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江汀白
货币基金作为一种投资于短期债券、回购、央行票据等货币市场品种的零费率、无风险、高流通性的基金品种，其在升息期内相较于储蓄存款的优势已逐步被广大投资人所认同。
现在很多家庭的月收入都已近万元，甚至超过万元，而除去偿还房屋贷款和日常开销后，总能些节余的。这部分资金怎么打理呢？存定期，数目不大，无太大意义，存协议存款又似乎太麻烦。而作为升息周期里唯一能替代储蓄的品种——货币市场基金便自然而然地浮出水面了。
货币基金作为一种投资于短期债券、回购、央行票据等货币市场品种的零费率、无风险、高流通性的基金品种，其在升息期内相较于储蓄存款的优势已逐步被广大投资人所认同，一言以概之，即“与活期存款一样方便，比定期存款收益更高”。那作为理性投资人，我们该怎么充分发挥货币基金的这个优势呢？其实很简单，也是一句话 “用借记卡买货币市场基金，用贷记卡刷消费。”
假设一个家庭月收入为5000，那么在月初(也就是发薪的时候)，将这5000元买成货币基金，然就用信用卡消费吧。到还款的时候，一般只需要提前两天赎回转账就可以了！这样有什么好处呢？首先，一般使用贷记卡消费的朋友，可能只注意享受最长55天的免息期了，而没有注意到借记卡内的资金是按活期利率计算的。比较一下，可能更加明显，现在，活期存款年利率是0.72%，去掉利息税后，实际的税后利率只有0.576%，而现在市场上的货币市场基金普遍的7日年化收益率都在3%左右，而且不扣利息税。这样一来，等于消费者在享受最长55天的免息期内，等待还款的资金享受的却是远高于活期存款的收益，而遇到扣款时，却能像活期存款一样，可随时使用一点都不影响收益。
我们来看一个具体的例子，假设一个人的月收入是5000元，按月消费3000元，节余2000元来大致计算一下，如果不使用货币市场基金来代替活期储蓄管理头寸的话，每月的2000元节余按活期利息年底可获得税后收益74.88元。如果借货币市场基金来管理头寸，按照目前的市场行情，一年的收益率在3%左右。就按3%的收益率计算，每月2000元的节余部分一年产生的效益是390元。而消费3000元，情况也不一样，由于有免息期，贷记卡消费比用借记卡或现金消费可以多获得一些利息收益。为方便计算，将平均每月的免息期定为30天，也就是说，每个月有3000元可用于投资货币市场基金30天，收益大约为7.5元，12个月计算下来，可以多获得90元的收益。除此之外，这3000元在消费之前也是有收益的，存活期与买货币市场基金的差异大约为每年60元左右。这样算下来两种不同的消费形式所产生的差异一年就要达到460元以上。而且采用这种消费模式，并不会影响到个人的生活品质和消费水准，轻松节流，积少成多同样也是理财的小窍门！
贷记卡和借记卡相比，主要的成本是年费。但随着信用卡市场竞争的加剧，免年费的卡越来越多。如招商银行的信用卡，只要一年刷卡6次，就可以免年费，成本也就等于零了。而在招商银行购买招商现金增值基金，第一个工作日赎回，第二个工作日上午资金就可以到账了，流动性很强。而工商银行则可以购买华安现金富利南方现金增利和诺安货币市场3只货币市场基金。另外，各银行对于刷卡消费大多都有积分换奖品或刷卡抽奖等活动，采取用借记卡买货币市场基金，用贷记卡刷卡消费的理财方式，在获得更多利息收入的情况下，还有额外的收获。
运用这个小方法，都能做到积少成多、聚沙成塔地累积财富，更何况对一般家庭而言，能起到活用流动资金而不影响使用的妙处，这也是为什么在海外的发达国家，货币市场基金几乎完全取代了人们的活期款，成为家庭现金配置的不二法门了。
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