前期积累，避免了未来不可预测的收入波动。短期缴费方式更凸现出产品的储蓄投资功能，根据保险受益所得免征遗产税的国际惯例，合法巧妙地保全财产并投资增值。
一位购买了福如东海C款的客户介绍：他今年30岁，孩子3岁，目前与工作单位签定了五年的工作合同我作为家里的顶梁柱，如何为家庭提供良好的保障，如何使家庭获得全能的理财规划，一直是我在考虑的问题。经过再三的比较，我认为终身寿险比较适合自己，此时新华人寿推出了可以分五年期缴纳保费的‘财智人生’，恰恰与我五年的工作合同期吻合，使我有足够的能力和信心履行这份保险合同，能用五年的保费换取一生的家庭保障和理财规划，挺好的。
新华人寿的产品开发人员说，其实，像王先生这样的家庭实际上是当今社会的一个缩影，保险作为兼具家庭保障和理财的方式，已得到了越来越多人的认可。财智人生不仅可使客户获得保障，还可在人生不同阶段体现出不同的价值，充分诠释了全能理财账户的概念。三、五年的缴费期也非常适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户，使他们既能获得长久的保障又解决了现有资金的投资问题。
另外，福如东海C款还有以下附加功能：首先，福如东海C可以申请减保。当合同已交足两年以上保险费且保险期间满两年时，投保人可以申请进行减保，即将有效保险金额中基本保险金额部分和累计红利保险金额部分同比例减少，并退还减少部分对应的现金价值，但减保后的有效保额不得低于1万元。
其次，该产品还可以保单质押贷款。合同已交足两年以上保险费且保险期间满二年时，经被保险人书面同意，投保人可凭保险单向保险公司申请质押贷款。经公司同意，贷款金额以贷款时现金价值净额的70%为限，每次贷款期限不得超过6个月。贷款利息在贷款到期时应与本金一并归还，逾期不还者，贷款本息与其他各项欠款本息达到保险单现金价值全数时，合同终止。
最后，该产品可以减额缴清。在合同生效两年后且具有现金价值的情况下，投保人超过宽限期未缴纳保险费的，如投保人在投保时进行约定或宽限期满前书面同意，公司将根据宽限期开始前一日本合同现金价值数额，在扣除各项欠款本息后将合同转为公司认可的保险，缴清后的保险金额按现金价值相应比例确定。
王先生今年30岁，妻子28岁，孩子3岁，目前刚刚与工作单位签订了五年的工作合同，是家庭的绝对顶梁柱。王先生打算通过购买终身寿险的方式为家庭提供良好的保障，以尽到一家之主的责任。新华人寿根据王先生的实际情况，为他设计了一款保障方案(见下表)。
王先生可获得的保障利益有：
1、如果因意外伤害导致的医疗费用，对其超过50元的部分，按80%的比例报销，每年累计报销20000元。
2、如果因意外或一年后因疾病导致身故或全残，给付(100000元+累计年度红利保额+终了红利)，另可享受最高80000元意外伤害身故及残疾保障。
3、王先生的保障会不断增加--年度红利复利滚动，保值增值，另有终了红利，若王先生急用现金，可以进行保单抵押贷款或解除或部分解除合同，领取全部或部分保单现金价值，灵活变现应对子女教育、重大疾病、养老等人生重大问题。
产品名称 基本保额 缴费期限 年缴保费 保障期限
福如东海C 100000元 5年 11600元 终身
意外伤害 80000元 每年 160元 一年(可续保)
意外医疗 20000元 每年80元 一年(可续保)
合计 200000元11840元
作者：张梦
（来源：上海证券报）
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